Прямой консолидационный кредит

Что такое прямой консолидационный кредит?

Прямая консолидация кредита — это тип федерального кредита, который объединяет два или более федеральных кредита на образование в один кредит с фиксированной процентной ставкой, основанной на средней ставке консолидируемых кредитов.

Понимание кредита прямой консолидации

Ссуды с прямой консолидацией позволяют заемщикам снизить количество платежей по кредиту, которые они должны делать каждый месяц, объединяя их в один платеж. Эти кредиты предоставляются Министерством образования США и не требуют от заемщиков уплаты регистрационного взноса. Большинство федеральных кредитов имеют право на консолидацию, но частные кредиты не имеют права. Заемщики могут консолидироваться после того, как они закончат школу, уйдут из школы или упадут ниже статуса учащегося на полставки.

Выплаты по федеральному студенческому кредиту приостановлены, а проценты не выплачиваются до 31 августа 2022 г.

Консолидация кредита также может дать кому-то доступ к дополнительным планам погашения кредита и программам прощения кредита. Программы прощения ссуды позволяют заемщику отменить свое обязательство по выплате всей или части оставшейся основной суммы и процентов по студенческой ссуде.

Наиболее распространенными из этих программ являются Программа прощения ссуды для преподавателей FEEL и Прямая ссуда, а также Программа прощения ссуды для государственных служащих с прямой ссудой. При прощении кредита заемщики не обязаны платить подоходный налог с сумм кредита, которые аннулированы или прощены на основании соответствующей занятости.

Процесс прямого консолидированного займа

Прямые ссуды на консолидацию выдаются в рамках Федеральной программы прямых студенческих ссуд. Федеральная программа прямых студенческих займов позволяет учащимся, а также их родителям брать займы непосредственно у Министерства образования США в участвующих школах.

Прежде чем получить кредит на прямую консолидацию, важно рассмотреть любые преимущества, связанные с первоначальными кредитами, такие как скидки по процентным ставкам и скидки. Как только кредиты превращаются в новый прямой консолидированный кредит, заемщики обычно теряют эти преимущества. Кроме того, если новый кредит увеличивает период погашения, заемщик может в конечном итоге платить больше процентов.

Консолидация федеральных образовательных кредитов бесплатна, и процесс довольно прост. Частные компании могут обращаться к заемщикам, чтобы предложить помощь в этом процессе за определенную плату, но они не связаны с Министерством образования или его федеральными кредитными организациями.

После заполнения заявки заемщик подтверждает кредиты, которые он хочет консолидировать, а затем соглашается погасить новый кредит прямой консолидации. После завершения этого процесса заемщик будет иметь один ежемесячный платеж по новому кредиту вместо нескольких ежемесячных платежей по нескольким кредитам.

Как только вы превращаете свои первоначальные кредиты в кредит с прямой консолидацией, вы, как правило, теряете преимущества этих первоначальных кредитов,

Преимущества и недостатки кредита на прямую консолидацию

Преимущества прямой консолидации кредита довольно просты. Вы можете иметь право на более низкие ежемесячные платежи, поскольку срок погашения продлен до 30 лет. Кроме того, вам нужно сделать только один платеж в месяц. Это может облегчить отслеживание баланса вашего студенческого кредита.

Вы также можете получить более низкую процентную ставку, потому что кредиты с прямой консолидацией имеют фиксированную процентную ставку. С 1 июля 2006 г. все федеральные студенческие ссуды имеют фиксированную процентную ставку. Однако некоторые кредиты, выданные до этой даты, имеют плавающие процентные ставки. Консолидация может помочь превратить переменную ставку в фиксированную, что является потенциальным преимуществом при повышении процентных ставок.

Заемщики также могут получить доступ к различным вариантам погашения. Для кредитов с прямой консолидацией доступны следующие типы планов погашения:

• Стандартный план погашения

• Градуированный план погашения

• Расширенный план погашения

• План погашения в зависимости от дохода (ICR)

• План погашения «Плати по мере заработка» (PAYE)

• Пересмотренный план погашения «Плати по мере заработка» (REPAYE)

• План погашения на основе дохода (IBR)

Ссуды выходят из статуса дефолта после их консолидации. Если у вас есть дефолт по одному (или всем) кредитам, которые вы хотите консолидировать, это может быть хорошим вариантом для вас, но вы должны будете соответствовать определенным требованиям. (Сначала вы должны сделать три последовательных ежемесячных платежа по просроченной ссуде или согласиться погасить новую ссуду с прямой консолидацией с помощью одного из нескольких различных вариантов планов погашения.)

Вам не нужно включать все в консолидационный кредит. Заявители, использующие сайт studentloans.gov, могут отменить выбор кредитов, которые они не хотят включать в заявку. (Форма на веб-сайте автоматически импортирует все федеральные займы на имя заявителя).

Заемщики также могут получить доступ к вариантам прощения кредита, включая программу прощения кредита на государственные услуги (PSLF).

Когда ссуды консолидируются, проценты по консолидированной ссуде основаны на средневзвешенном значении по их старым ссудам, округленному до ближайшей восьмой процента (0,125%). Это округление означает, что процентная ставка по консолидированному кредиту может быть немного выше или немного ниже, чем средние ставки по их предыдущим кредитам.

Заемщики должны также иметь в виду, что их долг может фактически увеличиться. Поскольку консолидация продлевает период погашения — возможно, до 30 лет — ваш ежемесячный платеж снижается, но это также приводит к тому, что вы платите больше денег в течение срока действия кредита.

Вы не получаете льготный период с прямой ссудой консолидации; период погашения начинается сразу после консолидации, и первый платеж должен быть произведен примерно через 60 дней. Кроме того, если ваши кредиты были в состоянии дефолта, вы не получите автоматического увеличения кредита, если вы консолидируете свои кредиты.

Предыдущие платежи по кредиту до того, как вы объединились, не будут учитываться в требованиях о прощении кредита. И, наконец, есть некоторые преимущества, которые вы можете потерять, объединив свои кредиты. К ним относятся сниженные процентные ставки, возврат основной суммы долга, программы стимулирования погашения или льготы по аннулированию кредита, которые доступны по кредитам, которые вы консолидируете.

ТТТ

Является ли прямая консолидация кредита правильным выбором?

Есть несколько различных причин, по которым вы можете выбрать прямую консолидацию кредита. Если отследить все платежи по студенческой ссуде сложно, объединение всех федеральных ссуд в единый ежемесячный платеж может оказаться для вас полезным.

Не все федеральные займы имеют право на планы погашения, основанные на доходах. Выбрав прямую консолидацию кредита, вы сможете получить доступ к планам погашения, ориентированным на доход. Вы также можете выбрать прямую консолидацию кредита, если хотите иметь право на определенные программы прощения кредита. С планом погашения, ориентированным на доход, вы можете претендовать на прощение остатка в конце срока погашения.

Кроме того, прямая консолидация кредита может быть правильным выбором, если вам нужна фиксированная процентная ставка. Если у вас есть федеральные займы, выплаченные до 1 июля 2006 года, один или несколько ваших займов могут иметь плавающую процентную ставку. (Ссуды с прямой консолидацией имеют только фиксированные ставки.)

Помощь в связи с COVID-19

Министерство образования США объявило об окончательном продлении приостановки выплат по студенческим кредитам, которая закончится 31 августа 2022 года. Приостановка включает в себя меры по оказанию помощи в отношении соответствующих кредитов, в том числе нулевую процентную ставку, приостановку платежей по кредитам и прекращение взыскания задолженности по кредитам. кредиты.

Особенности

• Большинство федеральных кредитов имеют право на консолидацию, но частные кредиты не имеют права.

• Новая фиксированная ставка основана на средней ставке по консолидируемым кредитам.

• Заемщики могут консолидироваться после того, как они закончат школу, уйдут из школы или упадут ниже статуса учащегося на полставки.

• Прямая ссуда на консолидацию — это тип федеральной ссуды, которая объединяет два или более федеральных ссуд на образование в одну ссуду.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Что такое прямой субсидируемый консолидационный кредит?

Прямая консолидация кредитов позволяет студентам консолидировать свои кредиты для упрощения платежей. Заемщики могут объединять субсидируемые и несубсидированные ссуды Stafford, дополнительные ссуды для студентов, студенческие ссуды с федеральной страховкой, ссуды PLUS, прямые ссуды, ссуды Perkins и любые другие виды федеральных студенческих ссуд.

Какова процентная ставка по кредиту прямой консолидации?

Когда вы консолидируете свои кредиты, у вас будет фиксированная процентная ставка на весь срок кредита. Фиксированная ставка представляет собой средневзвешенное значение процентных ставок по консолидируемым кредитам, округленное до ближайшей одной восьмой процента. Например, если средневзвешенная процентная ставка по кредитам составляет 5,25%, то новая процентная ставка после консолидации составит 5,375%.

Сколько времени требуется, чтобы кредит с прямой консолидацией погасил старые кредиты?

Сроки консолидированного кредита варьируются от семи до 30 лет, в зависимости от остатка и графика погашения.

Как отменить ссуду с прямой консолидацией?

Если вы заинтересованы в отмене заявки на ссуду с прямой консолидацией, вам следует обратиться к своему кредитному специалисту для получения дополнительной информации. Тем не менее, нет никакого способа отменить или отменить консолидацию студенческого кредита.