Peer-to-Peer (P2P) udlån

Hvad er Peer-to-Peer (P2P)-udlån?

Peer-to-peer (P2P)-lån gør det muligt for enkeltpersoner at få lån direkte fra andre enkeltpersoner, hvilket afskrækker den finansielle institution som mellemmand. Websteder, der letter P2P-udlån, har i høj grad øget deres vedtagelse som en alternativ finansieringsmetode.

P2P-udlån er også kendt som "socialt udlån" eller "crowd lending". Det har kun eksisteret siden 2005, men mængden af konkurrenter inkluderer allerede Prosper, Lending Club, Upstart og StreetShares.

Forstå Peer-to-Peer-udlån

P2P-lånewebsteder forbinder låntagere direkte med långivere. Hver hjemmeside fastsætter priserne og vilkårene og muliggør transaktionen. De fleste sider har en bred vifte af rentesatser baseret på ansøgerens kreditværdighed.

Først åbner en investor en konto på webstedet og indsætter en sum penge, der skal spredes i lån. Låneansøgeren opretter en finansiel profil, der tildeles en risikokategori, der bestemmer den rente, ansøgeren skal betale. Låneansøgeren kan gennemgå tilbud og acceptere et. (Nogle ansøgere deler deres anmodninger op i bidder og accepterer flere tilbud.) Pengeoverførslen og de månedlige betalinger håndteres via platformen. Processen kan være helt automatiseret, eller långivere og låntagere kan vælge at prutte.

Nogle websteder specialiserer sig i særlige typer af låntagere. StreetShares er for eksempel designet til små virksomheder. Og Lending Club har en "Patient Solutions"-kategori, der forbinder læger, der tilbyder finansieringsprogrammer, med potentielle patienter.

Historien om peer-to-peer (P2P) udlån

Tidligt blev P2P-lånesystemet anset for at tilbyde kreditadgang til folk, der ville blive afvist af konventionelle institutioner, eller en måde at konsolidere studielånsgæld til en mere favorabel rente.

I de senere år har P2P-udlånssteder dog udvidet deres rækkevidde. De fleste retter sig nu mod forbrugere, der ønsker at betale kreditkortgæld til en lavere rente. Boligforbedringslån og bilfinansiering er også tilgængelige på P2P-udlånswebsteder.

Taksterne for ansøgere med god kredit er ofte lavere end sammenlignelige banktakster, mens satserne for ansøgere med skraverede kreditoplysninger kan gå meget højere. LendingTree.com, for eksempel, anførte personlige lånerenter fra 4,37 % til 35,99 % i maj 2022. Peerform udsendte lånerenter i et interval på 5,99 % til 29,99 %. Den gennemsnitlige kreditkortrente var 16,58 % pr. 18. maj 2022, ifølge CreditCards.com.

For långivere er P2P-udlån en måde at generere renteindtægter på deres kontanter til en sats, der overstiger dem, der tilbydes af konventionelle opsparingskonti eller indskudsbeviser (CD'er).

Nogle P2P-websteder tillader långivere at starte med en kontosaldo på så lidt som $25.

Særlige overvejelser

Folk, der ønsker at låne penge gennem et P2P-udlånswebsted, skal overveje muligheden for, at deres låntagere vil misligholde deres lån, ligesom konventionelle banker gør. Forskning på P2P-udlånsplatforme har vist, at misligholdelser er meget mere almindelige end dem, som traditionelle finansielle institutioner står over for, nogle gange over 10 %.

Til sammenligning er det sammensatte S&P/Experian-indeks for misligholdelsesrater på tværs af alle typer udlån til amerikanske låntagere faldet fra omkring 1,96 % til 0,50 % i løbet af de ti år før maj 2022.

Enhver forbruger eller investor, der overvejer et P2P-udlånswebsted, bør også tjekke gebyrerne på transaktioner. Hvert websted tjener penge forskelligt, men gebyrer og provisioner kan blive opkrævet af långiveren, låntageren eller begge dele. Ligesom banker kan webstederne opkræve gebyrer for oprettelse af lån, forsinkede gebyrer og gebyrer for afvist betaling.

Højdepunkter

• Peer-to-peer (P2P) udlån er en form for finansiel teknologi,. der giver folk mulighed for at låne eller låne penge af hinanden uden at gå gennem en bank.

• P2P-lånewebsteder forbinder låntagere direkte med investorer. Siden fastsætter priser og vilkår og muliggør transaktioner.

• Misligholdelsesraterne for P2P-lån er meget højere end i traditionel finansiering.

• P2P-låntagere søger et alternativ til traditionelle banker eller en lavere rente.

• P2P långivere er individuelle investorer, der ønsker at få et bedre afkast af deres kontante opsparing, end de ville få fra en bankopsparingskonto eller indskudsbevis.

Ofte stillede spørgsmål

Hvor stort er markedet for peer-to-peer (P2P)-udlån?

Det globale peer-to-peer-udlånsmarked var værd 83,79 milliarder dollars i 2021, ifølge tal fra Precedence Research. Dette tal forventes at nå $705,81 milliarder i 2031.

Er peer-to-peer-udlån (P2P) sikkert?

Peer-to-peer-udlån er mere risikabelt end en opsparingskonto eller et indskudsbevis, men renterne er ofte meget højere. Dette skyldes, at folk, der investerer i et peer-to-peer-udlånssted, påtager sig størstedelen af risikoen, som normalt påtages af banker eller andre finansielle institutioner.

Hvordan investerer du i peer-to-peer-udlån?

Den nemmeste måde at investere i peer-to-peer-lån på er at oprette en konto på et P2P-udlånswebsted og begynde at låne penge til låntagere. Disse sider lader typisk långiveren vælge profilen på deres låntagere, så de kan vælge mellem høj risiko/højt afkast eller mere beskedne afkast. Alternativt er mange P2P-udlånssider offentlige virksomheder, så man kan også investere i dem ved at købe deres aktier.