Debt Cancellation Contract (DCC)

Hvad er en gældsannulleringskontrakt (DCC)?

En gældsannulleringskontrakt (DCC) er en kontraktlig ordning, der ændrer lånevilkårene. I henhold til DCC accepterer en bank at annullere hele eller dele af en kundes forpligtelse til at tilbagebetale et lån eller en kredit. Disse kontrakter træder i kraft, når en bestemt hændelse indtræffer som skrevet i kontrakten, og de fleste forbinder dem med kreditkortgæld.

Et produkt, hvor gæld er suspenderet i en vis periode på grund af formildende omstændigheder, er kendt som en gældssuspensionsaftale (DSA). I DSA'er annulleres gældsbetaling ikke og genoptages, efter at de formildende omstændigheder er overstået. Begge produkter falder ind under kontrol og tilsyn af Office of the Comptroller of the Currency (OCC).

Forståelse af gældsannulleringskontrakter

En gældsannulleringskontrakt (DCC) giver mulighed for annullering af lånebetalinger, når det bliver vanskeligt eller umuligt for låntageren at foretage betalinger. Disse hændelser kan omfatte en ulykke eller tab af liv, helbred eller indkomst. Andre årsager til gældseftergivelse omfatter militærtjeneste, ægteskab og skilsmisse. Enhver resterende gæld, der er tilbage under lånet eller kreditten eller aftalen, annulleres i sin helhed.

Banker og andre finansielle institutioner vil tilbyde DCC'er i stedet for en kreditforsikringsplan. Kreditforsikring er en form for forsikring købt af en låntager, der betaler en eller flere eksisterende gæld af i tilfælde af dødsfald, invaliditet eller i sjældne tilfælde arbejdsløshed. DCC'er fungerer som kreditforsikringer, men kan også tegnes for at dække begivenheder i livet for låntagerens ægtefælle eller andre husstandsmedlemmer. Denne produktfunktion anerkender, at i mange husstande bidrager forskellige familiemedlemmer til den samlede husstandsindkomst.

DCC'er giver en fleksibel måde for låntagere at beskytte sig selv mod en række begivenheder, der kan påvirke deres evne til at foretage gældsbetalinger. De tillader også låntagere kun at købe den mængde beskyttelse, de har brug for, baseret på deres økonomiske situation og deres udestående gæld. Som følge heraf er DCC'er - såvel som debt suspension agreements (DSA'er) - ofte en mere egnet form for gældsbeskyttelse for låntagere end kreditforsikring.

Tip

Kreditforsikring tilbydes almindeligvis med detailbutikskort og traditionelle kreditkort, hvor dækning typisk koster et par dollars om måneden.

Tilgængelighed og regulering af gældseftergivelsesprodukter

DCC'er er tilgængelige for forbrugslån, herunder afdragslån, autolån, realkreditlån, boliglån (HELOC'er) og leasingkontrakter. Låntager betaler et gebyr til en kreditor for at modtage den ydede beskyttelse. Føderale banktilsynsmyndigheder, føderale domstole og de fleste stater anerkender DCC'er som bankprodukter, fordi de ikke har forsikringsegenskaberne.

DCC'er er tilgængelige fra føderale og statsligt chartrede depositarinstitutioner såvel som af ikke-depositorkreditorer. DCC'er er underlagt omfattende regulering af føderale og statslige banktilsynsmyndigheder. DCC'er kan enten stamme fra den underliggende kredittransaktion eller efter lukningen eller etableringen af et lån eller en kreditlinje.

Overførsel af risiko forbundet med kreditforsikring kræver regulering af produktet som forsikring. Denne forordning beskytter banken i tilfælde af insolvens. Den samme sikring er dog ikke til stede med et gældseftergivelsesprodukt.

Med en DCC beholder kreditor alle risici for annullering eller suspension af betaling. Derudover sælges DCC'er ikke gennem forsikringsagenter, mæglere eller andre mellemmænd. De er et træk ved udvidelsen af kredit, leveret af en långiver, som kunden til enhver tid kan annullere. Banker og bilbureauer tilbyder aftaler om gældsannullering (DCA'er) i stedet for forsikringer til gengæld for et gebyr og en selvrisiko.

Bemærk

Gap insurance , som ofte er påkrævet for højprisbiler,. der afskrives hurtigt, er en form for gældseftergivelsesaftale.

Eksempel på aftale om gældsannullering

Aftaler om gældsannullering (DCA'er) kan variere baseret på stat og jurisdiktion. For eksempel specificerer Texas Office of Consumer Credit Commissioner (OCCC) kontraktkrav for DCA'er, der leveres af bilbureauer til forbrugere. Blandt de mere interessante krav er det faktum, at køberen opretholder ejendomsforsikring for køretøjet, mens det er under deres ejerskab. DCA'er betragtes typisk som et alternativ til forsikring. Kravet om forsikring vedrører imidlertid værdiforringelsen af bilen.

Vigtigt

Hvis du har en klage eller bekymring over et gældsannulleringsprodukt, foreslår Consumer Financial Protection Bureau, at du kontakter din statsforsikringsafdeling eller -kommissær.

Hvis du kæmper for at tilbagebetale gæld

Når du har svært ved at holde trit med billån, kreditkort eller andre former for gæld, og gældseftergivelse ikke er en mulighed, så er det vigtigt at overveje alle de løsninger, der er tilgængelige for dig. At søge efter gældssanering kan for eksempel give dig mulighed for at drage fordel af ting som gældsafvikling eller gældskonsolidering til at håndtere udestående forpligtelser.

Hvis du overvejer at bruge et gældssaneringsfirma, er det vigtigt at lave din research først. De bedste gældssaneringsvirksomheder har generelt rimelige omkostninger og et stærkt ry for fremragende service. Hvis du tager dig tid til at sammenligne de tilbudte tjenester og de gebyrer, du måtte betale, kan det hjælpe dig med at vælge et velrenommeret firma at arbejde med.

Tip

Før du ansætter et gældssaneringsfirma, skal du tjekke med Federal Trade Commission, Consumer Financial Protection Bureau og Better Business Bureau for at se, om der er indgivet klager over det.

Højdepunkter

• DCC'er lægger risikobyrden på det udstedende bureau, hvilket ofte kommer låntagerne til gode.

• En debt cancellation contract (DCC) annullerer hele eller dele af et lån på grund af ændrede forhold for låntageren.

• Banker og andre finansielle institutioner tilbyder gældsannulleringskontrakter i stedet for kreditforsikringsplaner.