Peer-to-Peer (P2P) utlåning

Vad är Peer-to-Peer (P2P) utlåning?

Peer-to-peer (P2P) utlåning gör det möjligt för individer att få lån direkt från andra individer, vilket gör att finansinstitutet inte är mellanhand. Webbplatser som underlättar P2P-utlåning har kraftigt ökat antagandet som en alternativ finansieringsmetod.

P2P-utlåning är också känd som "social utlåning" eller "crowd lending". Det har bara funnits sedan 2005, men skaran av konkurrenter inkluderar redan Prosper, Lending Club, Upstart och StreetShares.

Förstå peer-to-peer-utlåning

P2P-utlåningswebbplatser kopplar låntagare direkt till långivare. Varje webbplats anger priserna och villkoren och möjliggör transaktionen. De flesta sajter har ett brett utbud av räntor baserat på den sökandes kreditvärdighet.

Först öppnar en investerare ett konto på webbplatsen och sätter in en summa pengar som ska spridas i lån. Lånesökanden lägger upp en finansiell profil som tilldelas en riskkategori som avgör vilken ränta den sökande ska betala. Lånesökanden kan granska erbjudanden och acceptera ett. (Vissa sökande delar upp sina förfrågningar i bitar och accepterar flera erbjudanden.) Penningöverföringen och de månatliga betalningarna hanteras via plattformen. Processen kan vara helt automatiserad, eller så kan långivare och låntagare välja att pruta.

Vissa webbplatser är specialiserade på särskilda typer av låntagare. StreetShares är till exempel designat för småföretag. Och Lending Club har en "Patient Solutions"-kategori som länkar samman läkare som erbjuder finansieringsprogram med potentiella patienter.

Historik om peer-to-peer (P2P) utlåning

Tidigt ansågs P2P-lånesystemet erbjuda kredittillgång till människor som skulle bli avvisade av konventionella institutioner eller ett sätt att konsolidera studielåneskulden till en mer förmånlig ränta.

Under de senaste åren har dock P2P-utlåningssajter utökat sin räckvidd. De flesta riktar sig nu till konsumenter som vill betala av kreditkortsskulder till en lägre ränta. Hemförbättringslån och bilfinansiering finns också på P2P-utlåningssajter.

Priserna för sökande med god kredit är ofta lägre än jämförbara bankräntor, medan räntorna för sökande med skissartade kredituppgifter kan gå mycket högre. LendingTree.com, till exempel, listade personliga låneräntor från 4,37 % till 35,99 % i maj 2022. Perform publicerade låneräntor i ett intervall på 5,99 % till 29,99 %. Den genomsnittliga kreditkortsräntan var 16,58 % den 18 maj 2022, enligt CreditCards.com.

För långivare är P2P-utlåning ett sätt att generera ränteintäkter på sina pengar till en ränta som överstiger de som erbjuds av konventionella sparkonton eller insättningsbevis (CD).

Vissa P2P-webbplatser tillåter långivare att börja med ett kontosaldo på så lite som $25.

Särskilda överväganden

Människor som vill låna ut pengar via en P2P-utlåningssajt måste överväga möjligheten att deras låntagare kommer att ställa in sina lån, precis som konventionella banker gör. Forskning om P2P-utlåningsplattformar har visat att fallissemang är mycket vanligare än de som traditionella finansinstitut möter, ibland över 10 %.

Som jämförelse har S&P/Experians sammansatta index över fallissemang för alla typer av utlåning till amerikanska låntagare fallit från cirka 1,96 % till 0,50 % under de tio åren före maj 2022.

Varje konsument eller investerare som överväger en P2P-utlåningssajt bör också kontrollera avgifterna för transaktioner. Varje sida tjänar pengar på olika sätt, men avgifter och provisioner kan debiteras långivaren, låntagaren eller båda. Liksom banker kan webbplatserna ta ut avgifter för uppkomst av lån, förseningsavgifter och avgifter för avvisad betalning.

Höjdpunkter

• Peer-to-peer (P2P) utlåning är en form av finansiell teknologi som gör att människor kan låna ut eller låna pengar av varandra utan att gå via en bank.

• P2P-utlåningswebbplatser kopplar låntagare direkt till investerare. Webbplatsen anger priser och villkor och möjliggör transaktioner.

– Fallissemanget för P2P-lån är mycket högre än i traditionell finans.

– P2P-låntagare söker ett alternativ till traditionella banker eller en lägre ränta.

– P2P-långivare är enskilda investerare som vill få bättre avkastning på sitt kontanta sparande än vad de skulle få från ett banksparkonto eller insättningsbevis.

Vanliga frågor

Hur stor är marknaden för peer-to-peer (P2P) utlåning?

Den globala peer-to-peer-lånemarknaden var värd 83,79 miljarder dollar 2021, enligt siffror från Precedence Research. Denna siffra beräknas nå 705,81 miljarder dollar år 2031.

Är peer-to-peer-utlåning (P2P) säkert?

Peer-to-peer-utlåning är mer riskabelt än ett sparkonto eller insättningsbevis, men räntorna är ofta mycket högre. Detta beror på att människor som investerar i en peer-to-peer-utlåningssajt tar den största delen av risken, som normalt tas av banker eller andra finansiella institutioner.

Hur investerar du i peer-to-peer-utlåning?

Det enklaste sättet att investera i peer-to-peer-lån är att skapa ett konto på en P2P-utlåningssajt och börja låna ut pengar till låntagare. Dessa sajter låter vanligtvis långivaren välja profilen på sina låntagare, så att de kan välja mellan hög risk/hög avkastning eller mer blygsam avkastning. Alternativt är många P2P-utlåningssajter offentliga företag, så man kan också investera i dem genom att köpa deras aktier.