Contratto di cancellazione del debito (DCC)

Che cos'è un contratto di cancellazione del debito (DCC)?

Un contratto di cancellazione del debito (DCC) è un accordo contrattuale che modifica i termini del prestito. Ai sensi del DCC, una banca accetta di annullare in tutto o in parte l'obbligo del cliente di rimborsare un prestito o un credito. Questi contratti diventano effettivi al verificarsi di un evento specifico come scritto nel contratto e la maggior parte delle persone li collega ai debiti della carta di credito.

Un prodotto in cui il debito è sospeso per un certo periodo di tempo a causa di circostanze attenuanti è noto come accordo di sospensione del debito (DSA). Nei DSA, il pagamento del debito non viene annullato e viene ripreso dopo che le circostanze attenuanti sono passate. Entrambi i prodotti ricadono sotto il controllo e la supervisione dell'Office of the Comptroller of the Currency (OCC).

Capire i contratti di cancellazione del debito

Un contratto di cancellazione del debito (DCC) prevede la cancellazione dei pagamenti del prestito quando diventa difficile o impossibile per il mutuatario effettuare i pagamenti. Questi eventi possono includere un incidente o la perdita di vite umane, salute o reddito. Altri motivi per la cancellazione del debito includono il servizio militare, il matrimonio e il divorzio. Qualsiasi debito residuo lasciato nell'ambito del prestito o del credito o del contratto viene annullato nella sua interezza.

Le banche e altre istituzioni finanziarie offriranno DCC al posto di un piano di assicurazione del credito. L'assicurazione del credito è un tipo di polizza assicurativa acquistata da un mutuatario che paga uno o più debiti esistenti in caso di morte, invalidità o, in rari casi, disoccupazione. I DCC agiscono come un'assicurazione del credito, ma possono anche essere scritti per coprire eventi nella vita del coniuge del mutuatario o di altri membri della famiglia. Questa funzione del prodotto riconosce che in molte famiglie, vari membri della famiglia contribuiscono al reddito familiare totale.

I DCC offrono ai mutuatari un modo flessibile per proteggersi da una varietà di eventi che possono influire sulla loro capacità di pagare i debiti. Consentono inoltre ai mutuatari di acquistare solo l'importo della protezione di cui hanno bisogno, in base alla loro situazione finanziaria e all'importo del debito residuo. Di conseguenza, i contratti DCC, così come gli accordi di sospensione del debito (DSA), sono spesso una forma più adatta di protezione del debito per i mutuatari rispetto all'assicurazione del credito.

Suggerimento

L'assicurazione del credito è comunemente offerta con le carte dei negozi al dettaglio e le carte di credito tradizionali, con una copertura che in genere costa pochi dollari al mese.

Disponibilità e regolamentazione dei prodotti di condono del debito

I DCC sono disponibili per i prestiti al consumo, inclusi prestiti rateali, prestiti auto, mutui, linee di credito di equità domestica (HELOC) e locazioni. Il mutuatario paga una commissione a un creditore che riceve la protezione fornita. Le autorità bancarie federali, i tribunali federali e la maggior parte degli stati riconoscono i DCC come prodotti bancari perché non hanno gli attributi dell'assicurazione.

I DCC sono disponibili presso istituti di deposito federali e statali, nonché da creditori non depositari. I DCC sono soggetti a una regolamentazione completa da parte delle autorità di regolamentazione bancarie federali e statali. I DCC possono originarsi sia con l'operazione di credito sottostante, sia dopo la chiusura o l'istituzione di un prestito o di una linea di credito.

Il trasferimento del rischio inerente all'assicurazione del credito richiede la regolamentazione del prodotto come assicurazione. Questo regolamento tutela la banca in caso di insolvenza. Tuttavia, la stessa tutela non è presente con un prodotto di cancellazione del debito.

Con un DCC, il creditore conserva tutti i rischi di annullamento o sospensione del pagamento. Inoltre, i DCC non vengono venduti tramite agenti assicurativi, broker o altri intermediari. Sono una caratteristica della dilazione di credito, fornita da un prestatore che il cliente può annullare in qualsiasi momento. Banche e agenzie automobilistiche offrono accordi di cancellazione del debito (DCA), invece dell'assicurazione, in cambio di una commissione e di una franchigia.

Nota

La copertura assicurativa,. spesso richiesta per i veicoli ad alto costo che si deprezzano rapidamente, è una forma di contratto di cancellazione del debito.

Esempio di accordo di cancellazione del debito

Gli accordi di cancellazione del debito (DCA) possono variare in base allo stato e alla giurisdizione. Ad esempio, il Texas Office of Consumer Credit Commissioner (OCCC) specifica i requisiti contrattuali per i conti DCA forniti dalle agenzie automobilistiche ai consumatori. Tra i requisiti più interessanti c'è il fatto che l'acquirente mantenga un'assicurazione sulla proprietà per il veicolo mentre è di sua proprietà. In genere, i conti DCA sono considerati un'alternativa all'assicurazione. Tuttavia, il requisito per l'assicurazione riguarda il deprezzamento del valore dell'automobile.

Importante

In caso di reclamo o preoccupazione per un prodotto di cancellazione del debito, l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori suggerisce di contattare il dipartimento o il commissario assicurativo statale.

Se stai lottando per ripagare il debito

Quando hai difficoltà a tenere il passo con prestiti auto, carte di credito o altri tipi di debito e la cancellazione del debito non è un'opzione, è importante considerare tutte le soluzioni a tua disposizione. La ricerca di una riduzione del debito, ad esempio, può consentirti di trarre vantaggio da cose come l'estinzione del debito o il consolidamento del debito per la gestione delle obbligazioni in sospeso.

Se stai pensando di utilizzare una società di riduzione del debito, è importante fare prima la tua ricerca. Le migliori società di riduzione del debito generalmente hanno costi ragionevoli e una solida reputazione per il servizio eccellente. Prendersi del tempo per confrontare i servizi offerti e le tariffe che potresti pagare può aiutarti a scegliere un'azienda rispettabile con cui lavorare.

Suggerimento

Prima di assumere una società di sgravio del debito, verificare con la Federal Trade Commission, il Consumer Financial Protection Bureau e il Better Business Bureau per vedere se sono stati presentati reclami contro di essa.

Mette in risalto

• I DCC pongono l'onere del rischio sull'agenzia emittente, il che spesso va a vantaggio dei mutuatari.

• Un contratto di cancellazione del debito (DCC) annulla tutto o parte di un prestito a causa di un cambiamento delle circostanze per il mutuatario.

• Banche e altri istituti finanziari offrono contratti di cancellazione del debito al posto di piani di assicurazione del credito.