Seguro por muerte accidental y desmembramiento (AD&D)
¿Qué es el seguro por muerte accidental y desmembramiento (AD&D)?
El seguro por muerte y desmembramiento accidental (AD&D, por sus siglas en inglés) es un seguro, generalmente agregado como una cláusula adicional a un seguro de salud o una póliza de seguro de vida, que cubre la muerte o el desmembramiento no intencional del asegurado. El desmembramiento incluye la pérdida o la pérdida del uso de partes del cuerpo o funciones (p. ej., extremidades, habla, vista y audición).
Debido a las limitaciones de la cobertura, los posibles compradores deben leer detenidamente los términos de la póliza. Por ejemplo, el seguro AD&D es limitado y generalmente cubre eventos poco probables. Además, es un seguro de vida complementario y no un sustituto aceptable del seguro de vida a término.
Comprender el seguro por muerte accidental y desmembramiento (AD&D)
El seguro AD&D contiene un programa que detalla los términos y porcentajes de los diversos beneficios y las circunstancias especiales cubiertas. Por ejemplo, si un asegurado muere por lesiones sufridas en un accidente, la muerte debe ocurrir dentro de un período específico para que se paguen los beneficios.
Muerte accidental
Al agregar una cláusula AD&D, también conocida como cláusula de “indemnización doble”, a una póliza de seguro de vida, los beneficiarios designados reciben beneficios de ambas en caso de que el asegurado muera accidentalmente. Los beneficios normalmente no pueden exceder una cierta cantidad. La mayoría de las aseguradoras limitan el monto a pagar en estas circunstancias. Como la mayoría de los pagos del seguro AD&D generalmente reflejan el valor nominal de la póliza de seguro de vida original, el beneficiario recibe un beneficio del doble del monto del valor nominal de la póliza de seguro de vida en caso de muerte accidental del asegurado.
Por lo general, la muerte accidental cubre circunstancias excepcionales, como exposición a los elementos, accidentes de tráfico, homicidio, caídas, ahogamiento y accidentes con equipo pesado.
El seguro AD&D es un seguro de vida complementario y no es un sustituto aceptable del seguro de vida a término.
Desmembramiento
La mayoría de las pólizas de AD&D pagan un porcentaje por la pérdida de una extremidad, parálisis parcial o permanente, o la pérdida del uso de partes específicas del cuerpo, como la pérdida de la vista, la audición o el habla. Los tipos y el alcance de las lesiones cubiertas son particulares y están definidos por cada aseguradora y póliza. Es poco común que una póliza pague el 100% del monto de la póliza por algo menos que una combinación de la pérdida de una extremidad y la pérdida de una función corporal importante, como la vista en al menos un ojo o la audición en al menos un oído. .
AD&D voluntario
voluntario por muerte accidental y desmembramiento (VAD&D, por sus siglas en inglés) es un plan de protección financiera opcional que proporciona efectivo al beneficiario si el titular de la póliza muere accidentalmente o pierde ciertas partes del cuerpo. VAD&D también es una forma limitada de seguro de vida y generalmente es menos costosa que una póliza de seguro de vida completa.
Las primas se basan en el monto del seguro comprado, y el seguro VAD&D generalmente lo compran los trabajadores en ocupaciones que los colocan en alto riesgo de lesiones físicas. La mayoría de las pólizas se renuevan periódicamente con términos revisados.
La cantidad que paga dicha póliza depende no solo de la cantidad de cobertura comprada, sino también del tipo de reclamo presentado. Por ejemplo, la póliza puede pagar el 100 % si el titular de la póliza muere o queda tetrapléjico, pero solo el 50 % por la pérdida de una mano o la pérdida permanente de la audición en un oído o la vista en un ojo.
Consideraciones Especiales
Cada proveedor de seguros incluye una lista de exclusiones. En la mayoría de los casos, la lista incluye suicidio, muerte por enfermedad o causas naturales y lesiones en tiempos de guerra. Otras exclusiones comunes incluyen la muerte por sobredosis de sustancias tóxicas, la muerte bajo la influencia de medicamentos sin receta y la lesión o muerte de un atleta profesional durante un evento deportivo. Por lo general, si la pérdida del asegurado ocurre debido a un acto delictivo de su parte, no se paga ningún beneficio.
Los accidentes son la tercera causa principal de muerte en los Estados Unidos.
Ventajas y desventajas del seguro AD&D
Ventajas
Una muerte accidental no solo afecta emocionalmente a los seres queridos que sobreviven, sino también financieramente, ya que ahora lidian con la repentina pérdida de ingresos. El beneficio por muerte de una póliza AD&D puede agregar tranquilidad al disminuir esa carga.
Debido a que la pérdida de ingresos se trasladará, las pólizas AD&D brindan un beneficio por fallecimiento además del beneficio por fallecimiento que se ofrece a través del seguro de vida tradicional para el asegurado. El monto del beneficio por fallecimiento suele ser igual o un múltiplo del monto del beneficio por fallecimiento de la póliza tradicional. Este beneficio adicional se conoce como doble indemnización, ya que el beneficio generalmente se duplica con esta característica adicional.
Debido a que la cobertura se limita a ciertos eventos que causan la muerte accidental o la pérdida de una extremidad, las primas son relativamente económicas. Si se ofrece a través de un empleador, los empleados participantes pueden realizar un costo de unos pocos dólares por mes. Incluso cuando se compran individualmente, los costos son considerablemente menores que las tarifas de los seguros temporales que ofrecen el mismo monto nominal.
Desventajas
Esta cobertura limitada también puede ser desventajosa para los asegurados porque solo paga en ciertos eventos. Si la muerte ocurre fuera de estas limitaciones, la póliza AD&D no paga. Las primas pagadas se pierden y permanecen con el asegurador. Por ejemplo, si alguien muere como resultado de un ataque terrorista, no se paga ningún beneficio porque se considera un acto de guerra. Las aseguradoras tienen la capacidad de hacer excepciones a esto, como se hizo con las víctimas de los ataques terroristas del 11 de septiembre en los Estados Unidos.
La principal causa de muerte en los Estados Unidos se debe a problemas relacionados con el corazón. Por lo tanto, es probable que alguien muera por causas naturales antes de morir por un accidente, especialmente para aquellos que no se dedican a trabajos riesgosos y adultos mayores.
Si la cobertura es patrocinada por un grupo o por un empleador, es posible que no sea transferible si el asegurado deja el grupo o el empleador. A menudo, la cobertura termina con la terminación de la afiliación del asegurado con el patrocinador, dejándolos desprotegidos hasta que se emita una nueva cobertura. Además, tener AD&D puede dar a los asegurados una falsa sensación de seguridad al incluir el monto nominal en los totales acumulados de su seguro de vida durante la planificación.
Debido a que AD&D solo paga en ciertos eventos, no debe usarse para determinar si la cartera de seguros de vida de un cliente está equilibrada. El seguro de vida tradicional debe ser adecuado para brindar el apoyo financiero necesario a los beneficiarios. Suplementos de AD&D en caso de que la muerte ocurra por un accidente. Agrega un beneficio extra por la partida repentina e inesperada del asegurado.
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La línea de fondo
El seguro por muerte accidental y desmembramiento (AD&D) es una póliza de seguro que paga un beneficio por muerte en caso de muerte accidental de un asegurado o de pérdida de una extremidad debido a un accidente. AD&D tiene el propósito de servir como complemento del seguro de vida regular, ya que la cobertura se limita a ciertos tipos de accidentes. No se paga beneficio si la muerte se debe a causas naturales u otros eventos excluyentes. Sin embargo, AD&D puede ser una forma rentable de complementar el seguro y brindar asistencia financiera adicional a las familias del difunto.
Reflejos
El seguro AD&D paga beneficios en caso de muerte o desmembramiento accidental de una persona, que es la pérdida, o la pérdida del uso, de partes del cuerpo o funciones.
El seguro AD&D generalmente viene con importantes limitaciones de cobertura, así que siempre lea la letra pequeña.
AD&D no paga si el asegurado fallece por causas naturales, como cáncer o enfermedades del corazón.
El seguro por muerte accidental y desmembramiento (AD&D, por sus siglas en inglés) generalmente se agrega como una cláusula adicional a una póliza de seguro de vida.
Conocido como doble indemnización, AD&D puede pagar un beneficio igual o un múltiplo (generalmente 2x) del monto nominal del seguro regular.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida y el seguro AD&D?
La cobertura por muerte accidental y desmembramiento (AD&D, por sus siglas en inglés) solo paga un beneficio si la muerte resulta de un accidente cubierto o por la pérdida (o pérdida del uso) de una extremidad. En cambio, la cobertura es más amplia con los seguros de vida. Las pólizas de seguro de vida pagan beneficios por fallecimiento al fallecer el asegurado, independientemente de cómo haya ocurrido el fallecimiento (se aplican excepciones por póliza).
¿Qué es el seguro AD&D?
El seguro por muerte y desmembramiento accidental (AD&D, por sus siglas en inglés) paga beneficios en caso de muerte o desmembramiento accidental de una persona, y generalmente es una cláusula adicional en una póliza de seguro de vida.
¿Qué es el seguro AD&D voluntario?
El seguro voluntario por muerte accidental y desmembramiento (VAD&D, por sus siglas en inglés) es un plan de protección financiera opcional que cubre lo que cubre el seguro AD&D regular y, a menudo, lo compran los trabajadores en ocupaciones que conllevan un riesgo físico.
¿AD&D cubre ataques al corazón?
Aunque inesperado, un ataque cardíaco se considera una causa natural de muerte y, por lo tanto, está excluido de la cobertura de AD&D. Hay una excepción a esta exclusión. Si el ataque cardíaco fue precipitado por el accidente, la mayoría de las pólizas AD&D pagarán el beneficio indicado. Por ejemplo, si un asegurado, sin problemas cardíacos subyacentes, sufre un ataque al corazón inmediatamente después de un accidente automovilístico catastrófico y posteriormente fallece, la póliza pagará.
¿Cuánto cuesta el seguro AD&D?
La cobertura AD&D es relativamente económica en comparación con el seguro tradicional (a término) y de vida entera. Los costos pueden ser tan pequeños como unos pocos dólares al mes. Sin embargo, las tarifas varían según el tipo de cobertura AD&D emitida y la aseguradora.
