Debt Cancellation Contract (DCC)

Vad är ett skuldavskrivningskontrakt (DCC)?

Ett skuldavskrivningskontrakt (DCC) är ett avtalsmässigt arrangemang som ändrar lånevillkoren. Enligt DCC går en bank med på att helt eller delvis upphäva en kunds skyldighet att återbetala ett lån eller en kredit. Dessa kontrakt träder i kraft vid inträffandet av en specificerad händelse som skrivits in i kontraktet, och de flesta kopplar dem till kreditkortsskulder.

En produkt där skulden är avstängd under en viss tid på grund av förmildrande omständigheter kallas ett skulduppskovsavtal (DSA). I DSA:er annulleras inte skuldbetalningen utan återupptas efter att de förmildrande omständigheterna har passerat. Båda produkterna faller under kontroll och tillsyn av Office of the Comptroller of the Currency (OCC).

Förstå skuldavskrivningskontrakt

Ett skuldavskrivningskontrakt (DCC) föreskriver annullering av lånebetalningar när det blir svårt eller omöjligt för låntagaren att göra betalningar. Dessa händelser kan innefatta en olycka eller förlust av liv, hälsa eller inkomst. Andra skäl för skuldavskrivning inkluderar militärtjänst, äktenskap och skilsmässa. Eventuell återstående skuld som lämnas under lånet eller krediten eller avtalet annulleras i sin helhet.

Banker och andra finansiella institutioner kommer att erbjuda DCCs i stället för en kreditförsäkringsplan. Kreditförsäkring är en typ av försäkring som köps av en låntagare som betalar av en eller flera befintliga skulder i händelse av dödsfall, invaliditet eller i sällsynta fall arbetslöshet. DCC fungerar som en kreditförsäkring men kan också skrivas för att täcka händelser i livet för låntagarens make eller andra hushållsmedlemmar. Denna produktfunktion inser att i många hushåll bidrar olika familjemedlemmar till hushållets totala inkomst.

DCC erbjuder ett flexibelt sätt för låntagare att skydda sig mot en mängd olika händelser som kan påverka deras förmåga att göra skuldbetalningar. De tillåter också låntagare att bara köpa den mängd skydd som de behöver, baserat på deras ekonomiska situation och mängden utestående skulder. Följaktligen är DCCs – såväl som debt suspension agreements (DSA) – ofta en lämpligare form av skuldskydd för låntagare än kreditförsäkring.

Tips

Kreditförsäkring erbjuds vanligtvis med butikskort och traditionella kreditkort, med täckning som vanligtvis kostar några dollar i månaden.

Tillgänglighet och reglering av skuldavskrivningsprodukter

DCC:er är tillgängliga för konsumentlån, inklusive avbetalningslån, billån, bolån, hemlån (HELOC) och leasingavtal. Låntagaren betalar en avgift till en borgenär som får det skydd som ges. Federala banktillsynsmyndigheter, federala domstolar och de flesta stater erkänner DCC som bankprodukter eftersom de inte har försäkringsegenskaper.

DCC:er är tillgängliga från federala och statligt godkända förvaringsinstitut, såväl som av icke-depositiva borgenärer. DCC:er är föremål för omfattande reglering av federala och statliga banktillsynsmyndigheter. DCC kan ha sitt ursprung antingen med den underliggande kredittransaktionen, eller efter stängning eller upprättande av ett lån eller en kreditlinje.

Överföring av risk som är inneboende i kreditförsäkring kräver reglering av produkten som försäkring. Denna förordning skyddar banken vid insolvens. Samma skyddsåtgärd finns dock inte med en skuldavskrivningsprodukt.

Med en DCC behåller borgenären alla risker för annullering eller avstängning av betalningar. Dessutom säljs inte DCC genom försäkringsagenter, mäklare eller andra mellanhänder. De är ett inslag i förlängningen av krediten, som tillhandahålls av en långivare som kunden kan säga upp när som helst. Banker och bilbyråer erbjuder avtal om skuldavskrivning (DCA), istället för försäkring, i utbyte mot en avgift och en självrisk.

Obs

Gap insurance,. som ofta krävs för högkostnadsbilar som försvinner snabbt, är en form av skuldavskrivningsavtal.

Exempel på avtal om skuldavskrivning

Avtal om skuldavskrivning (DCA) kan skilja sig beroende på stat och jurisdiktion. Till exempel specificerar Texas Office of Consumer Credit Commissioner (OCCC) kontraktskrav för DCA:er som tillhandahålls av bilbyråer till konsumenter. Bland de mer intressanta kraven är det faktum att köparen har en fastighetsförsäkring för fordonet medan det är i deras ägo. Vanligtvis anses DCA vara ett alternativ till försäkring. Kravet på försäkring handlar dock om nedskrivningen av bilens värde.

Viktigt

Om du har ett klagomål eller oro över en skuldavskrivningsprodukt, föreslår Consumer Financial Protection Bureau att du kontaktar din statliga försäkringsavdelning eller kommissionär.

Om du kämpar för att betala tillbaka skulder

När du har svårt att hålla jämna steg med billån, kreditkort eller andra typer av skulder, och skuldavskrivning inte är ett alternativ, är det viktigt att överväga alla tillgängliga lösningar. Att söka skuldlättnader, till exempel, kan ge dig möjlighet att dra fördel av saker som skuldsanering eller skuldkonsolidering för att hantera utestående åtaganden.

Om du funderar på att använda ett skuldsaneringsföretag är det viktigt att du gör din research först. De bästa skuldlättnadsföretagen har i allmänhet rimliga kostnader och ett starkt rykte för utmärkt service. Att ta sig tid att jämföra de tjänster som erbjuds och de avgifter du kan betala kan hjälpa dig att välja ett välrenommerat företag att arbeta med.

Tips

Innan du anställer ett skuldlättnadsföretag, kontrollera med Federal Trade Commission, Consumer Financial Protection Bureau och Better Business Bureau för att se om några klagomål har lämnats in mot det.

Höjdpunkter

• DCC lägger riskbördan på den emitterande myndigheten, vilket ofta gynnar låntagare.

• Ett skuldavskrivningskontrakt (DCC) annullerar hela eller delar av ett lån på grund av förändrade omständigheter för låntagaren.

• Banker och andra finansinstitut erbjuder skuldavskrivningskontrakt i stället för kreditförsäkringsplaner.