الإقراض من نظير إلى نظير (P2P)
ما هو الإقراض من نظير إلى نظير (P2P)؟
يُمكِّن الإقراض من نظير إلى نظير (P2P) الأفراد من الحصول على قروض مباشرة من أفراد آخرين ، مما يجعل المؤسسة المالية الوسيط. زادت مواقع الويب التي تسهل إقراض P2P بشكل كبير من اعتمادها كطريقة بديلة للتمويل.
يُعرف إقراض P2P أيضًا باسم "الإقراض الاجتماعي" أو "الإقراض الجماعي". لقد كان موجودًا فقط منذ عام 2005 ، لكن حشد المنافسين يشمل بالفعل Prosper و Lending Club و Upstart و StreetShares.
فهم الإقراض من نظير إلى نظير
تقوم مواقع إقراض P2P بربط المقترضين مباشرة بالمقرضين. يحدد كل موقع الأسعار والشروط ويمكّن المعاملة. تحتوي معظم المواقع على مجموعة واسعة من أسعار الفائدة بناءً على الجدارة الائتمانية لمقدم الطلب.
أولاً ، يفتح المستثمر حسابًا في الموقع ويودع مبلغًا من المال ليتم توزيعه على شكل قروض. ينشر طالب القرض ملفًا شخصيًا ماليًا تم تعيينه لفئة مخاطر تحدد معدل الفائدة الذي سيدفعه مقدم الطلب. يمكن لمقدم طلب القرض مراجعة العروض وقبول أحد العروض. (يقسم بعض المتقدمين طلباتهم إلى أجزاء ويقبلون عروض متعددة.) يتم التعامل مع تحويل الأموال والمدفوعات الشهرية من خلال المنصة. يمكن أن تكون العملية آلية بالكامل ، أو يمكن للمقرضين والمقترضين اختيار المساومة.
بعض المواقع تتخصص في أنواع معينة من المقترضين. StreetShares ، على سبيل المثال ، مصمم للشركات الصغيرة. ولدى Lending Club فئة "حلول المرضى" التي تربط الأطباء الذين يقدمون برامج التمويل بالمرضى المحتملين.
تاريخ الإقراض من نظير إلى نظير (P2P)
في وقت مبكر ، كان يُنظر إلى نظام إقراض P2P على أنه يوفر الوصول إلى الائتمان للأشخاص الذين قد ترفضهم المؤسسات التقليدية أو وسيلة لتوحيد ديون قروض الطلاب بسعر فائدة أكثر ملاءمة.
ولكن في السنوات الأخيرة ، وسعت مواقع إقراض P2P من انتشارها. يستهدف معظمهم الآن المستهلكين الذين يرغبون في سداد ديون بطاقات الائتمان بسعر فائدة أقل. قروض تحسين المساكن وتمويل السيارات متوفرة أيضًا في مواقع الإقراض P2P.
غالبًا ما تكون معدلات المتقدمين الحاصلين على ائتمان جيد أقل من أسعار البنوك المماثلة ، في حين أن معدلات المتقدمين الذين لديهم سجلات ائتمانية غير دقيقة قد ترتفع كثيرًا. LendingTree.com ، على سبيل المثال ، أدرج معدلات القروض الشخصية من 4.37٪ إلى 35.99٪ اعتبارًا من مايو 2022. ونشرت Peerform معدلات قروض في نطاق من 5.99٪ إلى 29.99٪. كان متوسط سعر الفائدة على بطاقة الائتمان 16.58٪ اعتبارًا من 18 مايو 2022 ، وفقًا لموقع CreditCards.com.
بالنسبة للمقرضين ، يعتبر الإقراض من النوع P2P طريقة لتوليد دخل الفائدة على أموالهم النقدية بمعدل يتجاوز تلك التي تقدمها حسابات التوفير التقليدية أو شهادات الإيداع (CD).
تسمح بعض مواقع P2P للمقرضين بالبدء برصيد حساب أقل من 25 دولارًا.
إعتبارات خاصة
يحتاج الأشخاص الذين يرغبون في إقراض الأموال من خلال موقع إقراض P2P إلى التفكير في إمكانية تخلف المقترضين عن سداد قروضهم ، تمامًا كما تفعل البنوك التقليدية. أشارت الأبحاث التي أجريت على منصات إقراض P2P إلى أن حالات التخلف عن السداد أكثر شيوعًا من تلك التي تواجه المؤسسات المالية التقليدية ، وأحيانًا تزيد عن 10٪.
وبالمقارنة ، انخفض مؤشر S & P / Experian المركب لمعدلات التخلف عن السداد عبر جميع أنواع الإقراض للمقترضين الأمريكيين من حوالي 1.96٪ إلى 0.50٪ خلال السنوات العشر السابقة لشهر مايو 2022.
يجب على أي مستهلك أو مستثمر يفكر في موقع إقراض P2P أن يتحقق أيضًا من الرسوم المفروضة على المعاملات. كل موقع يجني الأموال بشكل مختلف ، ولكن قد يتم فرض الرسوم والعمولات على المُقرض أو المقترض أو كليهما. مثل البنوك ، قد تفرض المواقع رسوم إنشاء القروض ورسوم التأخير ورسوم السداد المرتجع.
يسلط الضوء
الإقراض من نظير إلى نظير (P2P) هو شكل من أشكال التكنولوجيا المالية التي تسمح للناس بإقراض أو اقتراض الأموال من بعضهم البعض دون المرور عبر أحد البنوك.
تقوم مواقع إقراض P2P بتوصيل المقترضين مباشرة بالمستثمرين. يحدد الموقع الأسعار والشروط ويمكّن المعاملات.
معدلات التخلف عن السداد لقروض P2P أعلى بكثير من تلك الموجودة في التمويل التقليدي.
يبحث المقترضون من P2P عن بديل للبنوك التقليدية أو سعر فائدة أقل.
المقرضون من P2P هم مستثمرون أفراد يرغبون في الحصول على عائد على مدخراتهم النقدية أفضل مما سيحصلون عليه من حساب التوفير المصرفي أو شهادة الإيداع.
التعليمات
ما حجم سوق الإقراض من نظير إلى نظير (P2P)؟
بلغت قيمة سوق الإقراض العالمي من نظير إلى نظير 83.79 مليار دولار في عام 2021 ، وفقًا لأرقام من Precedence Research. ومن المتوقع أن يصل هذا الرقم إلى 705.81 مليار دولار بحلول عام 2031.
هل الإقراض من نظير إلى نظير (P2P) آمن؟
يعتبر الإقراض من نظير إلى نظير أكثر خطورة من حساب التوفير أو شهادة الإيداع ، ولكن أسعار الفائدة غالبًا ما تكون أعلى من ذلك بكثير. وذلك لأن الأشخاص الذين يستثمرون في موقع إقراض من نظير إلى نظير يتحملون معظم المخاطر ، والتي عادة ما تتحملها البنوك أو المؤسسات المالية الأخرى.
كيف تستثمر في الإقراض من نظير إلى نظير؟
إن أبسط طريقة للاستثمار في الإقراض من نظير إلى نظير هي إنشاء حساب على موقع إقراض P2P والبدء في إقراض الأموال للمقترضين. تسمح هذه المواقع عادةً للمقرض باختيار ملف تعريف المقترضين ، حتى يتمكنوا من الاختيار بين المخاطر العالية / العوائد المرتفعة أو العوائد الأكثر تواضعًا. بدلاً من ذلك ، فإن العديد من مواقع الإقراض P2P هي شركات عامة ، لذلك يمكن للمرء أيضًا الاستثمار فيها عن طريق شراء أسهمها.
