Проверка аккаунта

Что такое текущий счет?

Текущий счет — это депозитный счет, открытый в финансовом учреждении, который позволяет снимать и вносить средства. Текущие счета, также называемые счетами до востребования или транзакционными счетами, очень ликвидны, и к ним можно получить доступ с помощью чеков, банкоматов и электронных дебетовых счетов,. среди других методов. Текущий счет отличается от других банковских счетов тем, что он часто допускает многочисленные снятия и неограниченные депозиты, тогда как сберегательные счета иногда ограничивают и то, и другое.

Понимание проверки счетов

Текущие учетные записи могут включать коммерческие или корпоративные учетные записи, студенческие учетные записи и совместные учетные записи,. а также многие другие типы учетных записей, которые предлагают аналогичные функции.

Коммерческий расчетный счет используется предприятиями и является собственностью предприятия. Должностные лица и менеджеры предприятия имеют право подписи на счете в соответствии с руководящими документами предприятия.

Некоторые банки предлагают специальный бесплатный расчетный счет для студентов колледжей, который остается бесплатным до окончания учебы. Совместный расчетный счет — это счет, на котором два или более человека, обычно супружеские партнеры, могут выписывать чеки по счету.

В обмен на ликвидность текущие счета обычно не предлагают высокие процентные ставки (если они вообще предлагают проценты). Но если они хранятся в сертифицированном банковском учреждении, средства гарантируются Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) в размере до 250 000 долларов США на каждого вкладчика-физического лица в каждом застрахованном банке.

Для счетов с большими остатками банки часто предоставляют услугу «прочистки» расчетного счета. Это включает в себя снятие большей части избыточных денежных средств со счета и их инвестирование в процентные фонды овернайт. В начале следующего рабочего дня средства зачисляются обратно на расчетный счет вместе с процентами, полученными за ночь.

Проверка счетов и банков

Предлагая текущие счета за минимальную комиссию, большинство крупных коммерческих банков используют текущие счета в качестве лидеров убытков.

Убыточный лидер — это маркетинговый инструмент, с помощью которого компания предлагает продукт ниже его себестоимости или рыночной стоимости для привлечения потребителей.

Цель большинства банков состоит в том, чтобы привлечь потребителей бесплатными или недорогими текущими счетами, а затем побудить их использовать более выгодные предложения, такие как персональные кредиты, ипотечные кредиты и депозитные сертификаты.

Однако, поскольку альтернативные кредиторы, такие как финтех -компании, предлагают потребителям все больше кредитов, банкам, возможно, придется пересмотреть эту стратегию. Банки могут, например, принять решение об увеличении комиссий по текущим счетам, если они не могут продать достаточно прибыльных продуктов, чтобы покрыть свои убытки.

Измерение денежной массы

Поскольку деньги, хранящиеся на текущих счетах, очень ликвидны, совокупные остатки по всей стране используются для расчета денежной массы M1 . M1 является одним из показателей денежной массы и включает в себя сумму всех транзакционных депозитов, хранящихся в депозитных учреждениях, а также валюту, которой владеет население. М2,. еще один показатель, включает все средства, учитываемые в М1, а также средства на сберегательных счетах, срочных депозитах мелких номиналов и паях взаимных фондов розничного денежного рынка.

Использование расчетных счетов

Потребители могут открывать расчетные счета в отделениях банка или через веб-сайт финансового учреждения. Для внесения средств владельцы счетов могут использовать банкоматы ( банкоматы ), прямой депозит и внебиржевой депозит. Чтобы получить доступ к своим средствам, они могут выписывать чеки, использовать банкоматы или использовать электронные дебетовые или кредитные карты, подключенные к их счетам.

Достижения в области электронного банкинга сделали расчетные счета более удобными в использовании. Теперь клиенты могут оплачивать счета с помощью электронных переводов, что избавляет от необходимости выписывать и отправлять бумажные чеки по почте. Они также могут настроить автоматическую оплату рутинных ежемесячных расходов и использовать приложения для смартфонов для внесения депозитов или переводов.

Не пренебрегайте комиссией за расчетный счет — есть вещи, которые банки не будут широко рекламировать людям, которые не читают мелкий шрифт, включая условные комиссии, такие как овердрафт.

Проверка счетов и овердрафтов

Если вы выпишете чек или сделаете покупку на сумму, превышающую сумму на вашем расчетном счете, ваш банк может покрыть разницу.

О чем многие банки не говорят клиентам, так это о том, что они будут взимать плату за каждую транзакцию, в результате которой на вашем счете используется овердрафт. Например, если у вас есть остаток на счете в размере 50 долларов США, и вы совершаете покупки с помощью своей дебетовой карты на сумму 25, 25 и 53 доллара США, с вас будет взиматься плата за овердрафт — обычно изрядная — за покупку, которая превысила ваш счет, а также как и для каждой последующей покупки после того, как вы в минусе.

Но есть еще кое-что. В приведенном выше примере, в котором вы совершили три покупки на 25, 25 и 53 доллара, с вас не будет взиматься комиссия только за последнюю покупку. Согласно соглашению с владельцем счета, во многих банках есть положения, гласящие, что в случае овердрафта транзакции будут группироваться в порядке их размера, независимо от порядка их совершения. Это означает, что банк будет группировать эти транзакции в порядке 53, 25, 25 долларов, взимая комиссию за каждую из трех транзакций в день, когда вы перерасходовали средства на своем счете. Кроме того, если ваш счет по-прежнему перерасходован, ваш банк также может взимать с вас ежедневные проценты по кредиту.

Существует практическая причина проводить более крупные платежи перед более мелкими платежами. Многие важные счета и долговые платежи, такие как оплата автомобиля и ипотечного кредита, обычно имеют крупные номиналы. Обоснование состоит в том, что лучше сначала очистить эти платежи. Однако такие сборы также являются чрезвычайно прибыльным источником дохода для банков.

Как избежать комиссий за овердрафт

Многие банки предлагают услугу, называемую защитой от овердрафта,. для владельцев текущих счетов. Эта функция, по сути, представляет собой кредитную линию, которая срабатывает, когда на счет поступает дебет, который он не может покрыть. Защита от овердрафта предоставляет средства, что позволяет избежать отказа в платеже и комиссии за нехватку средств (NSF). Однако банки обычно взимают «комиссию» за каждое использование защиты от овердрафта.

Помимо защиты от овердрафта, вы можете избежать сборов за овердрафт, выбрав расчетный счет без комиссии за овердрафт или храня деньги на связанном счете.

Некоторые банки прощают от одной до четырех комиссий за овердрафт в течение одного года, хотя вам, возможно, придется позвонить и спросить. Chase Bank, например, отказывается от комиссий за недостаточные средства, понесенные в течение четырех рабочих дней в течение каждого 12-месячного периода на своих счетах Sapphire Checking и Private Client Checking.

Плата за обслуживание расчетного счета

В то время как банки традиционно считаются получающими доход от процентов, которые они взимают с клиентов за займы денег, плата за обслуживание была создана как способ получения дохода от счетов, которые не приносили достаточных процентных доходов для покрытия расходов банка. В современном компьютеризированном мире обслуживание счета с балансом в 10 долларов обходится банку примерно в ту же сумму, что и счета с балансом в 2000 долларов. Разница в том, что в то время как более крупный счет приносит достаточно процентов, чтобы банк мог получить некоторый доход, счет в 10 долларов обходится банку больше, чем приносит.

Банк компенсирует этот дефицит, взимая комиссию, когда клиенты не могут поддерживать минимальный баланс,. выписывают слишком много чеков или, как только что обсуждалось, перерасходуют средства по счету.

Иногда может быть способ избежать по крайней мере некоторых из этих сборов. Если вы являетесь клиентом крупного банка (а не ссудно-сберегательного отделения в маленьком городке), лучший способ избежать единовременных комиссий — вежливо попросить об этом. Представители службы поддержки клиентов в крупных банках часто уполномочены отменить комиссию в сотни долларов, если вы просто объясните ситуацию и попросите их отменить комиссию. Просто имейте в виду, что эти «вежливые отмены» обычно являются разовыми сделками.

Проверка функций учетной записи

Прямой депозит

Прямой депозит позволяет вашему работодателю в электронном виде вносить вашу зарплату на ваш банковский счет, что делает средства немедленно доступными для вас. Банки также выигрывают от этой функции, поскольку она дает им стабильный поток доходов для кредитования клиентов. Из-за этого многие банки предоставят бесплатную проверку (т. е. без минимального остатка или ежемесячной платы за обслуживание), если вы настроите прямой депозит для своего счета.

Электронный перевод средств

С помощью электронного перевода средств (EFT), также известного как банковский перевод,. деньги можно напрямую перевести на ваш счет, не дожидаясь, пока чек придет по почте. Большинство банков больше не взимают плату за осуществление EFT.

банкоматы

Банкоматы упрощают доступ к наличным деньгам с вашего расчетного счета или сбережениям в нерабочее время, но важно знать о комиссиях, которые могут быть связаны с их использованием. Хотя вы, как правило, в безопасности, когда используете один из банкоматов своего банка, использование банкомата другого банка может привести к дополнительным сборам как со стороны банка, которому принадлежит банкомат, так и со стороны вашего банка. Тем не менее, банкоматы без наценки становятся все более распространенными.

Безналичный расчет

Дебетовая карта стала основным продуктом для всех, кто использует текущий счет. Он обеспечивает простоту использования и мобильность основной кредитной карты без бремени счетов по кредитной карте с высокими процентами. Многие банки предлагают защиту от мошенничества с нулевой ответственностью для дебетовых карт, чтобы помочь защититься от кражи личных данных в случае потери или кражи карты.

Проверка счетов и процентов

Если вы выберете процентный расчетный счет, будьте готовы заплатить много комиссий, особенно если вы не можете поддерживать минимальный баланс. Согласно исследованию Bankrate 2021 года, средний минимальный баланс, необходимый для того, чтобы избежать ежемесячной платы за расчетный процентный счет, составлял 9 896,81 доллара США, что на 31% больше, чем годом ранее.

Эта минимальная сумма обычно представляет собой общую сумму всех ваших счетов в банке, включая текущие счета, сберегательные счета и депозитные сертификаты. Если ваш баланс упадет ниже необходимого минимума, вам придется платить ежемесячную плату за обслуживание. Среднемесячная плата за обслуживание процентных счетов увеличилась почти на 5,5% по сравнению с прошлым годом. Средняя плата за обслуживание расчетного счета, на который начисляются проценты, составила 16,35 доллара в месяц.

Только горстка банков обслуживает бесплатные процентные расчетные счета без каких-либо условий. Однако, если у вас давние благоприятные отношения с вашим банком, вы можете отказаться от комиссии по процентному расчетному счету.

Проверка счетов и кредитных рейтингов

Текущий счет может повлиять на ваш кредитный рейтинг и кредитный отчет при определенных обстоятельствах, но большинство основных операций с текущим счетом, таких как внесение и снятие средств и выписка чеков, не имеют влияния. В отличие от кредитных карт, закрытие неактивных расчетных счетов с хорошей репутацией также не влияет на ваш кредитный рейтинг или кредитный отчет. И упущения, которые приводят к перерасходу текущих счетов, не отображаются в вашем кредитном отчете, если вы своевременно позаботитесь о них.

Некоторые банки проводят мягкую проверку или извлекают ваш кредитный отчет, чтобы выяснить, есть ли у вас достойный послужной список в обращении с деньгами, прежде чем они предложат вам текущий счет. Мягкие тяги не влияют на ваш кредитный рейтинг. Если вы открываете текущий счет и подаете заявку на другие финансовые продукты, такие как ипотечные кредиты и кредитные карты, банк, вероятно, проведет тщательный запрос,. чтобы просмотреть ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг. Жесткие вытягивания отражаются на вашем кредитном отчете на срок до 12 месяцев и могут снизить ваш кредитный рейтинг на целых пять пунктов.

Если вы подаете заявку на защиту от овердрафта на чековом счете, банк, скорее всего, заберет ваш кредит, поскольку защита от овердрафта — это кредитная линия. Если вы не сможете своевременно восстановить положительный баланс своего счета после овердрафта, вы можете ожидать, что об этом инциденте будет сообщено в бюро кредитных историй.

Если у вас нет защиты от овердрафта, и вы перерасходуете свой текущий счет и не сможете своевременно восстановить его до положительного баланса, банк может передать ваш счет коллекторскому агентству. В этом случае эта информация также будет передана в бюро кредитных историй.

Как открыть расчетный счет

Есть агентства, которые отслеживают и сообщают о вашей банковской истории. Официальное название этого табеля успеваемости на ваших банковских счетах — «отчет о потребительском банке». Банки и кредитные союзы просматривают этот отчет, прежде чем разрешат вам открыть новый счет.

Два агентства по информированию потребителей, которые отслеживают подавляющее большинство банковских счетов в Соединенных Штатах, — это ChexSystems и Early Warning System.

Когда вы подаете заявку на открытие новой учетной записи, эти агентства сообщают, были ли вы когда-либо возвращены чеки, отказывались платить пени за просрочку платежа или закрывали счета из-за бесхозяйственности.

Хроническое невыполнение чеков, невыплата комиссий за овердрафт, мошенничество или закрытие счета по уважительной причине — все это может привести к тому, что банк или кредитный союз откажет вам в открытии нового счета. В соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности (FCRA), если ваш текущий счет был закрыт из-за ненадлежащего управления, эта информация может отображаться в вашем отчете о банковских операциях с клиентами на срок до семи лет. Однако, по данным Американской ассоциации банкиров, большинство банков не сообщит вам, если вы перерасходуете свой счет, при условии, что вы позаботитесь об этом в течение разумного периода времени.

Если нечего сообщить, это хорошо. На самом деле, это лучший из возможных исходов. Это означает, что вы были образцовым владельцем аккаунта.

Отказано в расчетном счете

Если вы не являетесь образцовым держателем счета, вы можете попасть в черный список при открытии расчетного счета. Лучший курс действий — избегать проблем до того, как они возникнут. Следите за своим текущим счетом и регулярно проверяйте баланс, чтобы избежать комиссий и комиссий за овердрафт. Когда они происходят, убедитесь, что у вас достаточно средств для их оплаты, чем раньше, тем лучше.

Если вам отказали, попросите банк или кредитный союз пересмотреть свое решение. Иногда возможность поговорить с сотрудником банка — это все, что нужно, чтобы учреждение передумало.

Вы также можете попробовать открыть сберегательный счет, чтобы наладить отношения с финансовым учреждением. Как только вы сможете получить текущий счет, его можно привязать к этому сберегательному счету, чтобы обеспечить защиту от овердрафта.

Даже если в вашей записи есть законные помарки, важно знать, как отслеживаются ваши данные и что вы можете сделать, чтобы исправить ошибку или исправить плохую историю.

Отслеживание и исправление ваших данных

В соответствии с FCRA вы имеете право спросить банк или кредитный союз, какую из двух систем проверки они используют. Если проблема будет обнаружена, вы получите уведомление о раскрытии информации, в котором, вероятно, будет сообщено, что вы не сможете открыть счет, и почему. В это время вы можете запросить бесплатную копию отчета, который был основанием для вашего отказа.

Федеральный закон позволяет вам запрашивать бесплатный отчет о банковской истории один раз в год для каждого агентства, когда вы можете оспорить неверную информацию и попросить исправить запись. Службы отчетности также должны сообщить вам, как оспорить неточную информацию.

Вы можете и должны оспаривать неверную информацию в своем отчете о банковских услугах для потребителей. Это может показаться очевидным, но вы должны получить свой отчет, тщательно проверить его и убедиться, что он точен. Если это не так, выполните процедуры, чтобы исправить это и уведомить банк или кредитный союз. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) предлагает образцы писем для оспаривания неточной информации в вашей истории.

Когда вы связываетесь с одним из сообщающих агентств, имейте в виду, что оно может попытаться продать вам другие продукты. Вы не обязаны их покупать, и отказ от них не должен повлиять на исход вашего спора.

У вас может возникнуть соблазн заплатить компании за «восстановление» вашей кредитной истории или истории расчетного счета. Но большинство компаний по ремонту кредитов — мошенники. Кроме того, если негативная информация достоверна, отчетные службы не обязаны ее удалять на срок до семи лет. Единственный законный способ удалить ее — это запросить ее у банка или кредитного союза, предоставивших информацию. Так что, возможно, вам лучше попытаться восстановить отношения с учреждением самостоятельно.

Некоторые банки предлагают предоплаченные карточные счета только наличными для людей, которые не могут получить традиционные счета. После периода хорошего управления вы можете претендовать на обычную учетную запись.

Многие банки и кредитные союзы предлагают другие типы программ второго шанса с ограниченным доступом к счету, более высокими банковскими комиссиями и, во многих случаях, без дебетовой карты. Если вы являетесь кандидатом на участие в программе второго шанса, убедитесь, что банк застрахован FDIC. Если это кредитный союз, он должен быть застрахован Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA).

Особенности

• Важно следить за комиссией за расчетный счет, которая взимается за овердрафт, выписку слишком большого количества чеков и — в некоторых банках — за то, что остаток на счете упадет ниже необходимого минимума.

• Текущие счета очень ликвидны, что позволяет вносить и снимать средства, в отличие от менее ликвидных сберегательных или инвестиционных счетов.

• Деньги могут быть депонированы в банках и через банкоматы, путем прямого депозита или другого электронного перевода; владельцы счетов могут снимать средства через банки и банкоматы, выписывая чеки или используя электронные дебетовые или кредитные карты, связанные со своими счетами.

• Компромиссом для повышения ликвидности является то, что текущие счета не приносят держателям больших процентов, если таковые имеются.

• Текущий счет — это депозитный счет в банке или другой финансовой фирме, который позволяет держателю вносить и снимать средства.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

В чем разница между текущим счетом и сберегательным счетом?

Текущий счет предназначен для ежедневных потребностей в наличных деньгах. Это основной источник средств для человека, где наличные могут быть сняты для расходов или платежей. Сберегательный счет — это счет, который предназначен для сбережений, а не расходов. Сберегательные счета также имеют возможность получать проценты на деньги, депонированные на счете, тогда как текущий счет - нет. Большинство сберегательных счетов также имеют ограниченные суммы снятия в месяц, тогда как текущий счет имеет неограниченные суммы снятия.

Является ли текущий счет дебетовой картой?

Текущий счет не является дебетовой картой. Текущий счет — это депозитный счет в финансовом учреждении, который позволяет снимать и вносить наличные деньги. Текущие счета служат для человека основным повседневным ресурсом денежных средств, где можно снимать или вносить наличные, а также осуществлять различные платежи. Сегодня к большинству расчетных счетов прилагается дебетовая карта, привязанная к текущему счету. Затем дебетовую карту можно использовать для осуществления электронных платежей или снятия наличных в банкомате.

Какие существуют типы расчетных счетов?

Некоторыми из различных типов текущих счетов являются обычные (базовые) текущие счета, текущие счета премиум-класса, текущие счета студентов, текущие счета старших классов, процентные счета, текущие счета бизнеса и текущие счета вознаграждений. Каждый из них имеет разные функции или разные ограничения на определенные функции, такие как минимальная сумма депозита, количество комиссий за транзакции, комиссии банкоматов и защита от овердрафта.