Одноранговое (P2P) кредитование

Что такое одноранговое (P2P) кредитование?

Одноранговое (P2P) кредитование позволяет физическим лицам получать ссуды напрямую от других лиц, исключая финансовое учреждение в качестве посредника. Веб-сайты, которые облегчают кредитование P2P, значительно увеличили его распространение в качестве альтернативного метода финансирования.

Кредитование P2P также известно как «социальное кредитование» или «кредитование толпы». Он существует только с 2005 года, но среди конкурентов уже есть Prosper, Lending Club, Upstart и StreetShares.

Понимание однорангового кредитования

Веб-сайты P2P-кредитования напрямую связывают заемщиков с кредиторами. Каждый веб-сайт устанавливает тарифы и условия и разрешает транзакцию. Большинство сайтов имеют широкий диапазон процентных ставок в зависимости от кредитоспособности заявителя.

Во-первых, инвестор открывает счет на сайте и вносит денежную сумму, которая будет распределена в виде кредитов. Соискатель кредита публикует финансовый профиль, которому присвоена категория риска, определяющая процентную ставку, которую будет платить соискатель. Соискатель кредита может просмотреть предложения и принять один. (Некоторые заявители разбивают свои запросы на части и принимают несколько предложений.) Денежные переводы и ежемесячные платежи обрабатываются через платформу. Процесс может быть полностью автоматизирован, или кредиторы и заемщики могут торговаться.

Некоторые сайты специализируются на определенных типах заемщиков. StreetShares, например, предназначен для малого бизнеса. А в Lending Club есть категория «Решения для пациентов», которая связывает врачей, предлагающих программы финансирования, с потенциальными пациентами.

История однорангового (P2P) кредитования

Ранее система P2P-кредитования рассматривалась как доступ к кредитам для людей, которые были бы отвергнуты обычными учреждениями, или как способ консолидации долга по студенческим кредитам по более выгодной процентной ставке.

Однако в последние годы сайты P2P-кредитования расширили свое присутствие. Большинство из них сейчас ориентированы на потребителей, которые хотят погасить задолженность по кредитной карте по более низкой процентной ставке. Кредиты на улучшение дома и автофинансирование также доступны на сайтах кредитования P2P.

Ставки для заявителей с хорошей кредитной историей часто ниже, чем сопоставимые банковские ставки, в то время как ставки для заявителей с отрывочной кредитной историей могут быть намного выше. LendingTree.com, например, указал ставки по личным кредитам от 4,37% до 35,99% по состоянию на май 2022 года. Peerform опубликовал ставки по кредитам в диапазоне от 5,99% до 29,99%. По данным CreditCards.com, средняя процентная ставка по кредитной карте на 18 мая 2022 года составляла 16,58%.

Для кредиторов P2P-кредитование — это способ получения процентного дохода на свои наличные по ставке, превышающей ставку, предлагаемую обычными сберегательными счетами или депозитными сертификатами (CD).

Некоторые P2P-сайты позволяют кредиторам начать с остатка на счете всего от 25 долларов США.

Особые соображения

Люди, которые хотят одолжить деньги через сайт кредитования P2P, должны учитывать возможность того, что их заемщики не выплатят свои кредиты, как это делают обычные банки. Исследования платформ P2P-кредитования показали, что дефолты встречаются гораздо чаще, чем дефолты, с которыми сталкиваются традиционные финансовые учреждения, иногда превышающие 10%.

Для сравнения, составной индекс коэффициентов дефолта S&P/Experian по всем типам кредитования заемщиков из США упал примерно с 1,96% до 0,50% за десять лет до мая 2022 года.

Любой потребитель или инвестор, рассматривающий сайт кредитования P2P, должен также проверить комиссию за транзакции. Каждый сайт зарабатывает деньги по-разному, но сборы и комиссии могут взиматься с кредитора, заемщика или обоих. Как и банки, сайты могут взимать комиссию за выдачу кредита, комиссию за просрочку платежа и комиссию за возврат платежа.

Особенности

• Одноранговое кредитование (P2P) — это форма финансовой технологии,. которая позволяет людям одалживать или занимать деньги друг у друга, минуя банк.

• Веб-сайты P2P-кредитования напрямую связывают заемщиков с инвесторами. Сайт устанавливает тарифы и условия и разрешает транзакции.

• Ставки по умолчанию для P2P-кредитов намного выше, чем в традиционных финансах.

• Заемщики P2P ищут альтернативу традиционным банкам или более низкую процентную ставку.

• Кредиторы P2P - это индивидуальные инвесторы, которые хотят получить более высокую прибыль от своих денежных сбережений, чем они могли бы получить от банковского сберегательного счета или депозитного сертификата.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Насколько велик рынок однорангового (P2P) кредитования?

По данным Precedence Research, мировой рынок однорангового кредитования в 2021 году оценивался в 83,79 миллиарда долларов. По прогнозам, к 2031 году эта цифра достигнет 705,81 миллиарда долларов.

Безопасно ли одноранговое кредитование (P2P)?

Одноранговое кредитование более рискованно, чем сберегательный счет или депозитный сертификат, но процентные ставки часто намного выше. Это связано с тем, что люди, инвестирующие в сайт однорангового кредитования, берут на себя большую часть риска, который обычно берут на себя банки или другие финансовые учреждения.

Как вы инвестируете в одноранговое кредитование?

Самый простой способ инвестировать в одноранговое кредитование — создать учетную запись на сайте кредитования P2P и начать ссужать деньги заемщикам. Эти сайты обычно позволяют кредитору выбирать профиль своих заемщиков, поэтому они могут выбирать между высоким риском / высокой доходностью или более скромной доходностью. В качестве альтернативы, многие сайты P2P-кредитования являются публичными компаниями, поэтому в них также можно инвестировать, покупая их акции.