Ускоренные платежи

Что такое ускоренные платежи?

В финансовой сфере ускоренные платежи — это добровольные платежи, осуществляемые заемщиком для более быстрого сокращения непогашенного остатка по кредиту. В зависимости от условий кредита, ускоренные платежи могут быть привлекательным вариантом для заемщиков, желающих минимизировать общую стоимость займа. Однако некоторые кредитные структуры не стимулируют ускоренные платежи за счет штрафов за досрочное погашение и других подобных положений.

Ускоренные платежи обычно применяются к основной сумме кредита, что уменьшает непогашенный остаток и требуемые проценты по будущим платежам.

Как работают ускоренные платежи

Ускоренные платежи являются распространенным методом, используемым заемщиками в различных финансовых условиях. Типичным примером являются жилищные ипотечные кредиты,. по которым заемщикам часто разрешается вносить более высокие платежи, чем предписано, чтобы быстрее погасить основную сумму долга. Это, в свою очередь, может привести к сокращению периода амортизации и, следовательно, снижению общих процентных расходов.

Эти структуры ускоренных платежей распространены в различных невозобновляемых кредитах, которые также известны как срочные кредиты. Эти ссуды структурированы с использованием графика амортизации,. в котором указаны сроки и сумма платежей по ссуде. Каждый платеж будет включать в себя проценты и основную сумму, при этом процент, отнесенный к основной сумме долга, будет постепенно увеличиваться по мере наступления срока погашения кредита.

В зависимости от условий кредита сумма процентов, содержащихся в каждом платеже, может основываться либо на фиксированной,. либо на переменной процентной ставке. Чем выше процентная ставка по кредиту, тем выгоднее может быть ускоренный платеж. На самом деле, ускоренные платежи могут быть выгодны заемщикам двумя способами: помимо сокращения их процентных расходов, ускоренные платежи могут также увеличить скорость, с которой заемщик накапливает собственный капитал в финансируемом имуществе.

В целом, более ускоренные платежи приводят к более быстрой выплате основного долга, что может привести к существенной экономии на процентах.

Ипотечные кредиты и ускоренные платежи

Например, при ипотечном кредите на жилье собственный капитал заемщика в доме постепенно растет по мере уменьшения основного остатка по ипотечному кредиту. Помимо увеличения собственного капитала заемщика, рост собственного капитала в собственности может предоставить заемщику залог, который он может использовать для финансирования последующих покупок. Этот капитал также можно использовать для привлечения денежных средств, например, путем рефинансирования ипотеки.

Хотя ускоренные платежи могут быть выгодными, в зависимости от условий кредита, использование этого варианта может оказаться нерентабельным. Некоторые кредиторы включают в свои кредитные договоры положения о штрафах за досрочное погашение, которые либо ограничивают, либо взимают комиссию за ускоренные платежи сверх установленного лимита.

В ипотечном кредитовании такие условия досрочного погашения, на самом деле, довольно распространены. Кредиторы часто ограничивают ускоренные платежи максимум 20% от остатка кредита каждый год. Кроме того, кредиторы могут налагать дополнительные штрафы, если заемщик пытается рефинансировать ипотечный кредит или продать основное имущество до окончания срока ипотечного кредита. По этим причинам важно тщательно рассмотреть законность кредита, чтобы определить, действительно ли ускоренные платежи являются экономичными.

Пример ускоренных платежей

Микаэла — инвестор в недвижимость, которая недавно приобрела свою первую недвижимость для сдачи в аренду. Просматривая условия своего кредита, она отмечает, что ее текущая процентная ставка составляет 3,50% и что условия ее ипотечного кредита допускают ускоренные платежи до 20% непогашенного основного остатка в год.

Взвешивая, делать ли дополнительные платежи, она взвешивает все за и против. С одной стороны, осуществление ускоренных платежей сэкономило бы ей сумму, эквивалентную 3,50% годовых от суммы платежей, которые она решила осуществить. В этом смысле осуществление ускоренных платежей эквивалентно инвестированию в актив, приносящий 3,50% годового дохода. Кроме того, делая эти платежи, Микаэла признает, что она будет увеличивать свою долю в сдаваемой в аренду недвижимости, тем самым увеличивая доступный ей залог для финансирования ее следующей покупки недвижимости.

С другой стороны, учитывая исторически низкую процентную ставку по ее кредиту, Микаэла также понимает, что она может найти более высокую прибыль на свой капитал в другом месте. Например, если она может привлечь деньги от других кредиторов или инвесторов для финансирования своей следующей покупки, ей может быть выгоднее использовать свой капитал в качестве первоначального взноса для второго приобретения недвижимости, потенциально зарабатывая значительно больше, чем 3,50%. возвращаться.

Особенности

• Они разрешены во многих типах срочных кредитов, таких как жилищная ипотека, но могут иметь ограничения и сборы.

• Ускоренные платежи - это добровольные дополнительные платежи, вносимые в счет основного остатка кредита.

• Привлекательность ускоренных платежей будет зависеть от ряда факторов, включая процентную ставку по кредиту и альтернативную стоимость заемщика.