Договор о списании долга (ДКК)

Что такое договор о списании долга (DCC)?

Договор об аннулировании долга (DCC) представляет собой договорное соглашение, изменяющее условия кредита. В соответствии с DCC банк соглашается полностью или частично отменить обязательство клиента по погашению кредита или кредита. Эти контракты вступают в силу при наступлении определенного события, указанного в контракте, и большинство людей связывают их с долгами по кредитным картам.

Продукт, в котором долг приостанавливается на определенный период времени из-за смягчающих обстоятельств, известен как соглашение о приостановлении долга (DSA). В ДСА выплата долга не отменяется и возобновляется после исчезновения смягчающих обстоятельств. Оба продукта находятся под контролем и надзором Управления валютного контролера (OCC).

Понимание договоров о списании долга

Договор об аннулировании долга (DCC) предусматривает отмену платежей по кредиту, когда заемщику становится трудно или невозможно производить платежи. Эти события могут включать несчастный случай или потерю жизни, здоровья или дохода. Другие причины списания долга включают военную службу, брак и развод. Любая оставшаяся задолженность по кредиту, кредиту или соглашению полностью аннулируется.

Банки и другие финансовые учреждения будут предлагать DCC вместо плана кредитного страхования. Страхование кредита — это тип страхового полиса, приобретенного заемщиком, который погашает один или несколько существующих долгов в случае смерти, инвалидности или, в редких случаях, безработицы. DCC действуют как страхование кредита, но также могут быть выписаны для покрытия событий в жизни супруга заемщика или других членов семьи. Эта функция продукта признает, что во многих домохозяйствах различные члены семьи вносят свой вклад в общий доход домохозяйства.

DCC предоставляют заемщикам гибкий способ защитить себя от различных событий, которые могут повлиять на их способность производить платежи по долгу. Они также позволяют заемщикам покупать только ту сумму защиты, которая им необходима, в зависимости от их финансового положения и суммы непогашенного долга. Следовательно, DCC, а также соглашения о приостановлении долга (DSA) часто являются более подходящей формой защиты долга для заемщиков, чем кредитное страхование.

Совет

Кредитное страхование обычно предлагается с картами розничных магазинов и традиционными кредитными картами, при этом страховое покрытие обычно стоит несколько долларов в месяц.

Доступность и регулирование продуктов для списания долгов

DCC доступны для потребительских кредитов, включая кредиты в рассрочку, автокредиты, ипотечные кредиты, кредитные линии под залог жилья (HELOC) и аренду. Заемщик уплачивает кредитору комиссию за предоставленную защиту. Федеральные органы банковского надзора, федеральные суды и большинство штатов признают DCC банковскими продуктами, поскольку они не обладают атрибутами страхования.

DCC можно получить в депозитарных учреждениях, зарегистрированных на федеральном уровне и уровне штатов, а также у недепозитарных кредиторов. ДКК подлежат всестороннему регулированию со стороны федеральных и государственных банковских регуляторов. ДКК могут возникать либо с основной кредитной сделкой, либо после закрытия или открытия кредита или кредитной линии.

Передача риска, присущего кредитному страхованию, требует регулирования продукта как страхования. Это положение защищает банк в случае неплатежеспособности. Однако такой же защиты нет в продукте списания долга.

С DCC кредитор сохраняет все риски отмены или приостановки платежа. Кроме того, DCC не продаются через страховых агентов, брокеров или других посредников. Они являются особенностью продления кредита, предоставляемого кредитором, который клиент может отменить в любое время. Банки и автомобильные агентства предлагают соглашения о списании долга (DCA) вместо страховки в обмен на комиссию и франшизу.

Примечание

Страхование разрыва,. которое часто требуется для дорогостоящих транспортных средств, которые быстро обесцениваются, является формой соглашения о списании долга.

Пример соглашения о списании долга

Соглашения о списании долга (DCA) могут различаться в зависимости от штата и юрисдикции. Например, Техасское управление уполномоченного по потребительским кредитам (OCCC) определяет требования к контрактам для DCA, предоставляемых автомобильными агентствами потребителям. Одним из наиболее интересных требований является тот факт, что покупатель сохраняет имущественное страхование транспортного средства, пока оно находится в его собственности. Как правило, DCA считаются альтернативой страхованию. Однако требование о страховании связано с обесцениванием стоимости автомобиля.

Важно

Если у вас есть жалобы или опасения по поводу продукта для списания долгов, Бюро финансовой защиты потребителей предлагает обратиться в отдел государственного страхования или к комиссару.

Если вы изо всех сил пытаетесь погасить долг

Если у вас возникли трудности с погашением автокредитов, кредитных карт или других видов долгов, а списание долга невозможно, важно рассмотреть все доступные вам решения. Например, поиск облегчения бремени задолженности может позволить вам воспользоваться такими вещами, как урегулирование задолженности или консолидация задолженности для управления непогашенными обязательствами.

Если вы рассматриваете возможность использования компании по облегчению бремени задолженности, важно сначала провести исследование. Лучшие компании по облегчению долгового бремени, как правило, имеют разумные затраты и прочную репутацию благодаря отличному обслуживанию. Потратив время на сравнение предлагаемых услуг и сборов, которые вы можете заплатить, вы сможете выбрать надежную компанию для работы.

Совет

Прежде чем нанять компанию по облегчению долгового бремени, проверьте в Федеральной торговой комиссии, Бюро финансовой защиты прав потребителей и Бюро по улучшению бизнеса, не подавались ли против нее какие-либо жалобы.

Особенности

• ДКК возлагают бремя риска на агентство-эмитент, что часто выгодно заемщикам.

• Договор об аннулировании долга (ДДК) полностью или частично аннулирует кредит в связи с изменением обстоятельств заемщика.

• Банки и другие финансовые учреждения предлагают контракты на списание долга вместо планов кредитного страхования.