Переменное универсальное страхование жизни (VUL)

Что такое переменное универсальное страхование жизни (VUL)?

Переменная универсальная жизнь (VUL) — это тип постоянного полиса страхования жизни со встроенным сберегательным компонентом, который позволяет инвестировать денежную стоимость. Как и стандартное универсальное страхование жизни, премия является гибкой.

Страхование VUL имеет инвестиционные субсчета, которые позволяют инвестировать денежную стоимость. Функция субсчетов аналогична взаимному фонду. Подверженность рыночным колебаниям может принести значительную прибыль, но также может привести к значительным убыткам. Это страхование получило свое название от различных результатов инвестиций на постоянно меняющемся рынке. В то время как страхование VUL предлагает повышенную гибкость и потенциал роста по сравнению с традиционной денежной стоимостью или полисом страхования жизни, держатели полисов должны тщательно оценивать риски перед его покупкой.

Как работает универсальное страхование жизни (VUL)

Как и универсальное страхование жизни,. страхование VUL сочетает в себе накопительный компонент с отдельным пособием в случае смерти,. что обеспечивает большую гибкость в управлении полисом. Премии уплачиваются в накопительный компонент.

Для страхового полиса VUL сберегательный элемент состоит из отдельно управляемых счетов, называемых «субсчетами». Каждый год страховая компания вычитает сумму, необходимую для покрытия смертности и административных расходов. Остальное остается на отдельных счетах для получения дополнительных процентов.

Два компонента

В полисе на всю жизнь страховщик жизни берет на себя инвестиционный риск, гарантируя минимальный рост денежной стоимости. Страховщик жизни передает инвестиционный риск полиса VUL застрахованному лицу.

Застрахованный должен предположить вероятность того, что отдельный счет может генерировать отрицательную прибыль, что уменьшит денежную стоимость. Значительные и устойчивые убытки ставят под угрозу денежную стоимость. В результате застрахованному может потребоваться перевести более высокие страховые взносы, чтобы покрыть стоимость страхования и восстановить денежную стоимость.

В отличие от страхования жизни на всю жизнь, страховщик жизни передает инвестиционный риск полиса VUL застрахованному лицу.

Субсчета

Отдельный субсчет структурирован как семейство взаимных фондов. У каждого есть множество счетов акций и облигаций, а также опцион денежного рынка . Некоторые политики ограничивают количество переводов в фонды и из них. Если страхователь превысил количество переводов в год, а счет, на который вложены средства, работает плохо, ему может потребоваться уплатить более высокую премию для покрытия стоимости страхования.

Особые соображения

В дополнение к стандартным административным сборам и сборам за смертность, уплачиваемым страхователем каждый год, с субсчетов вычитаются сборы за управление, которые могут варьироваться от 0,05% до 2%. Поскольку субсчета являются ценными бумагами, представитель по страхованию жизни должен быть лицензированным производителем и зарегистрированным в Регулирующем органе финансовой индустрии (FINRA).

Рост денежной стоимости страхового полиса VUL откладывается от налогов. Страхователи могут получить доступ к своей денежной стоимости, сняв или одолжив средства. Однако, если денежная стоимость падает ниже определенного уровня, необходимо произвести дополнительные страховые выплаты, чтобы предотвратить истечение срока действия полиса.

Особенности

• Полисы VUL не предназначены для самостоятельных инвестиций, а скорее являются формой страхования жизни.

• Переменное универсальное страхование жизни (VUL) — это тип полиса постоянного страхования жизни, который позволяет инвестировать денежный компонент для получения большей прибыли.

• Страховые полисы VUL построены как традиционные универсальные полисы страхования жизни, но позволяют вам инвестировать денежную стоимость на рынке через субсчета.

• В результате возврат к денежной составляющей не гарантируется из года в год.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Во что могут инвестировать полисы VUL?

Точные варианты инвестиций будут различаться в зависимости от страховых компаний, но почти все полисы VUL допускают инвестиции в акции, облигации, ценные бумаги денежного рынка, ETF и взаимные фонды, а также гарантированный вариант с фиксированной процентной ставкой.

Что такое VUL в страховании?

VUL означает переменный универсальный срок службы. Это вариант стандартной универсальной политики жизни, которая позволяет инвестировать часть накопленной денежной стоимости в рынок и получать прибыль.

Является ли VUL хорошей инвестицией?

В качестве страхового продукта VUL может повысить доходность полиса во время бычьих рынков. Однако в качестве отдельной инвестиции VUL не сможет сравниться с эффективностью инвестирования непосредственно на рынке. Это связано с тем, что сборы и стоимость страхового компонента снижают общий доход.