Страхование от несчастного случая и расчленения (AD&D)
Что такое страхование от несчастного случая и расчленения (AD&D)?
Страхование от случайной смерти и расчленения (AD&D) — это страхование, обычно добавляемое в качестве дополнения к полису медицинского страхования или страхования жизни, которое покрывает непреднамеренную смерть или расчленение застрахованного лица. Расчленение включает потерю или утрату возможности использования частей тела или функций (например, конечностей, речи, зрения и слуха).
Из-за ограничений покрытия потенциальные покупатели должны внимательно прочитать условия полиса. Например, страхование AD&D ограничено и обычно покрывает маловероятные события. Кроме того, это дополнительное страхование жизни, а не приемлемая замена срочного страхования жизни.
Страхование от несчастного случая и расчленения (AD&D)
Страхование AD&D содержит график, в котором подробно описаны условия и проценты различных льгот и покрываемых особых обстоятельств. Например, если застрахованный умирает от травм, полученных в результате несчастного случая, смерть должна наступить в течение определенного периода времени для выплаты пособия.
Случайная смерть
При добавлении райдера AD&D, также известного как райдер «двойного возмещения», в полис страхования жизни назначенные бенефициары получают выгоду от обоих в случае случайной смерти застрахованного. Пособия обычно не могут превышать определенной суммы. Большинство страховщиков ограничивают сумму, подлежащую выплате при таких обстоятельствах. Поскольку большинство страховых выплат AD&D обычно отражают номинальную стоимость первоначального полиса страхования жизни, бенефициар получает выгоду, вдвое превышающую номинальную стоимость полиса страхования жизни, в случае смерти застрахованного в результате несчастного случая.
Как правило, смерть от несчастного случая охватывает исключительные обстоятельства, такие как воздействие стихии, дорожно-транспортные происшествия, убийства, падения, утопление и несчастные случаи с участием тяжелой техники.
Страхование AD&D является дополнительным страхованием жизни, а не приемлемой заменой срочного страхования жизни.
Расчленение
Большинство полисов AD&D выплачивают процент за потерю конечности, частичный или постоянный паралич или потерю возможности использования определенных частей тела, например, потерю зрения, слуха или речи. Типы и степень покрываемых травм зависят от каждой страховой компании и каждого полиса и определяются ими. Полис редко выплачивает 100% суммы полиса за что-либо меньшее, чем сочетание потери конечности и потери основной функции организма, например, зрения по крайней мере одним глазом или слуха по крайней мере одним ухом. .
Добровольный AD&D
Добровольное страхование от несчастного случая и расчленения (VAD&D) — это необязательный план финансовой защиты, который предоставляет бенефициару наличные деньги, если страхователь случайно погибает или теряет определенные части тела. VAD&D также является ограниченной формой страхования жизни и, как правило, дешевле, чем полис полного страхования жизни.
Взносы основаны на сумме приобретенной страховки, а страховку VAD&D обычно приобретают работники, работа которых сопряжена с высоким риском получения телесных повреждений. Большинство полисов периодически обновляются с пересмотренными условиями.
Сколько платит такой полис, зависит не только от суммы приобретенного покрытия, но и от типа поданного иска. Например, полис может выплатить 100%, если страхователь погибнет или станет парализованным, но только 50% за потерю руки или постоянную потерю слуха на одно ухо или зрения на один глаз.
Особые соображения
Каждая страховая компания включает список исключений. В большинстве случаев в этот список входят самоубийства, смерть от болезней или естественных причин, а также травмы военного времени. Другие распространенные исключения включают смерть в результате передозировки токсичных веществ, смерть под воздействием безрецептурных препаратов, а также травму или смерть профессионального спортсмена во время спортивного мероприятия. Обычно, если убытки застрахованного возникают из-за преступного деяния с его или ее стороны, возмещение не выплачивается.
Несчастные случаи являются третьей по значимости причиной смерти в Соединенных Штатах.
Преимущества и недостатки страхования AD&D
Преимущества
Смерть в результате несчастного случая влияет на выживших близких не только эмоционально, но и финансово, поскольку теперь они сталкиваются с внезапной потерей дохода. Выгода от смерти от полиса AD&D может добавить душевного спокойствия, уменьшив это бремя.
Поскольку потеря дохода будет перенесена, полисы AD&D предусматривают выплату пособия в случае смерти в дополнение к выплате в связи со смертью, предлагаемой застрахованным в рамках традиционного страхования жизни. Сумма пособия в связи со смертью обычно равна сумме пособия в связи со смертью по традиционной политике или несколько кратна ей. Эта дополнительная выгода известна как двойное возмещение, поскольку выгода обычно удваивается с этой дополнительной функцией.
Поскольку покрытие ограничено определенными событиями, повлекшими смерть в результате несчастного случая или потерю конечности, страховые взносы относительно невелики. Если это предлагается через работодателя, участвующие сотрудники могут получать затраты в размере нескольких долларов в месяц. Даже при индивидуальной покупке затраты значительно меньше, чем тарифы на срочное страхование с той же номинальной суммой.
Недостатки
Это ограниченное покрытие также может быть невыгодным для страхователей, поскольку оно выплачивается только в определенных случаях. Если смерть наступает за пределами этих ограничений, полис AD&D не оплачивается. Выплаченные премии аннулируются и остаются у страховщика. Например, если кто-то погибает в результате теракта, пособие не выплачивается, поскольку это считается актом военного времени. Страховщики имеют возможность делать исключения из этого, как это было сделано для жертв терактов 11 сентября в Соединенных Штатах.
Основной причиной смерти в Соединенных Штатах являются проблемы с сердцем. Следовательно, вполне вероятно, что кто-то умрет от естественных причин до того, как умрет от несчастного случая, особенно это касается тех, кто не занимается рискованной работой, и пожилых людей.
Если страховое покрытие спонсируется группой или работодателем, оно может быть непереносимым, если застрахованный покидает группу или работодателя. Часто покрытие прекращается после прекращения связи застрахованного со спонсором, оставляя их без защиты до тех пор, пока не будет выдано новое покрытие. Кроме того, наличие AD&D может дать держателям полисов ложное чувство безопасности при включении номинальной суммы в их совокупные суммы страхования жизни во время планирования.
Поскольку AD&D платит только при определенных событиях, его не следует использовать для определения сбалансированности портфеля страхования жизни клиента. Традиционное страхование жизни должно быть адекватным для предоставления необходимой финансовой поддержки бенефициарам. Дополнения AD&D в случае смерти в результате несчастного случая. Это добавляет дополнительную выгоду в случае внезапного и неожиданного отъезда застрахованного лица.
ТТТ
Нижняя линия
Страхование от несчастного случая и расчленения (AD&D) - это страховой полис, по которому выплачивается пособие в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или потери конечности в результате несчастного случая. AD&D предназначен для использования в качестве дополнения к обычному страхованию жизни, поскольку покрытие ограничено определенными типами несчастных случаев. Пособие не выплачивается, если смерть наступила по естественным причинам или по другим исключительным обстоятельствам. Однако AD&D может быть экономически эффективным способом дополнить страховку и оказать дополнительную финансовую помощь семьям умерших.
Особенности
Страхование AD&D выплачивает пособия в случае смерти человека в результате несчастного случая или его расчленения, то есть утраты или невозможности использования частей тела или функций.
Страхование AD&D обычно имеет значительные ограничения покрытия, поэтому всегда читайте мелкий шрифт.
AD&D не выплачивает страховое возмещение, если застрахованный умер по естественным причинам, например, от рака или болезни сердца.
Страхование от случайной смерти и расчленения (AD&D) обычно добавляется в качестве дополнения к полису страхования жизни.
Известная как двойная компенсация, AD&D может выплачивать компенсацию, равную или кратную (обычно 2x) номинальной сумме обычной страховки.
ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ
В чем разница между страхованием жизни и страхованием AD&D?
Покрытие смерти от несчастного случая и расчленения (AD&D) выплачивается только в том случае, если смерть наступила в результате покрываемого несчастного случая или в результате потери (или утраты возможности использования) конечности. Напротив, охват шире при страховании жизни. По полисам страхования жизни выплачивается пособие в случае смерти застрахованного лица, независимо от того, как наступила смерть (исключения распространяются на каждый полис).
Что такое страхование AD&D?
Страхование от несчастного случая и расчленения (AD&D) выплачивает пособия в случае случайной смерти или расчленения человека, и обычно оно является дополнительным пунктом в полисе страхования жизни.
Что такое добровольное страхование AD&D?
Добровольная страховка от несчастного случая и расчленения (VAD&D) — это необязательный план финансовой защиты, который покрывает то, что делает обычная страховка AD&D, и ее часто приобретают работники, профессии которых сопряжены с физическим риском.
Покрывает ли AD&D сердечные приступы?
Несмотря на то, что это неожиданно, сердечный приступ считается естественной причиной смерти и, следовательно, исключается из страхового покрытия AD&D. Из этого исключения есть одно исключение. Если сердечный приступ был спровоцирован несчастным случаем, большинство полисов AD&D выплачивают указанную сумму. Например, если у застрахованного, у которого нет проблем с сердцем, сразу после катастрофической автомобильной аварии случился сердечный приступ, и впоследствии он умер, полис оплатит.
Сколько стоит страхование AD&D?
Страхование AD&D является относительно недорогим по сравнению с традиционным (срочным) страхованием и страхованием жизни. Затраты могут составлять всего несколько долларов в месяц. Однако ставки варьируются в зависимости от типа выданного покрытия AD&D и страховщика.
