Umowa o anulowanie długów (DCC)

Co to jest umowa anulowania długów (DCC)?

Umowa umorzenia długów (DCC) to uzgodnienie umowne modyfikujące warunki kredytu. Zgodnie z DCC bank zobowiązuje się do anulowania całości lub części zobowiązania klienta do spłaty pożyczki lub kredytu. Umowy te wchodzą w życie po wystąpieniu określonego zdarzenia zapisanego w umowie, a większość ludzi łączy je z długami na kartach kredytowych.

Produkt, w którym dług jest zawieszony na pewien czas ze względu na okoliczności łagodzące, nazywany jest umową zawieszenia długu (DSA). W DSA spłata długu nie jest anulowana i jest wznawiana po ustąpieniu okoliczności łagodzących. Oba produkty podlegają kontroli i nadzorowi Urzędu Kontrolera Walut (OCC).

Zrozumienie umów anulowania długów

Umowa o umorzenie długów (DCC) przewiduje anulowanie spłat kredytu, gdy spłata kredytu staje się utrudniona lub niemożliwa. Zdarzenia te mogą obejmować wypadek lub utratę życia, zdrowia lub dochodów. Inne powody anulowania długów to służba wojskowa, małżeństwo i rozwód. Pozostały dług z tytułu pożyczki, kredytu lub umowy zostaje w całości umorzony.

Banki i inne instytucje finansowe będą oferować DCC zamiast planu ubezpieczenia kredytu. Ubezpieczenie kredytu to rodzaj polisy ubezpieczeniowej zakupionej przez kredytobiorcę, która spłaca jedno lub więcej istniejących długów w przypadku śmierci, niepełnosprawności lub w rzadkich przypadkach bezrobocia. DCC działają jak ubezpieczenie kredytu, ale mogą być również wystawiane na wypadek zdarzeń z życia współmałżonka kredytobiorcy lub innych członków gospodarstwa domowego. Ta cecha produktu rozpoznaje, że w wielu gospodarstwach domowych różni członkowie rodziny przyczyniają się do całkowitego dochodu gospodarstwa domowego.

DCC zapewniają kredytobiorcom elastyczny sposób ochrony przed różnymi zdarzeniami, które mogą wpłynąć na ich zdolność do spłaty zadłużenia. Pozwalają również kredytobiorcom na zakup tylko takiej kwoty ochrony, jakiej potrzebują, w zależności od ich sytuacji finansowej i kwoty niespłaconego zadłużenia. W związku z tym DCC – jak również umowy o zawieszeniu zadłużenia (DSA) – często są bardziej odpowiednią formą ochrony zadłużenia dla kredytobiorców niż ubezpieczenie kredytu.

Porada

Ubezpieczenie kredytu jest powszechnie oferowane w przypadku kart do sklepów detalicznych i tradycyjnych kart kredytowych, a ubezpieczenie kosztuje zwykle kilka dolarów miesięcznie.

Dostępność i regulacja produktów umarzania długów

DCC są dostępne dla kredytów konsumenckich, w tym kredytów ratalnych, kredytów samochodowych, kredytów hipotecznych, linii kredytowych pod zastaw domu (HELOC) i leasingu. Pożyczkobiorca płaci wierzycielowi opłatę w zamian za udzieloną ochronę. Federalne organy nadzoru bankowego, sądy federalne i większość stanów uznają DCC za produkty bankowe, ponieważ nie mają one cech ubezpieczenia.

DCC są dostępne w federalnych i stanowych instytucjach depozytowych, a także u wierzycieli nie będących depozytariuszami. DCC podlegają kompleksowym regulacjom federalnych i stanowych regulatorów bankowych. DCC mogą być inicjowane albo z bazową transakcją kredytową, albo po zamknięciu lub ustanowieniu pożyczki lub linii kredytowej.

Przeniesienie ryzyka związanego z ubezpieczeniem kredytu wymaga uregulowania produktu jako ubezpieczenia. Regulacja ta chroni bank w przypadku niewypłacalności. Jednak to samo zabezpieczenie nie występuje w przypadku produktu umorzenia długów.

W przypadku DCC wierzyciel zachowuje całe ryzyko anulowania lub zawieszenia płatności. Ponadto DCC nie są sprzedawane za pośrednictwem agentów ubezpieczeniowych, brokerów ani innych pośredników. Są one cechą przedłużenia kredytu, udzielaną przez pożyczkodawcę, którą klient może w każdej chwili anulować. Banki i agencje samochodowe oferują umowy umorzenia długów (DCA), zamiast ubezpieczenia, w zamian za opłatę i udział własny.

Uwaga

Ubezpieczenie luki , które jest często wymagane w przypadku drogich pojazdów, które szybko się amortyzują, jest formą umowy o umorzenie długów.

Przykład umowy o anulowanie zadłużenia

Umowy anulowania długów (DCA) mogą się różnić w zależności od stanu i jurysdykcji. Na przykład, Texas Office of Consumer Credit Commissioner (OCCC) określa wymagania umowne dotyczące DCA udostępnianych konsumentom przez agencje motoryzacyjne. Wśród ciekawszych wymagań jest fakt, że nabywca posiada ubezpieczenie mienia pojazdu w czasie jego posiadania. Zazwyczaj DCA są uważane za alternatywę dla ubezpieczenia. Jednak wymóg ubezpieczenia dotyczy spadku wartości samochodu.

Ważne

Jeśli masz skargę lub wątpliwości dotyczące produktu do umorzenia długów, Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów sugeruje skontaktowanie się ze stanowym departamentem ubezpieczeń lub komisarzem.

Jeśli masz problemy ze spłatą długu

Jeśli masz trudności z nadążaniem za pożyczkami samochodowymi, kartami kredytowymi lub innymi rodzajami długów, a anulowanie długów nie wchodzi w grę, ważne jest, aby rozważyć wszystkie dostępne rozwiązania. Na przykład poszukiwanie umorzenia długów może pozwolić na skorzystanie z takich rzeczy, jak spłata zadłużenia lub konsolidacja zadłużenia w celu zarządzania zaległymi zobowiązaniami.

Jeśli rozważasz skorzystanie z firmy oddłużeniowej, ważne jest, aby najpierw przeprowadzić badania. Najlepsze firmy oddłużeniowe mają zazwyczaj rozsądne koszty i dobrą reputację doskonałej obsługi. Poświęcenie czasu na porównanie oferowanych usług i opłat, które możesz uiścić, może pomóc w wyborze renomowanej firmy, z którą chcesz współpracować.

Porada

Przed zatrudnieniem firmy oddłużeniowej sprawdź w Federalnej Komisji Handlu, Biurze Ochrony Finansowej Konsumentów i Biurze Lepszego Biznesu, czy nie wpłynęły na nią jakiekolwiek skargi.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• DCC nakładają ciężar ryzyka na agencję wystawiającą, co często przynosi korzyści pożyczkobiorcom.

• Umowa umorzenia długów (DCC) anuluje całość lub część pożyczki z powodu zmiany sytuacji pożyczkobiorcy.

• Banki i inne instytucje finansowe oferują umowy umorzenia długów zamiast planów ubezpieczenia kredytu.