Prêt pair à pair (P2P)

Qu'est-ce que le prêt peer-to-peer (P2P) ?

Les prêts peer-to-peer (P2P) permettent aux particuliers d'obtenir des prêts directement auprès d'autres particuliers, en éliminant l'institution financière comme intermédiaire. Les sites Web qui facilitent les prêts P2P ont considérablement augmenté son adoption comme méthode alternative de financement.

Le prêt P2P est également appelé « prêt social » ou « prêt participatif ». Il n'existe que depuis 2005, mais la foule de concurrents comprend déjà Prosper, Lending Club, Upstart et StreetShares.

Comprendre le prêt entre particuliers

Les sites Web de prêt P2P connectent les emprunteurs directement aux prêteurs. Chaque site Web fixe les tarifs et les conditions et permet la transaction. La plupart des sites proposent une large gamme de taux d'intérêt en fonction de la solvabilité du demandeur.

Tout d'abord, un investisseur ouvre un compte auprès du site et dépose une somme d'argent à disperser sous forme de prêts. Le demandeur de prêt publie un profil financier qui se voit attribuer une catégorie de risque qui détermine le taux d'intérêt que le demandeur paiera. Le demandeur de prêt peut examiner les offres et en accepter une. (Certains candidats divisent leurs demandes en plusieurs parties et acceptent plusieurs offres.) Le transfert d'argent et les paiements mensuels sont gérés via la plateforme. Le processus peut être entièrement automatisé, ou les prêteurs et les emprunteurs peuvent choisir de marchander.

Certains sites se spécialisent dans des types particuliers d'emprunteurs. StreetShares, par exemple, est conçu pour les petites entreprises. Et Lending Club a une catégorie « Solutions pour les patients » qui relie les médecins qui offrent des programmes de financement à des patients potentiels.

Histoire des prêts peer-to-peer (P2P)

Au début, le système de prêt P2P était considéré comme offrant un accès au crédit aux personnes qui seraient rejetées par les institutions conventionnelles ou un moyen de consolider la dette de prêt étudiant à un taux d'intérêt plus favorable.

Ces dernières années, cependant, les sites de prêt P2P ont élargi leur portée. La plupart ciblent désormais les consommateurs qui souhaitent rembourser leur dette de carte de crédit à un taux d'intérêt inférieur. Des prêts pour l'amélioration de l'habitat et le financement automobile sont également disponibles sur les sites de prêt P2P.

Les taux pour les candidats ayant un bon crédit sont souvent inférieurs aux taux bancaires comparables, tandis que les taux pour les candidats ayant des antécédents de crédit sommaires peuvent aller beaucoup plus haut. LendingTree.com, par exemple, indiquait des taux de prêt personnel de 4,37 % à 35,99 % en mai 2022. Peerform affichait des taux de prêt dans une fourchette de 5,99 % à 29,99 %. Le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit était de 16,58 % au 18 mai 2022, selon CreditCards.com.

Pour les prêteurs, les prêts P2P sont un moyen de générer des revenus d'intérêts sur leurs liquidités à un taux qui dépasse ceux offerts par les comptes d'épargne conventionnels ou les certificats de dépôt (CD).

Certains sites P2P permettent aux prêteurs de commencer avec un solde de compte d'aussi peu que 25 $.

Considérations particulières

Les personnes qui souhaitent prêter de l'argent via un site de prêt P2P doivent envisager la possibilité que leurs emprunteurs ne remboursent pas leurs prêts, tout comme le font les banques conventionnelles. Les recherches sur les plateformes de prêt P2P ont indiqué que les défauts de paiement sont beaucoup plus fréquents que ceux auxquels sont confrontées les institutions financières traditionnelles, dépassant parfois 10 %.

En comparaison, l'indice composite S&P/Experian des taux de défaut pour tous les types de prêts aux emprunteurs américains est passé d'environ 1,96 % à 0,50 % au cours des dix années précédant mai 2022.

Tout consommateur ou investisseur envisageant un site de prêt P2P devrait également vérifier les frais sur les transactions. Chaque site gagne de l'argent différemment, mais des frais et des commissions peuvent être facturés au prêteur, à l'emprunteur ou aux deux. Comme les banques, les sites peuvent facturer des frais de montage de prêt, des frais de retard et des frais de paiement sans provision.

Points forts

• Le prêt peer-to-peer (P2P) est une forme de technologie financière qui permet aux gens de se prêter ou d'emprunter de l'argent les uns aux autres sans passer par une banque.

• Les sites Web de prêt P2P connectent directement les emprunteurs aux investisseurs. Le site fixe les tarifs et les conditions et permet les transactions.

• Les taux de défaut des prêts P2P sont beaucoup plus élevés que ceux de la finance traditionnelle.

• Les emprunteurs P2P recherchent une alternative aux banques traditionnelles ou un taux d'intérêt plus bas.

• Les prêteurs P2P sont des investisseurs individuels qui souhaitent obtenir un meilleur rendement sur leur épargne en espèces que celui qu'ils obtiendraient d'un compte d'épargne bancaire ou d'un certificat de dépôt.

FAQ

Quelle est la taille du marché des prêts peer-to-peer (P2P) ?

Le marché mondial des prêts entre pairs valait 83,79 milliards de dollars en 2021, selon les chiffres de Precedence Research. Ce chiffre devrait atteindre 705,81 milliards de dollars d'ici 2031.

Le prêt peer-to-peer (P2P) est-il sûr ?

Le prêt entre particuliers est plus risqué qu'un compte d'épargne ou un certificat de dépôt, mais les taux d'intérêt sont souvent beaucoup plus élevés. En effet, les personnes qui investissent dans un site de prêt entre particuliers assument la majeure partie du risque, qui est normalement assumé par les banques ou d'autres institutions financières.

Comment investissez-vous dans les prêts entre particuliers ?

Le moyen le plus simple d'investir dans les prêts entre particuliers est de créer un compte sur un site de prêt P2P et de commencer à prêter de l'argent aux emprunteurs. Ces sites laissent généralement le prêteur choisir le profil de ses emprunteurs, afin qu'il puisse choisir entre un risque élevé/des rendements élevés ou des rendements plus modestes. Alternativement, de nombreux sites de prêt P2P sont des entreprises publiques, on peut donc également y investir en achetant leurs actions.