Seguro de Morte e Desmembramento Acidentais (AD&D)
O que é o Seguro de Morte e Desmembramento Acidentais (AD&D)?
O seguro de morte e desmembramento acidental (AD&D) é um seguro - geralmente adicionado como um passageiro a um seguro de saúde ou apólice de seguro de vida - que cobre a morte ou desmembramento não intencional do segurado. O desmembramento inclui a perda, ou a perda de uso, de partes ou funções do corpo (por exemplo, membros, fala, visão e audição).
Devido às limitações de cobertura, os potenciais compradores devem ler atentamente os termos da apólice. Por exemplo, o seguro AD&D é limitado e geralmente cobre eventos improváveis. Além disso, é um seguro de vida suplementar e não um substituto aceitável para o seguro de vida a termo.
Entendendo o Seguro de Morte e Desmembramento Acidentais (AD&D)
O seguro AD&D contém um cronograma que detalha os termos e percentuais dos vários benefícios e circunstâncias especiais cobertas. Por exemplo, se um segurado morre devido a lesões sofridas em um acidente, a morte deve ocorrer dentro de um período especificado para que os benefícios sejam pagos.
Morte acidental
Ao adicionar um piloto AD&D, também conhecido como piloto de “dupla indenização”, a uma apólice de seguro de vida, os beneficiários designados recebem benefícios de ambos no caso de falecimento acidental do segurado. Os benefícios normalmente não podem exceder um determinado valor. A maioria das seguradoras limita o valor a pagar nessas circunstâncias. Como a maioria dos pagamentos de seguro AD&D geralmente reflete o valor de face da apólice de seguro de vida original, o beneficiário recebe um benefício duas vezes o valor de face da apólice de seguro de vida após a morte acidental do segurado.
Normalmente, a morte acidental abrange circunstâncias excepcionais, como exposição aos elementos, acidentes de trânsito, homicídio, quedas, afogamento e acidentes envolvendo equipamentos pesados.
O seguro AD&D é um seguro de vida suplementar e não um substituto aceitável para o seguro de vida a termo.
###Desmembramento
A maioria das apólices de AD&D paga uma porcentagem pela perda de um membro, paralisia parcial ou permanente ou perda de uso de partes específicas do corpo, como perda de visão, audição ou fala. Os tipos e extensão das lesões cobertas são específicos e definidos por cada seguradora e apólice. É incomum que uma apólice pague 100% do valor da apólice por algo menos do que uma combinação da perda de um membro e a perda de uma função corporal importante, como visão em pelo menos um olho ou audição em pelo menos um ouvido .
AD&D voluntário
morte e desmembramento acidental voluntário (VAD&D) é um plano opcional de proteção financeira que fornece dinheiro ao beneficiário se o segurado for morto acidentalmente ou perder certas partes do corpo. O VAD&D também é uma forma limitada de seguro de vida e geralmente é mais barato do que uma apólice de seguro de vida completa.
Os prêmios são baseados no valor do seguro adquirido, e o seguro VAD&D é normalmente adquirido por trabalhadores em ocupações que os colocam em alto risco de lesões físicas. A maioria das apólices é renovada periodicamente com termos revisados.
O quanto essa apólice paga depende não apenas da quantidade de cobertura adquirida, mas também do tipo de reclamação apresentada. Por exemplo, a apólice pode pagar 100% se o segurado for morto ou ficar tetraplégico, mas apenas 50% pela perda de uma mão ou perda permanente de audição em um ouvido ou visão em um olho.
Considerações Especiais
Cada seguradora inclui uma lista de exclusões. Na maioria dos casos, a lista inclui suicídio, morte por doença ou causas naturais e ferimentos de guerra. Outras exclusões comuns incluem morte resultante de overdose de substâncias tóxicas, morte sob a influência de drogas sem receita médica e lesão ou morte de um atleta profissional durante um evento esportivo. Normalmente, se a perda do segurado ocorrer por causa de um ato doloso de sua parte, nenhum benefício é devido.
Os acidentes são a terceira causa de morte nos Estados Unidos.
Vantagens e Desvantagens do Seguro AD&D
Vantagens
Uma morte acidental não afeta apenas emocionalmente os entes queridos sobreviventes, mas também financeiramente, pois agora eles lidam com a súbita perda de renda. O benefício por morte de uma política de AD&D pode adicionar tranquilidade ao diminuir esse fardo.
Como a perda de renda será transportada, as apólices de AD&D fornecem um benefício por morte além do benefício por morte oferecido pelo seguro de vida tradicional do segurado. O valor do benefício por morte geralmente é igual ou múltiplo do valor do benefício por morte da apólice tradicional. Esse benefício extra é conhecido como indenização dupla, pois o benefício geralmente dobra com esse recurso adicional.
Como a cobertura é limitada a certos eventos que causam morte acidental ou perda de membros, os prêmios são relativamente baratos. Se oferecido através de um empregador, os funcionários participantes podem realizar um custo de alguns dólares por mês. Mesmo quando adquiridos individualmente, os custos são consideravelmente menores do que as taxas de seguro de prazo que oferecem o mesmo valor nominal.
Desvantagens
Essa cobertura limitada também pode ser desvantajosa para os segurados porque só paga em determinados eventos. Se a morte ocorrer fora dessas limitações, a política de AD&D não compensa. Os prêmios pagos são perdidos e permanecem com a seguradora. Por exemplo, se alguém morre como resultado de um ataque terrorista, nenhum benefício é pago porque isso é considerado um ato de guerra. As seguradoras têm a capacidade de fazer exceções a isso, como foi feito para as vítimas dos ataques terroristas de 11 de setembro nos Estados Unidos.
A principal causa de morte nos Estados Unidos é devido a problemas relacionados ao coração. Portanto, é provável que alguém morra de causas naturais antes de morrer por acidente, principalmente para aqueles que não exercem trabalho de risco e idosos.
Se a cobertura for patrocinada pelo grupo ou pelo empregador, pode não ser portátil se o segurado deixar o grupo ou o empregador. Muitas vezes, a cobertura termina com o término da afiliação do segurado com o patrocinador, deixando-o desprotegido até que uma nova cobertura seja emitida. Além disso, ter AD&D pode dar aos segurados uma falsa sensação de segurança ao incluir o valor nominal em seus totais cumulativos de seguro de vida durante o planejamento.
Como o AD&D paga apenas em determinados eventos, ele não deve ser usado para determinar se a carteira de seguro de vida de um cliente está equilibrada. O seguro de vida tradicional deve ser adequado para fornecer o suporte financeiro necessário aos beneficiários. Suplementos de AD&D no caso de morte por acidente. Acresce um benefício extra para a saída repentina e inesperada do segurado.
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A linha de fundo
O seguro de morte e desmembramento acidental (AD&D) é uma apólice de seguro que paga um benefício por morte em caso de morte acidental de um segurado ou na perda de um membro devido a um acidente. O AD&D tem como objetivo complementar o seguro de vida regular, uma vez que a cobertura é limitada a determinados tipos de acidentes. Nenhum benefício é devido se a morte for devido a causas naturais ou outros eventos excluíveis. No entanto, o AD&D pode ser uma maneira econômica de complementar o seguro e fornecer assistência financeira adicional às famílias do falecido.
##Destaques
O seguro AD&D paga benefícios em caso de morte acidental ou desmembramento de uma pessoa, que é a perda – ou perda de uso – de partes ou funções do corpo.
O seguro AD&D geralmente vem com limitações de cobertura significativas, portanto, sempre leia as letras miúdas.
A AD&D não paga se o segurado faleceu por causas naturais, como câncer ou doença cardíaca.
O seguro de morte e desmembramento acidental (AD&D) geralmente é adicionado como um passageiro a uma apólice de seguro de vida.
Conhecida como indenização dupla, a AD&D pode pagar um benefício igual ou múltiplo (geralmente 2x) do valor nominal do seguro regular.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Qual é a diferença entre seguro de vida e seguro AD&D?
A cobertura de morte acidental e desmembramento (AD&D) só paga um benefício se a morte resultar de um acidente coberto ou da perda (ou perda de uso) de um membro. Em contraste, a cobertura é mais ampla com o seguro de vida. As apólices de seguro de vida pagam benefícios por morte do segurado, independentemente da forma como a morte ocorreu (exceções aplicáveis por apólice).
O que é seguro AD&D?
O seguro de morte e desmembramento acidental (AD&D) paga benefícios no caso de morte ou desmembramento acidental de uma pessoa, e geralmente é um passageiro em uma apólice de seguro de vida.
O que é seguro voluntário de AD&D?
O seguro de morte e desmembramento acidental voluntário (VAD&D) é um plano de proteção financeira opcional que cobre o que o seguro regular de AD&D faz, e muitas vezes é adquirido por trabalhadores em ocupações que apresentam risco físico.
O AD&D cobre ataques cardíacos?
Embora inesperado, o infarto é considerado causa natural de morte e, portanto, excluído da cobertura de AD&D. Há uma exceção a essa exclusão. Se o ataque cardíaco foi precipitado pelo acidente, a maioria das apólices de AD&D pagará o benefício declarado. Por exemplo, se um segurado, sem problemas cardíacos subjacentes, tiver um ataque cardíaco imediatamente após um acidente de carro catastrófico e posteriormente morrer, a apólice pagará.
Quanto custa o seguro AD&D?
A cobertura de AD&D é relativamente barata em comparação com o seguro tradicional (prazo) e o seguro de vida inteira. Os custos podem ser tão pouco quanto alguns dólares por mês. No entanto, as taxas variam de acordo com o tipo de cobertura de AD&D emitida e a seguradora.
