عقد الغاء الديون (DCC)
ما هو عقد الغاء الديون (DCC)؟
عقد إلغاء الديون (DCC) هو ترتيب تعاقدي يعدل شروط القرض. بموجب DCC ، يوافق البنك على إلغاء كل أو جزء من التزام العميل بسداد قرض أو ائتمان. تصبح هذه العقود سارية المفعول عند حدوث حدث معين كما هو مكتوب في العقد ، ويقوم معظم الأشخاص بربطها بديون بطاقات الائتمان.
يُعرف المنتج الذي يتم فيه تعليق الدين لفترة زمنية معينة بسبب ظروف مخففة باسم اتفاقية تعليق الديون (DSA). في تحليلات القدرة على تحمل الدين ، لا يتم إلغاء سداد الديون ويتم استئنافه بعد مرور الظروف المخففة. يقع كلا المنتجين تحت سيطرة وإشراف مكتب مراقب العملة (OCC).
فهم عقود إلغاء الديون
ينص عقد إلغاء الديون (DCC) على إلغاء مدفوعات القرض عندما يصبح من الصعب أو المستحيل على المقترض سداد المدفوعات. قد تشمل هذه الأحداث وقوع حادث أو خسارة في الأرواح أو الصحة أو الدخل. تشمل الأسباب الأخرى لإلغاء الديون الخدمة العسكرية والزواج والطلاق. يتم إلغاء أي ديون متبقية متبقية بموجب القرض أو الائتمان أو الاتفاقية بالكامل.
ستقدم البنوك والمؤسسات المالية الأخرى DCC بدلاً من خطة التأمين الائتماني. تأمين الائتمان هو نوع من بوليصة التأمين التي يشتريها المقترض والتي تسدد ديونًا موجودة أو أكثر في حالة الوفاة أو العجز أو البطالة في حالات نادرة. تعمل DCC مثل تأمين الائتمان ولكن يمكن كتابتها أيضًا لتغطية الأحداث في حياة زوج المقترض أو أفراد الأسرة الآخرين. تدرك ميزة المنتج هذه أنه في العديد من الأسر ، يساهم العديد من أفراد الأسرة في إجمالي دخل الأسرة.
توفر DCC طريقة مرنة للمقترضين لحماية أنفسهم من مجموعة متنوعة من الأحداث التي يمكن أن تؤثر على قدرتهم على سداد الديون. كما أنها تسمح للمقترضين بشراء مقدار الحماية التي يحتاجون إليها فقط ، بناءً على وضعهم المالي ومقدار الديون المستحقة عليهم. وبالتالي ، فإن DCC - وكذلك اتفاقيات تعليق الديون (DSAs) - هي في الغالب شكل أكثر ملاءمة لحماية الديون للمقترضين من التأمين على الائتمان.
نصيحة
يتم تقديم تأمين الائتمان بشكل عام من خلال بطاقات متاجر البيع بالتجزئة وبطاقات الائتمان التقليدية ، مع تغطية تكلف عادةً بضعة دولارات شهريًا.
توافر وتنظيم منتجات الإعفاء من الديون
DCCs متاحة للقروض الاستهلاكية ، بما في ذلك قروض التقسيط ، وقروض السيارات ، والرهون العقارية ، وخطوط ائتمان ملكية المنازل (HELOCs) ، وعقود الإيجار. يدفع المقترض رسومًا للدائن عند استلام الحماية المقدمة. يتعرف المنظمون المصرفيون الفيدراليون والمحاكم الفيدرالية ومعظم الولايات على DCC على أنها منتجات مصرفية لأنها لا تمتلك سمات التأمين.
DCCs متاحة من مؤسسات الإيداع الفيدرالية والتابعة للدولة ، وكذلك من قبل الدائنين غير المودعين. تخضع DCCs لتنظيم شامل من قبل المنظمين المصرفي الفيدرالي والولائي. قد تنشأ DCC إما مع معاملة الائتمان الأساسية ، أو بعد إغلاق أو إنشاء قرض أو خط ائتمان.
يتطلب تحويل المخاطر الكامنة في تأمين الائتمان تنظيم المنتج كتأمين. تحمي هذه اللائحة البنك في حالة الإفلاس. ومع ذلك ، فإن نفس الحماية غير موجودة مع منتج إلغاء الديون.
مع DCC ، يحتفظ الدائن بجميع مخاطر إلغاء الدفع أو تعليقه. بالإضافة إلى ذلك ، لا يتم بيع DCC من خلال وكلاء التأمين أو الوسطاء أو غيرهم من الوسطاء. إنها إحدى ميزات تمديد الائتمان ، التي يقدمها المقرض والتي يجوز للعميل إلغاؤها في أي وقت. تقدم البنوك ووكالات السيارات اتفاقيات إلغاء الديون (DCAs) ، بدلاً من التأمين ، مقابل رسوم وخصم.
ملاحظة
Gap i nsurance ، الذي غالبًا ما يكون مطلوبًا للسيارات عالية التكلفة التي تنخفض قيمتها بسرعة ، هو شكل من أشكال اتفاقية إلغاء الديون.
مثال على اتفاقية إلغاء الديون
يمكن أن تختلف اتفاقيات إلغاء الديون (DCAs) بناءً على الولاية والاختصاص القضائي. على سبيل المثال ، يحدد مكتب تكساس لمفوض ائتمان المستهلك (OCCC) متطلبات العقد الخاصة بـ DCAs التي تقدمها وكالات السيارات للمستهلكين. من بين المتطلبات الأكثر إثارة للاهتمام حقيقة أن المشتري يحتفظ بتأمين على الممتلكات للسيارة عندما تكون تحت ملكيته. عادة ، تعتبر DCAs بديلاً للتأمين. ومع ذلك ، فإن شرط التأمين يتعلق باستهلاك قيمة السيارة.
هام
إذا كانت لديك شكوى أو مخاوف بشأن أحد منتجات إلغاء الديون ، يقترح مكتب الحماية المالية للمستهلك الاتصال بإدارة أو مفوض التأمين بالولاية.
إذا كنت تكافح من أجل سداد الديون
عندما تواجه صعوبة في مواكبة قروض السيارات أو بطاقات الائتمان أو أنواع أخرى من الديون ، ولا يعد إلغاء الديون خيارًا ، فمن المهم أن تفكر في جميع الحلول المتاحة لك. السعي لتخفيف عبء الديون ، على سبيل المثال ، قد يسمح لك بالاستفادة من أشياء مثل تسوية الديون أو توحيد الديون لإدارة الالتزامات المستحقة.
إذا كنت تفكر في استخدام شركة لتخفيف الديون ، فمن المهم إجراء البحث أولاً. تتمتع أفضل شركات الإعفاء من الديون عمومًا بتكاليف معقولة وسمعة طيبة لخدماتها الممتازة. يمكن أن يساعدك تخصيص الوقت لمقارنة الخدمات المقدمة والرسوم التي قد تدفعها في اختيار شركة حسنة السمعة تعمل بها.
نصيحة
قبل التعاقد مع شركة للإعفاء من الديون ، تحقق من لجنة التجارة الفيدرالية ، ومكتب حماية المستهلك المالي ، ومكتب Better Business Bureau لمعرفة ما إذا تم تقديم أي شكاوى ضدها.
يسلط الضوء
تضع DCC عبء المخاطرة على وكالة الإصدار ، والتي غالبًا ما تفيد المقترضين.
يُلغي عقد إلغاء الديون (DCC) كل القرض أو جزء منه نتيجة لتغير في ظروف المقترض.
تعرض البنوك والمؤسسات المالية الأخرى عقود إلغاء الديون بدلاً من خطط التأمين الائتماني.
