Contrato de cancelación de deuda (DCC)
驴Qu茅 es un contrato de cancelaci贸n de deuda (DCC)?
Un contrato de cancelaci贸n de deuda (DCC) es un acuerdo contractual que modifica los t茅rminos del pr茅stamo. Seg煤n la DCC, un banco acepta cancelar total o parcialmente la obligaci贸n de un cliente de pagar un pr茅stamo o cr茅dito. Estos contratos entran en vigencia al ocurrir un evento espec铆fico como est谩 escrito en el contrato, y la mayor铆a de las personas los relacionan con deudas de tarjetas de cr茅dito.
Un producto en el que la deuda se suspende durante un cierto per铆odo de tiempo debido a circunstancias atenuantes se conoce como acuerdo de suspensi贸n de deuda (DSA). En los DSA, el pago de la deuda no se cancela y se reanuda despu茅s de que hayan pasado las circunstancias atenuantes. Ambos productos est谩n bajo el control y vigilancia de la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC).
Comprender los contratos de cancelaci贸n de deuda
Un contrato de cancelaci贸n de deuda (DCC, por sus siglas en ingl茅s) prev茅 la cancelaci贸n de los pagos del pr茅stamo cuando se vuelve dif铆cil o imposible para el prestatario realizar los pagos. Estos eventos pueden incluir un accidente o la p茅rdida de la vida, la salud o los ingresos. Otras razones para la cancelaci贸n de la deuda incluyen el servicio militar, el matrimonio y el divorcio. Cualquier deuda remanente que quede bajo el pr茅stamo o cr茅dito o acuerdo se cancela en su totalidad.
bancos y otras instituciones financieras ofrecer谩n DCC en lugar de un plan de seguro de cr茅dito. El seguro de cr茅dito es un tipo de p贸liza de seguro comprada por un prestatario que paga una o m谩s deudas existentes en caso de muerte, discapacidad o, en casos excepcionales, desempleo. Los DCC act煤an como un seguro de cr茅dito, pero tambi茅n se pueden suscribir para cubrir eventos en la vida del c贸nyuge del prestatario u otros miembros del hogar. Esta caracter铆stica del producto reconoce que en muchos hogares, varios miembros de la familia contribuyen al ingreso total del hogar.
Los DCC brindan una forma flexible para que los prestatarios se protejan de una variedad de eventos que pueden afectar su capacidad para realizar pagos de deuda. Tambi茅n permiten a los prestatarios comprar solo la cantidad de protecci贸n que necesitan, seg煤n su situaci贸n financiera y el monto de la deuda pendiente. En consecuencia, los DCC, as铆 como los acuerdos de suspensi贸n de la deuda (DSA), a menudo son una forma m谩s adecuada de protecci贸n de la deuda para los prestatarios que el seguro de cr茅dito.
Sugerencia
El seguro de cr茅dito se ofrece com煤nmente con tarjetas de tiendas minoristas y tarjetas de cr茅dito tradicionales, con una cobertura que generalmente cuesta unos pocos d贸lares al mes.
Disponibilidad y Regulaci贸n de Productos de Condonaci贸n de Deuda
Los DCC est谩n disponibles para pr茅stamos al consumidor, incluidos pr茅stamos a plazos, pr茅stamos para autom贸viles, hipotecas, l铆neas de cr茅dito con garant铆a hipotecaria (HELOC) y arrendamientos. El prestatario paga una tarifa a un acreedor al recibir la protecci贸n proporcionada. Los reguladores bancarios federales, los tribunales federales y la mayor铆a de los estados reconocen los DCC como productos bancarios porque no tienen los atributos de un seguro.
Los DCC est谩n disponibles a trav茅s de instituciones de dep贸sito federales y estatales, as铆 como de acreedores no depositarios. Los DCC est谩n sujetos a una regulaci贸n integral por parte de los reguladores bancarios federales y estatales. Los DCC pueden originarse con la transacci贸n de cr茅dito subyacente o despu茅s del cierre o establecimiento de un pr茅stamo o una l铆nea de cr茅dito.
La transferencia del riesgo inherente al seguro de cr茅dito requiere la regulaci贸n del producto como seguro. Esta regulaci贸n protege al banco en caso de insolvencia. Sin embargo, la misma salvaguardia no est谩 presente con un producto de cancelaci贸n de deuda.
Con una DCC, el acreedor retiene todos los riesgos de cancelaci贸n o suspensi贸n del pago. Adem谩s, los DCC no se venden a trav茅s de agentes de seguros, corredores u otros intermediarios. Son una caracter铆stica de la extensi贸n de cr茅dito, proporcionada por un prestamista que el cliente puede cancelar en cualquier momento. Los bancos y las agencias de autom贸viles ofrecen acuerdos de cancelaci贸n de deuda (DCA), en lugar de seguros, a cambio de una tarifa y un deducible.
Nota
El seguro Gap,. que a menudo se requiere para veh铆culos de alto costo que se deprecian r谩pidamente, es una forma de acuerdo de cancelaci贸n de deuda.
Ejemplo de Acuerdo de Cancelaci贸n de Deuda
Los acuerdos de cancelaci贸n de deuda (DCA) pueden diferir seg煤n el estado y la jurisdicci贸n. Por ejemplo, la Oficina del Comisionado de Cr茅dito al Consumidor de Texas (OCCC, por sus siglas en ingl茅s) especifica los requisitos del contrato para las DCA proporcionadas por las agencias de autom贸viles a los consumidores. Entre los requisitos m谩s interesantes est谩 el hecho de que el comprador mantenga un seguro de propiedad para el veh铆culo mientras est茅 bajo su propiedad. Por lo general, los DCA se consideran una alternativa al seguro. Sin embargo, el requisito de seguro tiene que ver con la depreciaci贸n del valor del autom贸vil.
Importante
Si tiene una queja o inquietud sobre un producto de cancelaci贸n de deuda, la Oficina de Protecci贸n Financiera del Consumidor sugiere comunicarse con el departamento o comisionado de seguros de su estado.
Si tiene dificultades para pagar la deuda
Cuando tiene dificultades para mantenerse al d铆a con los pr茅stamos para autom贸viles, las tarjetas de cr茅dito u otros tipos de deuda, y la cancelaci贸n de la deuda no es una opci贸n, entonces es importante considerar todas las soluciones disponibles para usted. Buscar el alivio de la deuda, por ejemplo, puede permitirle aprovechar cosas como la liquidaci贸n de deudas o la consolidaci贸n de deudas para administrar las obligaciones pendientes.
Si est谩 considerando usar una compa帽铆a de alivio de deuda, es importante que investigue primero. Las mejores empresas de alivio de la deuda generalmente tienen costos razonables y una s贸lida reputaci贸n por su excelente servicio. Tomarse el tiempo para comparar los servicios ofrecidos y las tarifas que puede pagar puede ayudarlo a elegir una empresa de confianza con la cual trabajar.
Sugerencia
Antes de contratar una empresa de alivio de la deuda, consulte con la Comisi贸n Federal de Comercio, la Oficina de Protecci贸n Financiera del Consumidor y la Oficina de Mejores Negocios para ver si se han presentado quejas en su contra.
Reflejos
Los DCC colocan la responsabilidad del riesgo en la agencia emisora, lo que a menudo beneficia a los prestatarios.
Un contrato de cancelaci贸n de deuda (DCC) cancela todo o parte de un pr茅stamo debido a un cambio en las circunstancias del prestatario.
Los bancos y otras instituciones financieras ofrecen contratos de cancelaci贸n de deuda en lugar de planes de seguro de cr茅dito.
