Подход к человеческой жизни

Что такое подход человеческой жизни?

Подход, основанный на оценке человеческой жизни, представляет собой метод расчета суммы страховки жизни,. которая потребуется семье, исходя из финансовых потерь, которые они понесут, если застрахованное лицо в семье скончается сегодня.

Понимание подхода к человеческой жизни

Подход, основанный на человеческой жизни, обычно рассчитывается с учетом ряда факторов, включая, помимо прочего, возраст застрахованного лица, пол, планируемый пенсионный возраст, профессию, годовую заработную плату, пособия по найму, а также личные и финансовые сведения о супруге и/или детях-иждивенцах.

Поскольку ценность человеческой жизни имеет экономическую ценность только по отношению к другим жизням, таким как жизнь супруга или детей-иждивенцев, этот метод обычно используется только для семей с работающими членами семьи. Подход, основанный на человеческой жизни, контрастирует с подходом, основанным на потребностях.

При использовании подхода, основанного на человеческой жизни, необходимо возместить весь доход, потерянный в случае смерти работающего члена семьи. Эта цифра включает в себя оплату после уплаты налогов и корректирует расходы (например, второй автомобиль), понесенные при получении этого дохода. Он также учитывает стоимость медицинского страхования или других льгот для сотрудников.

Расчет с использованием подхода «человеческая жизнь»

При определении суммы страхования жизни, необходимой для семьи, необходимо учитывать множество важных факторов. Крайне важно потратить соответствующее время на оценку множества задействованных переменных, чтобы семья могла убедиться, что о ней позаботятся и что она не будет испытывать каких-либо финансовых затруднений в случае смерти члена семьи. Ниже приведены пять ключевых шагов при расчете потребностей в страховании жизни для подхода, основанного на оценке человеческой жизни.

Шаг первый: Оцените оставшийся заработок застрахованного лица на протяжении всей жизни, принимая во внимание как «среднюю» годовую заработную плату, так и потенциальные будущие повышения, которые окажут значительное влияние на требования по страхованию жизни.

Шаг второй: Вычтите разумную оценку годового подоходного налога и расходов на проживание, потраченных на застрахованного лица. Это обеспечивает фактическую заработную плату, необходимую для обеспечения нужд семьи, за вычетом присутствия застрахованного лица. Как правило, эта цифра должна быть близка к 70% дохода до смерти, хотя эта цифра может варьироваться от семьи к семье, в зависимости от индивидуального бюджета.

Шаг 3. Определите период времени, в течение которого необходимо возмещать заработок. Этот период времени может длиться до тех пор, пока иждивенцы застрахованного полностью не вырастут и больше не будут нуждаться в финансовой поддержке, или до предполагаемого пенсионного возраста застрахованного лица.

Шаг четвертый. Выберите ставку скидки для будущих доходов. Консервативной цифрой для этой оценки будет предполагаемая норма прибыли по казначейским векселям или нотам США. Это необходимо, потому что компания по страхованию жизни оставит пособие в случае смерти на процентном счете.

Шаг пятый. Умножьте требуемую чистую заработную плату на период времени, необходимый для определения будущих заработков. Затем, используя предполагаемую норму доходности, определите текущую стоимость будущих доходов.

Пример подхода «человеческая жизнь»

Рассмотрим 40-летнего человека, который зарабатывает 65 000 долларов в год. После выполнения вышеуказанных шагов установлено, что семье необходимо 48 500 долларов в год, чтобы поддерживать себя в случае смерти 40-летнего человека, и она должна делать это до достижения пенсионного возраста этого человека. В этом случае 25 лет до 65. При ставке дисконтирования 5% приведенная стоимость будущей чистой заработной платы этого 40-летнего человека за 25 лет составит 683 556 долларов.

Особенности

• Важно компенсировать весь доход, потерянный в случае смерти работающего члена семьи при использовании подхода, основанного на человеческой жизни.

• Существует ряд факторов, учитываемых при расчете подхода с учетом человеческой жизни, таких как возраст застрахованного лица, пол, планируемый пенсионный возраст, годовая заработная плата, пособия и т.д.

• Подход, основанный на оценке человеческой жизни, представляет собой метод расчета суммы страховки жизни, необходимой для семьи, который основан на их финансовых потерях в случае смерти застрахованного члена семьи.

• При расчете полиса страхования жизни для подхода, основанного на оценке человеческой жизни, необходимо учитывать множество факторов, чтобы гарантировать, что семья не окажется в бедственном финансовом положении, например, ожидаемый будущий заработок и продолжительность времени, в течение которого потребуются деньги.

• Подход «человеческая жизнь» в первую очередь применим к семьям с работающими людьми и отличается от подхода, основанного на потребностях.