Unfalltod- und Invaliditätsversicherung (AD&D).
Was ist eine Unfalltod- und Invaliditätsversicherung (AD&D)?
Die Unfalltod- und Körperverletzungsversicherung (AD&D) ist eine Versicherung – die normalerweise als Zusatz zu einer Kranken- oder Lebensversicherung hinzugefügt wird – die den unbeabsichtigten Tod oder die Körperverletzung des Versicherten abdeckt. Zerstückelung umfasst den Verlust oder den Nutzungsausfall von Körperteilen oder -funktionen (z. B. Gliedmaßen, Sprache, Sehvermögen und Gehör).
Aufgrund von Deckungsbeschränkungen sollten potenzielle Käufer die Bedingungen der Police sorgfältig lesen. Beispielsweise ist die AD&D-Versicherung begrenzt und deckt im Allgemeinen unwahrscheinliche Ereignisse ab. Außerdem handelt es sich um eine zusätzliche Lebensversicherung und nicht um einen akzeptablen Ersatz für eine Risikolebensversicherung.
Unfalltod- und Invaliditätsversicherung (AD&D) verstehen
Die AD&D-Versicherung enthält einen Plan, in dem die Bedingungen und Prozentsätze der verschiedenen Leistungen und abgedeckten besonderen Umstände aufgeführt sind. Stirbt beispielsweise ein Versicherter an den Folgen eines Unfalls, muss der Tod innerhalb einer bestimmten Frist eingetreten sein, damit Leistungen gezahlt werden können.
Unfalltod
Beim Hinzufügen eines AD&D-Fahrers, auch bekannt als „doppelter Schadensersatz“-Fahrer, zu einer Lebensversicherungspolice erhalten die designierten Begünstigten Leistungen von beiden, falls der Versicherte versehentlich stirbt. Die Leistungen dürfen in der Regel einen bestimmten Betrag nicht überschreiten. Die meisten Versicherer begrenzen den unter diesen Umständen zu zahlenden Betrag. Da die meisten AD&D-Versicherungszahlungen in der Regel den Nennwert der ursprünglichen Lebensversicherungspolice widerspiegeln, erhält der Begünstigte beim Unfalltod des Versicherten eine Leistung in doppelter Höhe des Nennwerts der Lebensversicherungspolice.
In der Regel deckt der Unfalltod außergewöhnliche Umstände ab, wie z. B. die Einwirkung von Witterungseinflüssen, Verkehrsunfälle, Tötungsdelikte, Stürze, Ertrinken und Unfälle mit schwerem Gerät.
Die AD&D-Versicherung ist eine zusätzliche Lebensversicherung und kein akzeptabler Ersatz für eine Risikolebensversicherung.
Zerstückelung
Die meisten AD&D-Policen zahlen einen Prozentsatz für den Verlust eines Gliedes, eine teilweise oder dauerhafte Lähmung oder den Verlust der Nutzung bestimmter Körperteile, wie z. B. den Verlust des Sehvermögens, des Hörvermögens oder der Sprache. Die Art und das Ausmaß der abgedeckten Verletzungen sind für jeden Versicherer und jede Police spezifisch und werden von ihnen definiert. Es ist ungewöhnlich, dass eine Police 100 % des Versicherungsbetrags für weniger als eine Kombination aus dem Verlust einer Gliedmaße und dem Verlust einer wichtigen Körperfunktion zahlt, wie z. B. das Sehen auf mindestens einem Auge oder das Hören auf mindestens einem Ohr .
Freiwillige AD&D
freiwillige Unfalltod- und Verstümmelungsversicherung (VAD&D) ist ein optionaler finanzieller Schutzplan, der einem Anspruchsberechtigten Bargeld gewährt, wenn der Versicherungsnehmer versehentlich getötet wird oder bestimmte Körperteile verliert. VAD&D ist ebenfalls eine begrenzte Form der Lebensversicherung und in der Regel günstiger als eine Volllebensversicherung.
Die Prämien basieren auf der Höhe der erworbenen Versicherung, und die VAD&D-Versicherung wird in der Regel von Arbeitnehmern in Berufen erworben, die sie einem hohen Verletzungsrisiko aussetzen. Die meisten Policen werden regelmäßig mit überarbeiteten Bedingungen erneuert.
Wie viel eine solche Police zahlt, hängt nicht nur von der Versicherungssumme ab, sondern auch von der Art des eingereichten Anspruchs. Beispielsweise kann die Police 100 % zahlen, wenn der Versicherungsnehmer getötet wird oder querschnittsgelähmt wird, aber nur 50 % für den Verlust einer Hand oder den dauerhaften Verlust des Hörvermögens auf einem Ohr oder des Sehvermögens auf einem Auge.
Besondere Überlegungen
Jeder Versicherungsanbieter enthält eine Liste von Ausschlüssen. In den meisten Fällen umfasst die Liste Selbstmord, Tod durch Krankheit oder natürliche Ursachen sowie Kriegsverletzungen. Andere häufige Ausnahmen sind der Tod infolge einer Überdosis giftiger Substanzen, der Tod unter dem Einfluss nicht verschreibungspflichtiger Medikamente und die Verletzung oder der Tod eines Profisportlers während einer Sportveranstaltung. Tritt der Schaden des Versicherten aufgrund einer Straftat seinerseits ein, wird in der Regel keine Leistung gezahlt.
Unfälle sind die dritthäufigste Todesursache in den Vereinigten Staaten.
Vor- und Nachteile der AD&D-Versicherung
Vorteile
Ein Unfalltod belastet die Hinterbliebenen nicht nur emotional, sondern auch finanziell, da sie nun mit dem plötzlichen Einkommensverlust fertig werden müssen. Die Todesfallleistung aus einer AD&D-Police kann zusätzliche Sicherheit bieten, indem diese Belastung verringert wird.
Da der Einkommensverlust vorgetragen wird, bieten AD&D-Policen eine Todesfallleistung zusätzlich zu der Todesfallleistung, die durch die traditionelle Lebensversicherung für den Versicherten angeboten wird. Die Höhe der Todesfallleistung entspricht normalerweise der Höhe der Todesfallleistung der traditionellen Police oder ist ein Vielfaches davon. Dieser zusätzliche Vorteil wird als doppelte Entschädigung bezeichnet, da sich der Vorteil mit dieser zusätzlichen Funktion normalerweise verdoppelt.
Da der Versicherungsschutz auf bestimmte Ereignisse beschränkt ist, die Unfalltod oder Verlust von Gliedmaßen verursachen, sind die Prämien relativ günstig. Wenn es von einem Arbeitgeber angeboten wird, können die teilnehmenden Mitarbeiter Kosten von ein paar Dollar pro Monat realisieren. Auch beim Einzelabschluss sind die Kosten deutlich geringer als bei einer Risikolebensversicherung mit gleichem Nennbetrag.
Nachteile
Diese begrenzte Deckung kann für Versicherungsnehmer auch nachteilig sein, da sie nur bei bestimmten Ereignissen zahlt. Wenn der Tod außerhalb dieser Beschränkungen eintritt, zahlt die AD&D-Police nicht. Gezahlte Prämien verfallen und verbleiben beim Versicherer. Wenn beispielsweise jemand an den Folgen eines Terroranschlags stirbt, wird keine Leistung gezahlt, da dies als Kriegshandlung gilt. Versicherer haben die Möglichkeit, hiervon Ausnahmen zu machen, wie es für die Opfer der Terroranschläge vom 11. September in den Vereinigten Staaten gemacht wurde.
Die häufigste Todesursache in den Vereinigten Staaten sind Herzprobleme. Daher ist es wahrscheinlich, dass jemand eines natürlichen Todes stirbt, bevor er an einem Unfall stirbt, insbesondere bei Personen, die keine riskante Arbeit verrichten, und bei älteren Erwachsenen.
Wenn der Versicherungsschutz gruppen- oder arbeitgeberfinanziert ist, ist er möglicherweise nicht übertragbar, wenn der Versicherte die Gruppe oder den Arbeitgeber verlässt. Häufig endet der Versicherungsschutz mit der Beendigung der Zugehörigkeit des Versicherten zum Sponsor, sodass er ungeschützt bleibt, bis ein neuer Versicherungsschutz ausgestellt wird. Außerdem kann AD&D den Versicherungsnehmern ein falsches Sicherheitsgefühl vermitteln, wenn sie den Nennbetrag in ihre kumulierten Lebensversicherungssummen während der Planung aufnehmen.
Da AD&D nur bei bestimmten Ereignissen zahlt, sollte es nicht verwendet werden, um festzustellen, ob das Lebensversicherungsportfolio eines Kunden ausgeglichen ist. Herkömmliche Lebensversicherungen sollten angemessen sein, um den Begünstigten die notwendige finanzielle Unterstützung zukommen zu lassen. AD&D-Zulagen für den Fall, dass der Tod durch einen Unfall eintritt. Es fügt einen zusätzlichen Vorteil für den plötzlichen und unerwarteten Weggang des Versicherten hinzu.
TTT
Das Endergebnis
Die Unfalltod- und Invaliditätsversicherung (AD&D) ist eine Versicherungspolice, die eine Todesfallleistung bei Unfalltod eines Versicherten oder bei Verlust eines Gliedes aufgrund eines Unfalls zahlt. AD&D soll als Ergänzung zur regulären Lebensversicherung dienen, da der Versicherungsschutz auf bestimmte Arten von Unfällen beschränkt ist. Keine Leistung wird gezahlt, wenn der Tod auf natürliche Ursachen oder andere ausschließbare Ereignisse zurückzuführen ist. AD&D kann jedoch eine kostengünstige Möglichkeit sein, die Versicherung zu ergänzen und den Familien des Verstorbenen zusätzliche finanzielle Unterstützung zu bieten.
Höhepunkte
Die AD&D-Versicherung zahlt Leistungen im Falle eines Unfalltodes oder einer Verstümmelung einer Person, d. h. des Verlusts – oder Nutzungsausfalls – von Körperteilen oder -funktionen.
Die AD&D-Versicherung hat normalerweise erhebliche Deckungseinschränkungen, also lesen Sie immer das Kleingedruckte.
AD&D zahlt nicht, wenn der Versicherte eines natürlichen Todes gestorben ist, wie z. B. Krebs oder Herzkrankheit.
Die Unfalltod- und Invaliditätsversicherung (AD&D) wird normalerweise als Zusatz zu einer Lebensversicherung hinzugefügt.
Als doppelte Entschädigung bekannt, kann AD&D eine Leistung in Höhe oder einem Vielfachen (normalerweise das 2-fache) des Nennbetrags der regulären Versicherung zahlen.
FAQ
Was ist der Unterschied zwischen einer Lebensversicherung und einer AD&D-Versicherung?
Die Deckung durch Unfalltod und Invalidität (AD&D) zahlt nur dann eine Leistung, wenn der Tod auf einen versicherten Unfall oder auf den Verlust (oder Nutzungsausfall) einer Gliedmaße zurückzuführen ist. Im Gegensatz dazu ist der Versicherungsschutz bei Lebensversicherungen breiter. Lebensversicherungspolicen zahlen Todesfallleistungen beim Tod des Versicherten, unabhängig davon, wie der Tod eingetreten ist (Ausnahmen gelten pro Police).
Was ist eine AD&D-Versicherung?
Die Unfalltod- und Zerstückelungsversicherung (AD&D) zahlt Leistungen im Falle des Unfalltodes oder der Zerstückelung einer Person und ist in der Regel ein Zusatz zu einer Lebensversicherung.
Was ist eine freiwillige AD&D-Versicherung?
Die freiwillige Unfalltod- und Körperverletzungsversicherung (VAD&D) ist ein optionaler finanzieller Schutzplan, der das abdeckt, was die reguläre AD&D-Versicherung leistet, und sie wird häufig von Arbeitnehmern in Berufen abgeschlossen, die mit körperlichen Risiken verbunden sind.
Deckt AD&D Herzinfarkte ab?
Obwohl unerwartet, gilt ein Herzinfarkt als natürliche Todesursache und ist daher von der AD&D-Versicherung ausgeschlossen. Es gibt eine Ausnahme von diesem Ausschluss. Wenn der Herzinfarkt durch den Unfall ausgelöst wurde, zahlen die meisten AD&D-Policen die angegebene Leistung. Wenn beispielsweise ein Versicherter ohne zugrunde liegende Herzprobleme unmittelbar nach einem katastrophalen Autounfall einen Herzinfarkt erleidet und anschließend stirbt, zahlt die Police.
Wie viel kostet die AD&D-Versicherung?
AD&D-Deckung ist im Vergleich zu traditionellen (Laufzeit-) und Gesamtlebensversicherungen relativ günstig. Die Kosten können nur wenige Dollar pro Monat betragen. Die Tarife variieren jedoch je nach Art der ausgestellten AD&D-Deckung und dem Versicherer.
