Prêt de consolidation directe

Qu'est-ce qu'un prêt de consolidation directe ?

Un prêt de consolidation direct est un type de prêt fédéral qui combine deux ou plusieurs prêts d'études fédéraux en un seul prêt avec un taux d'intérêt fixe basé sur le taux moyen des prêts consolidés.

Comprendre un prêt de consolidation directe

Les prêts de consolidation directe permettent aux emprunteurs de réduire le nombre de remboursements de prêt qu'ils doivent effectuer chaque mois, en les combinant en un seul paiement. Ces prêts sont facilités par le Département américain de l'éducation et n'obligent pas les emprunteurs à payer des frais de dossier. La plupart des prêts fédéraux sont éligibles à la consolidation, mais les prêts privés ne sont pas éligibles. Les emprunteurs peuvent consolider une fois qu'ils ont terminé leurs études, se retirent de l'école ou tombent en dessous du statut d'étudiant à mi-temps.

Les paiements des prêts étudiants fédéraux sont suspendus et les intérêts sont annulés jusqu'au 31 août 2022.

La consolidation de prêt peut également donner à quelqu'un l'accès à des plans de remboursement de prêt supplémentaires et à des programmes de remise de prêt. Les programmes d'exonération de prêt permettent à un emprunteur d'annuler son obligation de rembourser tout ou partie du capital restant et des intérêts dus sur un prêt étudiant.

Les plus courants de ces programmes sont le programme d'exonération des prêts directs et FEEL pour les enseignants et le programme d'exonération des prêts directs pour les services publics. Avec la remise de prêt, les emprunteurs ne sont pas tenus de payer de l'impôt sur le revenu sur les montants de prêt qui sont annulés ou remis en fonction de l'emploi admissible.

Processus de prêt de consolidation directe

Les prêts directs de consolidation sont accordés par le biais du programme fédéral de prêts directs aux étudiants. Le programme fédéral de prêts étudiants directs permet aux étudiants, ainsi qu'aux parents, d'emprunter directement auprès du ministère américain de l'Éducation dans les écoles participantes.

Avant d'obtenir un prêt de consolidation direct, il est important de prendre en compte tous les avantages associés aux prêts initiaux, tels que les remises et les rabais sur les taux d'intérêt. Une fois que les prêts sont intégrés dans un nouveau prêt consolidé direct, les emprunteurs perdent généralement ces avantages. De plus, si le nouveau prêt augmente la période de remboursement, l'emprunteur peut finir par payer plus d'intérêts.

La consolidation des prêts d'études fédéraux est gratuite et le processus est assez simple. Les entreprises privées peuvent contacter les emprunteurs pour leur proposer de les aider dans ce processus moyennant des frais, mais elles ne sont pas affiliées au ministère de l'Éducation ou à ses services de prêt fédéraux.

Après avoir rempli une demande, l'emprunteur confirme les prêts qu'il cherche à consolider, puis s'engage à rembourser le nouveau prêt de consolidation directe. Une fois ce processus terminé, l'emprunteur aura alors une seule mensualité sur le nouveau prêt, au lieu de plusieurs mensualités sur plusieurs prêts.

Une fois que vous transformez vos prêts initiaux en un prêt de consolidation directe, vous perdez généralement les avantages de ces prêts initiaux,

Avantages et inconvénients d'un prêt de consolidation directe

Les avantages d'un prêt de consolidation directe sont assez simples. Vous pourriez être admissible à des mensualités inférieures parce que la durée de remboursement est prolongée jusqu'à 30 ans. De plus, vous ne devez effectuer qu'un seul paiement par mois. Cela peut faciliter le suivi du solde de votre prêt étudiant.

Vous pouvez également obtenir un taux d'intérêt inférieur car les prêts de consolidation directe ont un taux d'intérêt fixe. Depuis le 1er juillet 2006, tous les prêts étudiants fédéraux ont un taux d'intérêt fixe. Cependant, certains prêts décaissés avant cette date ont des taux d'intérêt variables. La consolidation peut aider à transformer un taux variable en un taux fixe, un avantage potentiel lorsque les taux d'intérêt augmentent.

Les emprunteurs peuvent également avoir accès à différentes options de remboursement. Ces types de plans de remboursement sont disponibles pour les prêts de consolidation directe :

• Un plan de remboursement standard

• Un plan de remboursement progressif

• Un plan de remboursement prolongé

• Le plan de remboursement en fonction du revenu (ICR)

• Le plan de remboursement Pay As You Earn (PAYE)

• Le plan de remboursement révisé Pay As You Earn (REPAYE)

• Un plan de remboursement basé sur le revenu (IBR)

Les prêts sortent du statut de défaut une fois qu'ils sont consolidés. Si vous êtes en défaut sur un (ou tous) des prêts que vous souhaitez consolider, cela peut être une bonne option pour vous mais vous devrez répondre à certaines exigences. (Vous devez d'abord effectuer trois versements mensuels consécutifs sur le prêt en souffrance ou accepter de rembourser votre nouveau prêt de consolidation directe via l'une des différentes options de plans de remboursement.)

Vous n'êtes pas obligé de tout inclure dans le prêt de consolidation. Les candidats utilisant le site studentloans.gov peuvent désélectionner les prêts qu'ils ne souhaitent pas inclure dans la demande. (Le formulaire sur le site Web importera automatiquement tous les prêts fédéraux sous le nom du demandeur).

Les emprunteurs peuvent également avoir accès à des options de remise de prêt, y compris le programme de remise de prêt de la fonction publique (PSLF).

Lorsque les prêts sont consolidés, l'intérêt sur le prêt consolidé est basé sur une moyenne pondérée de leurs anciens prêts, arrondie au huitième de pour cent le plus proche (0,125 %). Cet arrondi signifie que le taux d'intérêt sur un prêt consolidé peut être légèrement supérieur, ou légèrement inférieur, aux taux moyens de leurs prêts précédents.

Les emprunteurs doivent également garder à l'esprit que leur dette peut en fait augmenter. Parce que la consolidation prolonge la période de remboursement, peut-être jusqu'à 30 ans, votre paiement mensuel est réduit, mais cela vous oblige également à payer plus d'argent sur la durée de votre prêt.

Vous n'obtenez pas de période de grâce avec un prêt de consolidation directe ; la période de remboursement commence immédiatement après la consolidation et le premier paiement sera dû dans environ 60 jours. De plus, si vos prêts étaient en défaut, vous n'obtiendrez pas de crédit automatique si vous consolidez vos prêts.

Les paiements de prêt antérieurs avant votre consolidation ne seront pas pris en compte dans les exigences de remise de prêt. Et enfin, vous risquez de perdre certains avantages en regroupant vos prêts. Ceux-ci comprennent des taux d'intérêt réduits, des remises sur le principal, des programmes d'incitation au remboursement ou des avantages d'annulation de prêt qui sont disponibles dans le cadre des prêts que vous consolidez.

TTT

Le regroupement direct de prêts est-il le bon choix ?

Il existe plusieurs raisons différentes pour lesquelles vous pourriez opter pour une consolidation de prêt direct. S'il est difficile de suivre tous vos remboursements de prêts étudiants, la consolidation de tous vos prêts fédéraux en un seul paiement mensuel peut être bénéfique pour vous.

Tous les prêts fédéraux ne sont pas éligibles aux plans de remboursement axés sur le revenu. En optant pour la consolidation directe de prêt, vous pourrez accéder à des plans de remboursement axés sur les revenus. Vous pouvez également opter pour la consolidation directe de prêt si vous souhaitez être éligible à certains programmes de remise de prêt. Avec un plan de remboursement axé sur le revenu, vous pouvez être admissible à la remise du solde restant à la fin de la durée de remboursement.

De plus, la consolidation de prêt direct peut être le bon choix si vous souhaitez un taux d'intérêt fixe. Si vous avez des prêts fédéraux qui ont été déboursés avant le 1er juillet 2006, un ou plusieurs de vos prêts peuvent avoir un taux d'intérêt variable. (Les prêts de consolidation directs ont des taux fixes uniquement.)

Secours COVID-19

Le département américain de l'Éducation a annoncé une dernière prolongation de la pause de paiement des prêts étudiants qui se terminera le 31 août 2022. La pause comprend des mesures d'allégement pour les prêts éligibles, notamment un taux d'intérêt de 0%, la suspension des remboursements de prêts et l'arrêt des recouvrements sur les prêts en défaut. prêts.

Points forts

• La plupart des prêts fédéraux sont éligibles à la consolidation, mais les prêts privés ne sont pas éligibles.

• Le nouveau taux fixe est basé sur le taux moyen des prêts en consolidation.

• Les emprunteurs peuvent consolider une fois qu'ils ont terminé leurs études, se retirent de l'école ou tombent en dessous du statut d'étudiant à mi-temps.

• Un prêt de consolidation direct est un type de prêt fédéral qui combine deux ou plusieurs prêts d'études fédéraux en un seul prêt.

FAQ

Qu'est-ce qu'un prêt de consolidation subventionné direct ?

La consolidation directe de prêts permet aux étudiants de consolider leurs prêts pour des paiements simplifiés. Les emprunteurs peuvent regrouper des prêts Stafford subventionnés et non subventionnés, des prêts supplémentaires pour étudiants, des prêts étudiants assurés par le gouvernement fédéral, des prêts PLUS, des prêts directs, des prêts Perkins et tout autre type de prêt étudiant fédéral.

Quel est le taux d'intérêt d'un prêt de consolidation directe ?

Lorsque vous consolidez vos prêts, vous bénéficiez d'un taux d'intérêt fixe pour toute la durée du prêt. Le taux fixe est la moyenne pondérée des taux d'intérêt des prêts en consolidation, arrondie au huitième de cent le plus proche. Si l'intérêt moyen pondéré sur les prêts est de 5,25 %, par exemple, le nouveau taux d'intérêt sera de 5,375 % après consolidation.

Combien de temps faut-il pour qu'un prêt de consolidation directe rembourse les anciens prêts ?

Les conditions d'un prêt consolidé varient de sept à 30 ans, selon le solde et le calendrier de remboursement.

Comment puis-je annuler un prêt de consolidation directe ?

Si vous souhaitez annuler votre demande de prêt de consolidation directe, vous devez contacter votre agent de prêt pour plus d'informations. Cependant, il n'y a aucun moyen d'annuler ou d'annuler une consolidation de prêt étudiant.