Assicurazione per morte accidentale e smembramento (AD&D).

Che cos'è l'assicurazione per morte accidentale e smembramento (AD&D)?

L'assicurazione per morte accidentale e smembramento (AD&D) è un'assicurazione, solitamente aggiunta come pilota a un'assicurazione sanitaria o a una polizza di assicurazione sulla vita, che copre la morte involontaria o lo smembramento dell'assicurato. Lo smembramento include la perdita, o la perdita dell'uso, di parti o funzioni del corpo (p. es., arti, parola, vista e udito).

A causa delle limitazioni della copertura, i potenziali acquirenti dovrebbero leggere attentamente i termini della polizza. Ad esempio, l'assicurazione AD&D è limitata e generalmente copre eventi improbabili. Inoltre, è un'assicurazione sulla vita supplementare e non un sostituto accettabile dell'assicurazione sulla vita a termine.

Capire l'assicurazione per morte accidentale e smembramento (AD&D).

L'assicurazione AD&D contiene un programma che dettaglia i termini e le percentuali dei vari vantaggi e delle circostanze speciali coperte. Ad esempio, se un assicurato muore per le lesioni subite in un incidente, il decesso deve avvenire entro un determinato periodo per il pagamento delle prestazioni.

Morte accidentale

Quando si aggiunge un ciclista AD&D, noto anche come ciclista a "doppia indennità", a una polizza di assicurazione sulla vita, i beneficiari designati ricevono vantaggi da entrambi nel caso in cui l'assicurato muoia accidentalmente. I vantaggi in genere non possono superare un determinato importo. La maggior parte degli assicuratori limita l'importo pagabile in queste circostanze. Poiché la maggior parte dei pagamenti assicurativi AD&D di solito rispecchia il valore nominale della polizza assicurativa sulla vita originale, il beneficiario riceve un vantaggio doppio dell'importo del valore nominale della polizza assicurativa sulla vita in caso di morte accidentale dell'assicurato.

In genere, la morte accidentale copre circostanze eccezionali, come l'esposizione alle intemperie, incidenti stradali, omicidi, cadute, annegamento e incidenti che coinvolgono attrezzature pesanti.

L'assicurazione sulla vita AD&D è un'assicurazione sulla vita supplementare e non un sostituto accettabile dell'assicurazione sulla vita a termine.

Smembramento

La maggior parte delle polizze AD&D paga una percentuale per la perdita di un arto, la paralisi parziale o permanente o la perdita dell'uso di parti del corpo specifiche, come la perdita della vista, dell'udito o della parola. I tipi e l'entità degli infortuni coperti sono specifici e definiti da ciascun assicuratore e polizza. È raro che una polizza paghi il 100% dell'importo della polizza per qualcosa di meno di una combinazione della perdita di un arto e della perdita di una funzione corporea importante, come la vista in almeno un occhio o l'udito in almeno un orecchio .

AD&D volontario

per morte accidentale e smembramento volontario (VAD&D) è un piano di protezione finanziaria opzionale che fornisce denaro a un beneficiario se l'assicurato viene ucciso accidentalmente o perde alcune parti del corpo. VAD&D è anche una forma limitata di assicurazione sulla vita ed è generalmente meno costosa di una polizza di assicurazione sulla vita completa.

I premi si basano sull'importo dell'assicurazione acquistata e l'assicurazione VAD&D viene in genere acquistata dai lavoratori in occupazioni che li pongono ad alto rischio di lesioni fisiche. La maggior parte delle polizze vengono rinnovate periodicamente con termini rivisti.

Quanto paga una tale polizza dipende non solo dall'importo della copertura acquistata ma anche dal tipo di sinistro presentato. Ad esempio, la polizza potrebbe pagare il 100% se l'assicurato viene ucciso o diventa tetraplegico, ma solo il 50% per la perdita di una mano o la perdita permanente dell'udito da un orecchio o della vista da un occhio.

Considerazioni speciali

Ogni compagnia assicurativa include un elenco di esclusioni. Nella maggior parte dei casi, l'elenco include suicidio, morte per malattia o cause naturali e lesioni in tempo di guerra. Altre esclusioni comuni includono la morte per overdose di sostanze tossiche, la morte sotto l'effetto di farmaci senza prescrizione medica e la lesione o la morte di un atleta professionista durante un evento sportivo. Di solito, se la perdita dell'assicurato si verifica a causa di un atto criminale da parte sua, non è dovuto alcun beneficio.

Gli incidenti sono la terza causa di morte negli Stati Uniti.

Vantaggi e svantaggi dell'assicurazione AD&D

Vantaggi

Una morte accidentale non solo ha un impatto emotivo sui cari sopravvissuti, ma anche finanziariamente poiché ora affrontano l'improvvisa perdita di reddito. Il beneficio in caso di morte da una politica di AD&D può aggiungere tranquillità alleggerendo tale onere.

Poiché la perdita di reddito verrà portata avanti, le polizze AD&D forniscono un beneficio in caso di morte in aggiunta al beneficio in caso di morte offerto dall'assicurazione sulla vita tradizionale per l'assicurato. L'importo del beneficio in caso di morte è solitamente uguale o un multiplo dell'importo del beneficio in caso di morte della polizza tradizionale. Questo vantaggio aggiuntivo è noto come doppia indennità poiché il vantaggio di solito raddoppia con questa funzionalità aggiuntiva.

Poiché la copertura è limitata a determinati eventi che causano la morte accidentale o la perdita di un arto, i premi sono relativamente economici. Se offerto tramite un datore di lavoro, i dipendenti partecipanti possono realizzare un costo di pochi dollari al mese. Anche se acquistati singolarmente, i costi sono notevolmente inferiori rispetto alle tariffe per l'assicurazione a termine che offre lo stesso importo nominale.

Svantaggi

Questa copertura limitata può anche essere svantaggiosa per gli assicurati perché paga solo su determinati eventi. Se la morte si verifica al di fuori di queste limitazioni, la polizza AD&D non paga. I premi pagati decadono e restano a carico dell'assicuratore. Ad esempio, se qualcuno muore a causa di un attacco terroristico, non viene pagato alcun beneficio perché è considerato un atto di guerra. Gli assicuratori hanno la possibilità di fare eccezioni a questo come è stato fatto per le vittime degli attacchi terroristici dell'11 settembre negli Stati Uniti.

La principale causa di morte negli Stati Uniti è dovuta a problemi cardiaci. Pertanto, è probabile che qualcuno muoia per cause naturali prima di morire per un incidente, soprattutto per coloro che non sono impegnati in lavori rischiosi e per gli anziani.

Se la copertura è sponsorizzata dal gruppo o dal datore di lavoro, potrebbe non essere trasferibile se l'assicurato lascia il gruppo o il datore di lavoro. Spesso, la copertura termina alla cessazione dell'affiliazione dell'assicurato con lo sponsor, lasciandoli non protetti fino all'emissione di una nuova copertura. Inoltre, avere AD&D può dare agli assicurati un falso senso di sicurezza quando si include l'importo nominale nei totali cumulativi dell'assicurazione sulla vita durante la pianificazione.

Poiché AD&D paga solo in base a determinati eventi, non dovrebbe essere utilizzato per determinare se il portafoglio di assicurazioni sulla vita di un cliente è bilanciato. L'assicurazione sulla vita tradizionale dovrebbe essere adeguata a fornire il sostegno finanziario necessario ai beneficiari. AD&D integra in caso di morte per incidente. Aggiunge un ulteriore vantaggio per la partenza improvvisa e inaspettata dell'assicurato.

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La linea di fondo

L'assicurazione per morte accidentale e smembramento (AD&D) è una polizza assicurativa che paga un'indennità in caso di morte in caso di morte accidentale di un assicurato o in caso di perdita di un arto a causa di un incidente. AD&D ha lo scopo di fungere da supplemento alla normale assicurazione sulla vita poiché la copertura è limitata a determinati tipi di incidenti. Nessun beneficio è dovuto se il decesso è dovuto a cause naturali o altri eventi escludibili. Tuttavia, AD&D può essere un modo conveniente per integrare l'assicurazione e fornire ulteriore assistenza finanziaria alle famiglie del defunto.

Mette in risalto

• L'assicurazione AD&D paga i benefici in caso di morte accidentale o smembramento di una persona, che è la perdita o la perdita di utilizzo di parti o funzioni del corpo.

• L'assicurazione AD&D di solito ha limitazioni di copertura significative, quindi leggi sempre la stampa fine.

• AD&D non paga se l'assicurato è deceduto per cause naturali, come cancro o malattie cardiache.

• L'assicurazione per morte accidentale e smembramento (AD&D) viene solitamente aggiunta come pilota a una polizza di assicurazione sulla vita.

• Conosciuto come doppia indennità, AD&D può pagare un beneficio pari o multiplo (solitamente 2x) dell'importo nominale dell'assicurazione regolare.

FAQ

Qual è la differenza tra assicurazione sulla vita e assicurazione AD&D?

La copertura per morte accidentale e smembramento (AD&D) paga un beneficio solo se la morte deriva da un incidente coperto o dalla perdita (o perdita dell'uso) di un arto. Al contrario, la copertura è più ampia con l'assicurazione sulla vita. Le polizze di assicurazione sulla vita pagano le prestazioni in caso di morte al decesso dell'assicurato, indipendentemente da come è avvenuto il decesso (si applicano eccezioni per polizza).

Che cos'è l'assicurazione AD&D?

L'assicurazione per morte accidentale e smembramento (AD&D) paga vantaggi in caso di morte o smembramento accidentale di una persona e di solito è un pilota con una polizza di assicurazione sulla vita.

Che cos'è l'assicurazione volontaria per AD&D?

L'assicurazione per morte accidentale e smembramento volontario (VAD&D) è un piano di protezione finanziaria opzionale che copre ciò che fa la normale assicurazione AD&D ed è spesso acquistata da lavoratori in occupazioni che comportano rischi fisici.

AD&D copre gli attacchi di cuore?

Sebbene inaspettato, un infarto è considerato una causa naturale di morte ed è, pertanto, escluso dalla copertura di AD&D. C'è un'eccezione a questa esclusione. Se l'infarto è stato provocato dall'incidente, la maggior parte delle polizze AD&D pagheranno il beneficio dichiarato. Ad esempio, se un assicurato, senza problemi cardiaci sottostanti, ha un infarto subito dopo un incidente stradale catastrofico e successivamente muore, la polizza pagherà.

Quanto costa l'assicurazione AD&D?

La copertura AD&D è relativamente poco costosa rispetto alle assicurazioni tradizionali (a termine) e sulla vita intera. I costi possono essere di pochi dollari al mese. Tuttavia, le tariffe variano in base al tipo di copertura AD&D emessa e all'assicuratore.