Contrat d'annulation de dette (DCC)

Qu'est-ce qu'un contrat d'annulation de dette (DCC) ?

Un contrat d'annulation de dette (DCC) est un arrangement contractuel modifiant les conditions du prêt. Dans le cadre du DCC, une banque s'engage à annuler tout ou partie de l'obligation d'un client de rembourser un prêt ou un crédit. Ces contrats entrent en vigueur dès la survenance d'un événement spécifié tel qu'il est écrit dans le contrat, et la plupart des gens les associent à des dettes de carte de crédit.

Un produit dans lequel la dette est suspendue pendant une certaine période en raison de circonstances atténuantes est connu sous le nom d'accord de suspension de dette (DSA). Dans les AVD, le paiement de la dette n'est pas annulé et reprend une fois les circonstances atténuantes passées. Les deux produits relèvent du contrôle et de la surveillance du Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC).

Comprendre les contrats d'annulation de dette

Un contrat d'annulation de dette (DCC) prévoit l'annulation des remboursements du prêt lorsqu'il devient difficile, voire impossible, pour l'emprunteur d'effectuer les paiements. Ces événements peuvent inclure un accident ou la perte de vie, de santé ou de revenu. D'autres raisons d'annulation de la dette comprennent le service militaire, le mariage et le divorce. Toute dette restante laissée en vertu du prêt ou du crédit ou de l'accord est annulée dans son intégralité.

Les banques et autres institutions financières proposeront des DCC à la place d'un plan d'assurance-crédit. L'assurance-crédit est un type de police d'assurance souscrite par un emprunteur qui rembourse une ou plusieurs dettes existantes en cas de décès, d'invalidité ou, dans de rares cas, de chômage. Les DCC agissent comme une assurance-crédit, mais peuvent également être souscrites pour couvrir des événements de la vie du conjoint de l'emprunteur ou d'autres membres du ménage. Cette caractéristique du produit reconnaît que dans de nombreux ménages, divers membres de la famille contribuent au revenu total du ménage.

Les DCC offrent aux emprunteurs un moyen flexible de se protéger contre divers événements susceptibles d'affecter leur capacité à rembourser leurs dettes. Ils permettent également aux emprunteurs d'acheter uniquement le montant de protection dont ils ont besoin, en fonction de leur situation financière et de l'encours de leur dette. Par conséquent, les DCC - ainsi que les accords de suspension de dette (DSA) - constituent souvent une forme de protection de la dette plus appropriée pour les emprunteurs que l'assurance-crédit.

Astuce

L'assurance-crédit est généralement offerte avec les cartes de magasin de détail et les cartes de crédit traditionnelles, la couverture coûtant généralement quelques dollars par mois.

Disponibilité et réglementation des produits de remise de dette

Les DCC sont disponibles pour les prêts à la consommation, y compris les prêts à tempérament, les prêts automobiles, les hypothèques, les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) et les baux. L'emprunteur verse une commission à un créancier bénéficiaire de la protection offerte. Les régulateurs bancaires fédéraux, les tribunaux fédéraux et la plupart des États reconnaissent les DCC comme des produits bancaires car ils n'ont pas les attributs d'une assurance.

Les DCC sont disponibles auprès des institutions de dépôt fédérales et étatiques, ainsi que par les créanciers non dépositaires. Les DCC sont soumis à une réglementation complète par les régulateurs bancaires fédéraux et étatiques. Les DCC peuvent provenir soit de l'opération de crédit sous-jacente, soit après la clôture ou la mise en place d'un prêt ou d'une ligne de crédit.

Le transfert de risque inhérent à l'assurance-crédit nécessite une régulation du produit en tant qu'assurance. Ce règlement protège la banque en cas d'insolvabilité. Cependant, la même garantie n'est pas présente avec un produit d'annulation de dette.

Avec un DCC, le créancier conserve tous les risques d'annulation ou de suspension de paiement. De plus, les DCC ne sont pas vendus par l'intermédiaire d'agents d'assurance, de courtiers ou d'autres intermédiaires. Ils sont une caractéristique de l'extension de crédit, fournie par un prêteur que le client peut annuler à tout moment. Les banques et les agences automobiles proposent des contrats d'annulation de dettes (DCA), en lieu et place d'une assurance, en échange d'une commission et d'une franchise.

Remarque

L'assurance Gap,. souvent exigée pour les véhicules coûteux qui se déprécient rapidement, est une forme d'accord d'annulation de dettes.

Exemple d'accord d'annulation de dette

Les accords d'annulation de dette (DCA) peuvent différer en fonction de l'état et de la juridiction. Par exemple, le Texas Office of Consumer Credit Commissioner (OCCC) spécifie les exigences contractuelles pour les DCA fournis par les agences automobiles aux consommateurs. Parmi les exigences les plus intéressantes, il y a le fait que l'acheteur maintient une assurance habitation pour le véhicule pendant qu'il est sous sa propriété. En règle générale, les DCA sont considérés comme une alternative à l'assurance. Cependant, l'exigence d'assurance concerne la dépréciation de la valeur de l'automobile.

Important

Si vous avez une plainte ou une préoccupation concernant un produit d'annulation de dettes, le Bureau de la protection financière des consommateurs suggère de contacter votre service d'assurance ou votre commissaire d'État.

Si vous avez du mal à rembourser vos dettes

Lorsque vous avez de la difficulté à faire face aux prêts automobiles, aux cartes de crédit ou à d'autres types de dettes et que l'annulation de la dette n'est pas une option, il est important de considérer toutes les solutions qui s'offrent à vous. La demande d'allégement de la dette, par exemple, peut vous permettre de profiter de choses comme le règlement de la dette ou la consolidation de la dette pour gérer les obligations en cours.

Si vous envisagez d'utiliser une société d'allégement de la dette, il est important de faire vos recherches en premier. Les meilleures sociétés d'allègement de la dette ont généralement des coûts raisonnables et une solide réputation d'excellent service. Prendre le temps de comparer les services offerts et les frais que vous pourriez payer peut vous aider à choisir une entreprise de bonne réputation avec laquelle travailler.

Astuce

Avant d'embaucher une société d'allègement de dettes, vérifiez auprès de la Federal Trade Commission, du Consumer Financial Protection Bureau et du Better Business Bureau pour voir si des plaintes ont été déposées contre elle.

Points forts

• Les DCC font peser la charge du risque sur l'organisme émetteur, ce qui profite souvent aux emprunteurs.

• Un contrat d'annulation de dette (DCC) annule tout ou partie d'un prêt en raison d'un changement de situation pour l'emprunteur.

• Les banques et autres institutions financières proposent des contrats d'annulation de dettes à la place des plans d'assurance-crédit.