Schuldenerlassvertrag (DCC)

Was ist ein Schuldenerlassvertrag (DCC)?

Ein Schuldenerlassvertrag (DCC) ist eine vertragliche Vereinbarung zur Änderung der Kreditbedingungen. Unter dem DCC verpflichtet sich eine Bank, die Verpflichtung eines Kunden zur Rückzahlung eines Darlehens oder Kredits ganz oder teilweise aufzuheben. Diese Verträge treten bei Eintritt eines bestimmten, im Vertrag festgelegten Ereignisses in Kraft, und die meisten Menschen verbinden sie mit Kreditkartenschulden.

Ein Produkt, bei dem die Schulden aufgrund mildernder Umstände für einen bestimmten Zeitraum ausgesetzt werden, wird als Schuldenaussetzungsvertrag (DSA) bezeichnet. In DSAs wird die Schuldenzahlung nicht storniert und nach Vorliegen der mildernden Umstände wieder aufgenommen. Beide Produkte unterliegen der Kontrolle und Aufsicht des Office of the Comptroller of the Currency (OCC).

Schuldenerlassverträge verstehen

Ein Schuldenerlassvertrag (DCC) sieht vor, dass Kreditzahlungen storniert werden, wenn es für den Kreditnehmer schwierig oder unmöglich wird, Zahlungen zu leisten. Diese Ereignisse können einen Unfall oder den Verlust von Leben, Gesundheit oder Einkommen umfassen. Weitere Gründe für einen Schuldenerlass sind Militärdienst, Heirat und Scheidung. Alle Restschulden, die im Rahmen des Darlehens oder Kredits oder der Vereinbarung verbleiben, werden vollständig storniert.

Banken und andere Finanzinstitute werden DCCs anstelle eines Kreditversicherungsplans anbieten. Eine Kreditversicherung ist eine Art von Versicherungspolice, die von einem Kreditnehmer abgeschlossen wird und die eine oder mehrere bestehende Schulden im Todesfall, bei Invalidität oder in seltenen Fällen bei Arbeitslosigkeit begleicht. DCCs wirken wie eine Kreditversicherung, können aber auch abgeschlossen werden, um Ereignisse im Leben des Ehepartners oder anderer Haushaltsmitglieder des Kreditnehmers abzudecken. Diese Produktfunktion trägt der Tatsache Rechnung, dass in vielen Haushalten verschiedene Familienmitglieder zum Gesamthaushaltseinkommen beitragen.

DCCs bieten Kreditnehmern eine flexible Möglichkeit, sich vor einer Vielzahl von Ereignissen zu schützen, die ihre Fähigkeit zur Zahlung von Schulden beeinträchtigen können. Sie ermöglichen es den Kreditnehmern auch, nur den Umfang an Schutz zu erwerben, den sie aufgrund ihrer finanziellen Situation und der Höhe ihrer ausstehenden Schulden benötigen. Folglich sind DCCs – ebenso wie Debt Suspend Agreements (DSAs) – für Kreditnehmer oft eine geeignetere Form des Schuldenschutzes als Kreditversicherungen.

Tipp

Eine Kreditversicherung wird üblicherweise mit Ladenkarten und traditionellen Kreditkarten angeboten, wobei die Deckung normalerweise ein paar Dollar pro Monat kostet.

Verfügbarkeit und Regulierung von Produkten zum Schuldenerlass

DCCs sind für Verbraucherkredite verfügbar, einschließlich Ratenkredite, Autokredite, Hypotheken, Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) und Leasingverträge. Der Kreditnehmer zahlt eine Gebühr an einen Gläubiger, um den bereitgestellten Schutz zu erhalten. Bundesbankaufsichtsbehörden, Bundesgerichte und die meisten Bundesstaaten erkennen DCCs als Bankprodukte an, da sie nicht die Eigenschaften einer Versicherung haben.

DCCs sind bei bundes- und staatlich konzessionierten Einlageninstituten sowie bei Nicht-Einlagengläubigern erhältlich. DCCs unterliegen einer umfassenden Regulierung durch Bundes- und Landesbankenaufsichtsbehörden. DCCs können entweder mit der zugrunde liegenden Kredittransaktion oder nach dem Abschluss oder der Einrichtung eines Darlehens oder einer Kreditlinie entstehen.

Der der Kreditversicherung innewohnende Risikotransfer erfordert die Regulierung des Produkts als Versicherung. Diese Regelung schützt die Bank im Insolvenzfall. Derselbe Schutz ist jedoch bei einem Entschuldungsprodukt nicht vorhanden.

Mit einem DCC behält der Gläubiger alle Risiken einer Zahlungsstornierung oder -aussetzung. Darüber hinaus werden DCCs nicht über Versicherungsagenten, Makler oder andere Vermittler verkauft. Sie sind ein Merkmal der Kreditgewährung, das von einem Kreditgeber bereitgestellt wird und das der Kunde jederzeit kündigen kann. Banken und Autoagenturen bieten anstelle von Versicherungen gegen eine Gebühr und einen Selbstbehalt Schuldenerlassverträge (DCAs) an.

Hinweis

Die Gap - Versicherung,. die häufig für hochpreisige Fahrzeuge mit schnellem Wertverlust erforderlich ist, ist eine Form des Schuldenerlassvertrags.

Beispiel einer Schuldenerlassvereinbarung

Schuldenerlassvereinbarungen (DCAs) können je nach Staat und Rechtsprechung unterschiedlich sein. Beispielsweise legt das Texas Office of Consumer Credit Commissioner (OCCC) Vertragsanforderungen für Geldkonten fest, die von Autoagenturen für Verbraucher bereitgestellt werden. Zu den interessanteren Anforderungen gehört die Tatsache, dass der Käufer eine Sachversicherung für das Fahrzeug unterhält, während es sich in seinem Besitz befindet. Typischerweise gelten DCAs als Alternative zu Versicherungen. Die Versicherungspflicht betrifft jedoch den Wertverlust des Automobils.

Wichtig

Wenn Sie eine Beschwerde oder Bedenken bezüglich eines Produkts zur Schuldentilgung haben, schlägt das Consumer Financial Protection Bureau vor, sich an Ihre staatliche Versicherungsabteilung oder Ihren Beauftragten zu wenden.

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Schulden zurückzuzahlen

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, mit Autokrediten, Kreditkarten oder anderen Arten von Schulden Schritt zu halten, und ein Schuldenerlass keine Option ist, dann ist es wichtig, alle Ihnen zur Verfügung stehenden Lösungen in Betracht zu ziehen. Wenn Sie zum Beispiel einen Schuldenerlass anstreben, können Sie Dinge wie Schuldentilgung oder Schuldenkonsolidierung für die Verwaltung ausstehender Verpflichtungen nutzen.

Wenn Sie erwägen, ein Entschuldungsunternehmen zu beauftragen, ist es wichtig, dass Sie sich zuerst informieren. Die besten Entschuldungsunternehmen haben im Allgemeinen angemessene Kosten und einen guten Ruf für exzellenten Service. Wenn Sie sich die Zeit nehmen, die angebotenen Dienstleistungen und die Gebühren, die Sie möglicherweise zahlen, zu vergleichen, können Sie sich für ein seriöses Unternehmen entscheiden, mit dem Sie zusammenarbeiten möchten.

Tipp

Bevor Sie ein Schuldenerlassunternehmen beauftragen, erkundigen Sie sich bei der Federal Trade Commission, dem Consumer Financial Protection Bureau und dem Better Business Bureau, ob Beschwerden dagegen eingereicht wurden.

Höhepunkte

• DCCs legen die Risikolast auf die ausstellende Stelle, was häufig den Kreditnehmern zugute kommt.

• Ein Schuldenerlassvertrag (DCC) storniert einen Kredit ganz oder teilweise aufgrund einer Änderung der Umstände für den Kreditnehmer.

• Banken und andere Finanzinstitute bieten Schuldenerlassverträge anstelle von Kreditversicherungen an.