Samningur um niðurfellingu skulda (DCC)

Hvað er samningur um niðurfellingu skulda (DCC)?

Samningur um niðurfellingu skulda (DCC) er samningsbundið fyrirkomulag sem breytir lánskjörum. Samkvæmt DCC samþykkir banki að fella niður að hluta eða hluta skuldbindingu viðskiptavina til að endurgreiða lán eða lánsfé. Þessir samningar öðlast gildi þegar tiltekinn atburður gerist eins og skrifaður er inn í samninginn og flestir tengja þá við kreditkortaskuldir.

Vara þar sem skuldir eru stöðvaðar í ákveðinn tíma vegna mildandi aðstæðna er þekkt sem skuldbindingarsamningur (DSA). Í DSA er skuldagreiðsla ekki felld niður og er hafin aftur eftir að mildandi aðstæður eru liðnar. Báðar vörur falla undir stjórn og eftirlit skrifstofu gjaldmiðilseftirlitsmanns (OCC).

Skilningur á samningum um niðurfellingu skulda

Samningur um niðurfellingu skulda (DCC) kveður á um niðurfellingu lánagreiðslna þegar það verður erfitt eða ómögulegt fyrir lántaka að inna af hendi greiðslur. Þessir atburðir geta falið í sér slys eða tap á lífi, heilsu eða tekjum. Aðrar ástæður fyrir niðurfellingu skulda eru herþjónusta, hjónaband og skilnaður. Allar skuldir sem eftir eru samkvæmt láninu eða lánsfénu eða samningnum eru felldar niður í heild sinni.

Bankar og aðrar fjármálastofnanir munu bjóða upp á DCCs í stað lánatryggingaáætlunar. Lánatrygging er tegund vátryggingar sem lántaki kaupir sem greiðir upp eina eða fleiri núverandi skuldir við andlát, örorku eða í einstaka tilfellum atvinnuleysi. DCCs virka eins og lánatrygging en einnig er hægt að skrifa til að ná yfir atburði í lífi maka lántaka eða annarra heimilismanna. Þessi vörueiginleiki viðurkennir að á mörgum heimilum leggja ýmsir fjölskyldumeðlimir þátt í heildartekjum heimilisins.

DCCs veita sveigjanlega leið fyrir lántakendur til að verja sig fyrir ýmsum atburðum sem geta haft áhrif á getu þeirra til að greiða skuldir. Þeir leyfa lántakendum einnig að kaupa aðeins þá vernd sem þeir þurfa, byggt á fjárhagsstöðu þeirra og upphæð útistandandi skulda. Þar af leiðandi eru DCCs - sem og skuldastöðvunarsamningar (DSA) - oft hentugra form af skuldavernd fyrir lántakendur en lánatryggingar.

Ábending

Lánstryggingar eru almennt í boði með smásölukortum og hefðbundnum kreditkortum, þar sem tryggingin kostar venjulega nokkra dollara á mánuði.

Framboð og reglugerð um eftirgjöf skulda

DCC eru fáanleg fyrir neytendalán, þar með talið afborgunarlán, bílalán, húsnæðislán, lánalínur heimafyrir (HELOC) og leigusamninga. Lántaki greiðir kröfuhafa þóknun fyrir veitta vernd. Alríkisbankaeftirlitsaðilar, alríkisdómstólar og flest ríki viðurkenna DCC sem bankavörur vegna þess að þeir hafa ekki eiginleika tryggingar.

DCCs eru fáanlegar frá sambands- og ríkislöggiltum innlánsstofnunum, sem og hjá kröfuhöfum sem ekki eru innstæðueigendur. DCCs eru háð alhliða eftirliti alríkis- og ríkisbankaeftirlitsaðila. DCCs geta annaðhvort átt uppruna sinn í undirliggjandi lánsviðskiptum eða eftir lokun eða stofnun láns eða lánalínu.

Flutningur áhættu sem felst í lánatryggingu krefst þess að vörunni sé stýrt sem tryggingu. Reglugerð þessi verndar bankann við gjaldþrot. Sama varnagla er hins vegar ekki til staðar með vöru niðurfellingar skulda.

Með DCC heldur kröfuhafi alla áhættuna af niðurfellingu eða stöðvun greiðslu. Að auki eru DCC ekki seld í gegnum vátryggingaumboðsmenn, miðlara eða aðra milliliði. Þau eru eiginleiki framlengingar á lánsfé, veitt af lánveitanda sem viðskiptavinurinn getur sagt upp hvenær sem er. Bankar og bílaumboð bjóða upp á samninga um niðurfellingu skulda (DCA), í stað tryggingar, í skiptum fyrir þóknun og sjálfsábyrgð.

Athugið

Gap insurance,. sem oft er krafist fyrir dýra bíla sem lækka hratt, er eins konar niðurfellingarsamningur.

Dæmi um samning um niðurfellingu skulda

Samningar um niðurfellingu skulda (DCA) geta verið mismunandi eftir ríki og lögsögu. Til dæmis, Texas Office of Consumer Credit Commissioner (OCCC) tilgreinir samningskröfur fyrir DCA sem bílaumboð veita neytendum. Meðal áhugaverðari krafna er sú staðreynd að kaupandi heldur eignatryggingu fyrir ökutækið á meðan það er í hans eigu. Venjulega eru DCAs talin valkostur við tryggingar. Hins vegar snýst krafan um tryggingar um gengislækkun bifreiðarinnar.

Mikilvægt

Ef þú hefur kvörtun eða áhyggjur af skuldaniðurfellingu, mælir Fjármálaverndarstofa neytenda að þú hafir samband við ríkistryggingadeild þína eða sýslumann.

Ef þú átt í erfiðleikum með að endurgreiða skuldir

Þegar þú átt í erfiðleikum með að halda í við bílalán, kreditkort eða aðrar tegundir skulda og niðurfelling skulda er ekki valkostur, þá er mikilvægt að huga að öllum þeim lausnum sem eru í boði fyrir þig. Að leita eftir skuldaleiðréttingu getur til dæmis gert þér kleift að nýta þér hluti eins og skuldauppgjör eða skuldasamþjöppun til að stjórna útistandandi skuldbindingum.

Ef þú ert að íhuga að nota skuldaleiðréttingarfyrirtæki er mikilvægt að gera rannsóknir þínar fyrst. Bestu skuldaleiðréttingarfyrirtækin hafa almennt sanngjarnan kostnað og gott orðspor fyrir framúrskarandi þjónustu. Að taka tíma til að bera saman þá þjónustu sem boðið er upp á og gjöldin sem þú gætir borgað getur hjálpað þér að velja virt fyrirtæki til að vinna með.

Ábending

Áður en þú ræður greiðsluaðlögunarfyrirtæki skaltu athuga með Federal Trade Commission, Consumer Financial Protection Bureau og Better Business Bureau til að sjá hvort einhverjar kvartanir hafi verið lagðar fram gegn því.

Hápunktar

• DCCs leggja áhættuskylduna á útgáfustofnunina, sem kemur lántakendum oft til góða.

• Samningur um niðurfellingu skulda (DCC) fellur niður að öllu leyti eða hluta láns vegna breyttra aðstæðna fyrir lántaka.

• Bankar og aðrar fjármálastofnanir bjóða upp á skuldaniðurfellingarsamninga í stað lánatryggingaáætlana.