意外死亡和伤残 (AD&D) 保险
什么是意外死亡和伤残 (AD&D) 保险？
意外死亡和肢解 (AD&D) 保险是一种保险——通常作为附加条款添加到健康保险或人寿保险单中——涵盖被保险人的意外死亡或肢解。肢解包括身体部位或功能（例如，四肢、言语、视力和听力）的丧失或丧失使用。
由于承保范围的限制，潜在买家应仔细阅读保单条款。例如，AD&D 保险是有限的，通常涵盖不太可能发生的事件。此外，它是补充人寿保险，不能替代定期人寿保险。
了解意外死亡和伤残 (AD&D) 保险
AD&D 保险包含详细说明各种福利的条款和百分比以及承保的特殊情况的时间表。例如，如果被保险人因意外受伤而死亡，则死亡必须在指定期限内发生，才能获得赔付。
###意外死亡
在人寿保险单中添加 AD&D 附加条款（也称为“双重赔偿”附加条款）时，如果被保险人意外死亡，指定受益人将从两者中获得利益。福利通常不能超过一定数额。大多数保险公司限制在这些情况下的应付金额。由于大多数 AD&D 保险付款通常反映原始人寿保险单的面值，因此受益人在被保险人意外死亡时获得两倍于人寿保险单面值金额的福利。
通常，意外死亡包括特殊情况，例如暴露在自然环境中、交通事故、凶杀、跌倒、溺水和涉及重型设备的事故。
AD&D 保险是补充人寿保险，不能替代定期人寿保险。
###肢解
大多数 AD&D 政策为肢体丧失、部分或永久性瘫痪或特定身体部位丧失使用（例如视力、听力或言语丧失）支付一定比例的费用。所涵盖的伤害类型和程度因每个保险公司和保单而异并由其定义。保单支付保单金额的 100% 的情况很少发生.
自愿 AD&D
自愿意外死亡和肢解(VAD&D)保险是一项可选的财务保护计划，如果投保人意外死亡或丢失某些身体部位，该计划可为受益人提供现金。 VAD&D 也是一种有限形式的人寿保险，通常比完整的人寿保险更便宜。
保费基于购买的保险金额，而 VAD&D 保险通常由从事身体伤害高风险职业的工人购买。大多数保单都会定期更新并修订条款。
这样的保单支付多少不仅取决于购买的保险金额，还取决于提出的索赔类型。例如，如果保单持有人死亡或四肢瘫痪，保单可能会支付 100%，但如果失去一只手或一只耳朵或一只眼睛的视力永久丧失，则只支付 50%。
特别注意事项
每个保险提供商都包含一份排除清单。在大多数情况下，该清单包括自杀、疾病或自然原因死亡以及战时伤害。其他常见的排除包括因过量服用有毒物质而导致的死亡、在非处方药影响下的死亡以及职业运动员在体育赛事中受伤或死亡。通常，如果被保险人的损失是由于他或她的重罪行为而发生的，则无需支付任何赔偿。
事故是美国第三大死亡原因。
AD&D 保险的优缺点
＃＃＃ 优点
意外死亡不仅会影响幸存的亲人的情感，还会影响他们的经济，因为他们现在要应对收入的突然损失。 AD&D 政策的死亡抚恤金可以通过减轻这种负担来增加内心的平静。
由于收入损失将结转，AD&D 保单除了通过传统人寿保险为被保险人提供的死亡抚恤金外，还提供死亡抚恤金。身故赔偿金额通常等于或为传统保单的身故赔偿金额的若干倍。这种额外的利益被称为双重赔偿，因为这种附加功能通常会使利益翻倍。
由于承保范围仅限于某些导致意外死亡或肢体丧失的事件，因此保费相对便宜。如果通过雇主提供，参与的员工可能会实现每月几美元的成本。即使单独购买，成本也远低于提供相同面额的定期保险费率。
缺点
这种有限的承保范围也可能对投保人不利，因为它只支付某些事件。如果死亡发生在这些限制之外，则 AD&D 政策不予支付。支付的保费将被没收并由保险公司保留。例如，如果有人死于恐怖袭击，则不会支付任何福利，因为这被视为战时行为。保险公司有能力对此做出例外处理，就像美国 9/11 恐怖袭击的受害者所做的那样。
在美国，死亡的主要原因是与心脏有关的问题。因此，很可能有人在死于事故之前就已经死于自然原因，特别是对于那些不从事危险工作的人和老年人。
如果保险是团体或雇主赞助的，则如果被保险人离开团体或雇主，则可能无法携带。通常，保险在被保险人与赞助商的关系终止时终止，使他们不受保护，直到发行新的保险。此外，在计划期间将面额计入其累积人寿保险总额时，拥有 AD&D 可能会给投保人一种错误的安全感。
由于 AD&D 仅对某些事件进行支付，因此不应使用它来确定客户的人寿保险组合是否平衡。传统人寿保险应足以为受益人提供必要的财务支持。意外死亡时的 AD&D 补助。它为被保险人的突然和意外离开增加了额外的好处。
TTT
底线
意外死亡和肢解（AD&D）保险是一种保险单，在被保险人意外死亡或因事故导致肢体丧失时支付死亡抚恤金。 AD&D 旨在作为常规人寿保险的补充，因为承保范围仅限于某些类型的事故。如果死亡是由于自然原因或其他可排除事件造成的，则不支付任何福利。然而，AD&D 可以成为一种经济有效的方式来补充保险并向死者家属提供额外的经济援助。
＃＃ 强调
AD&D 保险在一个人意外死亡或肢解的情况下支付保险金，即身体部位或功能的损失或无法使用。
AD&D 保险通常具有重大的承保范围限制，因此请务必阅读细则。
如果被保险人因癌症或心脏病等自然原因死亡，AD&D 不予赔付。
意外死亡和肢解 (AD&D) 保险通常作为附加条款添加到人寿保险单中。
被称为双重赔偿，AD&D 可能支付等于或倍数（通常是 2 倍）常规保险面额的福利。
＃＃ 常问问题
###人寿保险和AD&D保险有什么区别？
意外死亡和肢解 (AD&D) 保险仅在因承保事故或肢体丧失（或无法使用）而导致死亡时支付利益。相比之下，人寿保险的覆盖范围更广。人寿保险单在被保险人死亡时支付死亡抚恤金，无论死亡是如何发生的（每个保单都有例外）。
什么是 AD&D 保险？
意外死亡和肢解 (AD&D) 保险在一个人意外死亡或肢解的情况下支付赔付，通常是人寿保险单上的附加险。
什么是自愿 AD&D 保险？
自愿意外死亡和伤残 (VAD&D) 保险是一项可选的财务保护计划，涵盖常规 AD&D 保险的功能，通常由从事有身体风险的职业的工人购买。
AD&D 是否涵盖心脏病发作？
虽然出乎意料，但心脏病发作被认为是自然死亡原因，因此不包括在 AD&D 保险范围内。此排除有一个例外。如果心脏病发作是由事故引发的，大多数 AD&D 政策将支付规定的利益。例如，如果被保险人没有潜在的心脏问题，在发生灾难性车祸后立即心脏病发作并随后死亡，则保单将支付。
AD&D 保险费用是多少？
与传统（定期）和终身寿险相比，AD&D 保险相对便宜。成本可以低至每月几美元。但是，费率根据签发的 AD&D 保险类型和保险公司而有所不同。
