Contrato de Cancelamento de Dívida (DCC)
O que é um Contrato de Cancelamento de Dívida (DCC)?
Um contrato de cancelamento de dívida (DCC) é um acordo contratual que modifica os termos do empréstimo. De acordo com o DCC, um banco concorda em cancelar a totalidade ou parte da obrigação do cliente de reembolsar um empréstimo ou crédito. Esses contratos se tornam efetivos após a ocorrência de um evento especificado conforme escrito no contrato, e a maioria das pessoas os conecta a dívidas de cartão de crédito.
Um produto em que a dívida é suspensa por um determinado período de tempo devido a circunstâncias atenuantes é conhecido como contrato de suspensão de dívida (DSA). Nos DSAs, o pagamento da dívida não é cancelado e é retomado após o término das circunstâncias atenuantes. Ambos os produtos estão sob o controle e supervisão da Controladoria da Moeda (OCC).
Entendendo os Contratos de Cancelamento de Dívidas
Um contrato de cancelamento de dívida (DCC) prevê o cancelamento de pagamentos de empréstimos quando se torna difícil, ou impossível, para o mutuário efetuar os pagamentos. Esses eventos podem incluir um acidente ou perda de vida, saúde ou renda. Outras razões para o cancelamento da dívida incluem o serviço militar, casamento e divórcio. Qualquer dívida remanescente sob o empréstimo ou crédito ou contrato é cancelada em sua totalidade.
Bancos e outras instituições financeiras oferecerão DCCs no lugar de um plano de seguro de crédito. O seguro de crédito é um tipo de apólice de seguro adquirida por um mutuário que paga uma ou mais dívidas existentes em caso de morte, invalidez ou, em casos raros, desemprego. DCCs agem como seguro de crédito, mas também podem ser escritos para cobrir eventos na vida do cônjuge do mutuário ou de outros membros da família. Esse recurso do produto reconhece que, em muitos lares, vários membros da família contribuem para a renda familiar total.
Os DCCs fornecem uma maneira flexível para os mutuários se protegerem de uma variedade de eventos que podem afetar sua capacidade de pagar as dívidas. Eles também permitem que os mutuários comprem apenas a quantidade de proteção de que precisam, com base em sua situação financeira e no valor da dívida pendente. Conseqüentemente, os DCCs – bem como os acordos de suspensão de dívidas (DSAs) – geralmente são uma forma mais adequada de proteção da dívida para os mutuários do que o seguro de crédito.
Dica
O seguro de crédito geralmente é oferecido com cartões de lojas de varejo e cartões de crédito tradicionais, com cobertura geralmente custando alguns dólares por mês.
Disponibilidade e Regulação de Produtos de Perdão de Dívidas
Os DCCs estão disponíveis para empréstimos ao consumidor, incluindo empréstimos parcelados, empréstimos para automóveis, hipotecas, linhas de crédito de home equity (HELOCs) e arrendamentos. O mutuário paga uma taxa a um credor que recebe a proteção fornecida. Reguladores bancários federais, tribunais federais e a maioria dos estados reconhecem os DCCs como produtos bancários porque não possuem os atributos de seguro.
Os DCCs estão disponíveis em instituições depositárias federais e estaduais, bem como por credores não depositários. Os DCCs estão sujeitos a regulamentação abrangente por reguladores bancários federais e estaduais. Os DCCs podem ter origem na operação de crédito subjacente ou após o fechamento ou estabelecimento de um empréstimo ou linha de crédito.
A transferência de risco inerente ao seguro de crédito exige a regulamentação do produto como seguro. Este regulamento protege o banco em caso de insolvência. No entanto, a mesma salvaguarda não está presente com um produto de cancelamento de dívida.
Com um DCC, o credor mantém todos os riscos de cancelamento ou suspensão do pagamento. Além disso, os DCCs não são vendidos por meio de agentes de seguros, corretores ou outros intermediários. Eles são uma característica da concessão de crédito, fornecida por um credor que o cliente pode cancelar a qualquer momento. Bancos e agências de automóveis oferecem acordos de cancelamento de dívidas (DCAs), em vez de seguros, em troca de uma taxa e uma franquia.
Nota
O seguro Gap,. que muitas vezes é exigido para veículos de alto custo que se depreciam rapidamente, é uma forma de acordo de cancelamento de dívida.
Exemplo de Contrato de Cancelamento de Dívida
Os acordos de cancelamento de dívida (DCAs) podem diferir com base no estado e na jurisdição. Por exemplo, o Texas Office of Consumer Credit Commissioner (OCCC) especifica os requisitos contratuais para DCAs fornecidos por agências automotivas aos consumidores. Entre os requisitos mais interessantes está o fato de o comprador manter um seguro patrimonial para o veículo enquanto este estiver sob sua propriedade. Normalmente, os DCAs são considerados uma alternativa ao seguro. No entanto, a exigência de seguro diz respeito à depreciação do valor do automóvel.
Importante
Se você tiver uma reclamação ou preocupação sobre um produto de cancelamento de dívida, o Consumer Financial Protection Bureau sugere entrar em contato com o departamento ou comissário de seguro do estado.
Se você está lutando para pagar a dívida
Quando você está tendo dificuldade em acompanhar empréstimos para automóveis, cartões de crédito ou outros tipos de dívidas e o cancelamento de dívidas não é uma opção, é importante considerar todas as soluções disponíveis para você. Buscar o alívio da dívida, por exemplo, pode permitir que você aproveite coisas como liquidação de dívidas ou consolidação de dívidas para gerenciar obrigações pendentes.
Se você está pensando em usar uma empresa de alívio da dívida, é importante fazer sua pesquisa primeiro. As melhores empresas de alívio da dívida geralmente têm custos razoáveis e uma forte reputação de excelente serviço. Tirar um tempo para comparar os serviços oferecidos e as taxas que você pode pagar pode ajudá-lo a escolher uma empresa respeitável com a qual trabalhar.
Dica
Antes de contratar uma empresa de alívio de dívidas, verifique com a Federal Trade Commission, o Consumer Financial Protection Bureau e o Better Business Bureau para ver se alguma reclamação foi apresentada contra ela.
Destaques
Os DCCs colocam o ônus do risco no órgão emissor, o que muitas vezes beneficia os mutuários.
Um contrato de cancelamento de dívida (DCC) cancela todo ou parte de um empréstimo devido a uma mudança nas circunstâncias do mutuário.
Bancos e outras instituições financeiras oferecem contratos de cancelamento de dívidas em substituição aos planos de seguro de crédito.
