Vertaislainaus (P2P).

Mitä on vertaislaina (P2P)?

Vertaisluoton (P2P) avulla yksityishenkilöt voivat saada lainaa suoraan muilta henkilöiltä, mikä jättää rahoituslaitoksen välittäjäksi. P2P-lainaa helpottavat verkkosivustot ovat lisänneet sen käyttöä vaihtoehtoisena rahoitusmenetelmänä.

P2P-lainaa kutsutaan myös "sosiaaliseksi lainaksi" tai "joukkolainaukseksi". Se on ollut olemassa vasta vuodesta 2005, mutta kilpailijoiden joukkoon kuuluu jo Prosper, Lending Club, Upstart ja StreetShares.

Vertaislainauksen ymmärtäminen

P2P-lainasivustot yhdistävät lainanottajat suoraan lainanantajiin. Jokainen verkkosivusto asettaa hinnat ja ehdot ja mahdollistaa tapahtuman. Useimmilla sivustoilla on laaja valikoima korkoja hakijan luottokelpoisuuden perusteella.

Ensin sijoittaja avaa tilin sivustolle ja tallettaa rahasumman lainoihin. Lainanhakija julkaisee rahoitusprofiilin, jolle on määritetty riskiluokka, joka määrittää hakijan maksaman koron. Lainanhakija voi tarkistaa tarjoukset ja hyväksyä sellaisen. (Jotkut hakijat jakavat pyyntönsä osiin ja hyväksyvät useita tarjouksia.) Rahansiirto ja kuukausimaksut hoidetaan alustan kautta. Prosessi voi olla täysin automatisoitu, tai lainanantajat ja lainanottajat voivat halutessaan tinkiä.

Jotkut sivustot ovat erikoistuneet tietyntyyppisiin lainaajiin. Esimerkiksi StreetShares on suunniteltu pienyrityksille. Ja Lending Clubilla on "Patient Solutions" -kategoria, joka yhdistää rahoitusohjelmia tarjoavat lääkärit mahdollisiin potilaisiin.

Vertaislainauksen (P2P) historia

Alun perin P2P-lainajärjestelmän katsottiin tarjoavan luottoa ihmisille, jotka hylkäsivät perinteiset laitokset, tai tapana vakiinnuttaa opintolainavelkoja edullisemmalla korolla.

Viime vuosina P2P-lainaussivustot ovat kuitenkin laajentaneet kattavuuttaan. Suurin osa kohdistuu nyt kuluttajiin, jotka haluavat maksaa luottokorttivelat alhaisemmalla korolla. Kodinkunnostuslainoja ja autorahoitusta on saatavilla myös P2P-lainaussivustoilta.

Hyvän luottokelpoisuuden omaavien hakijoiden korot ovat usein alhaisemmat kuin vertailukelpoiset pankkikorot, kun taas hakijoiden, joiden luottotiedot ovat epäselviä, hinnat voivat nousta paljon korkeammalle. Esimerkiksi LendingTree.com listasi henkilökohtaisten lainojen korot välillä 4,37–35,99 % toukokuussa 2022. Peerform julkaisi lainakorot välillä 5,99–29,99 %. Keskimääräinen luottokorttikorko oli 16,58 % 18.5.2022 CreditCards.comin mukaan.

Lainanantajille P2P-laina on tapa saada korkotuloja käteistään korolla, joka ylittää tavanomaisten säästötilien tai talletustodistusten (CD) tarjoamat korkotulot.

Jotkin P2P-sivustot sallivat lainanantajien aloittaa tilin saldolla vain 25 dollaria.

Erityisiä huomioita

Ihmisten, jotka haluavat lainata rahaa P2P-lainaussivuston kautta, on otettava huomioon mahdollisuus, että heidän lainanottajansa laiminlyö lainansa, aivan kuten perinteiset pankit tekevät. P2P-lainausalustoja koskeva tutkimus on osoittanut, että maksuhäiriöt ovat paljon yleisempiä kuin perinteisten rahoituslaitosten kohtaamat, joskus yli 10 prosenttia.

Vertailun vuoksi, S&P/Experianin yhdistelmäindeksi maksukyvyttömyyskoroista kaikista yhdysvaltalaisille lainanottajille myönnettävistä lainoista on pudonnut noin 1,96 prosentista 0,50 prosenttiin kymmenen vuoden aikana ennen toukokuuta 2022.

Jokaisen kuluttajan tai sijoittajan, joka harkitsee P2P-lainaussivustoa, tulee myös tarkistaa transaktiomaksut. Jokainen sivusto ansaitsee rahaa eri tavalla, mutta maksuja ja palkkioita voidaan veloittaa lainanantajalta, lainanottajalta tai molemmilta. Pankkien tapaan sivustot voivat periä lainan aloitusmaksuja, viivästysmaksuja ja palautusmaksuja.

##Kohokohdat

• Vertaislainaus (P2P) on rahoitusteknologian muoto, jonka avulla ihmiset voivat lainata tai lainata rahaa toisiltaan ilman pankin kautta.

• P2P-lainasivustot yhdistävät lainanottajat suoraan sijoittajiin. Sivusto asettaa hinnat ja ehdot ja mahdollistaa tapahtumat.

• P2P-lainojen maksuhäiriökorot ovat paljon korkeammat kuin perinteisessä rahoituksessa.

• P2P-lainaajat etsivät vaihtoehtoa perinteisille pankeille tai alhaisempaa korkoa.

• P2P-lainanantajat ovat yksittäisiä sijoittajia, jotka haluavat saada paremman tuoton käteissäästöilleen kuin mitä he saisivat pankin säästötililtä tai talletustodistuksesta.

##UKK

Kuinka suuret P2P-lainamarkkinat ovat?

Maailmanlaajuisten vertaislainamarkkinoiden arvo oli 83,79 miljardia dollaria vuonna 2021 Precedence Researchin lukujen mukaan. Tämän luvun ennustetaan nousevan 705,81 miljardiin dollariin vuoteen 2031 mennessä.

Onko vertaislainaus (P2P) turvallista?

Vertaislainaaminen on riskialtisempaa kuin säästötili tai talletustodistus, mutta korot ovat usein paljon korkeammat. Tämä johtuu siitä, että vertaislainasivustoon sijoittavat ihmiset ottavat suurimman osan riskistä, jonka yleensä ottavat pankit tai muut rahoituslaitokset.

Kuinka sijoittaa vertaislainaukseen?

Yksinkertaisin tapa sijoittaa vertaislainaukseen on luoda tili P2P-lainaussivustolle ja alkaa lainata rahaa lainaajille. Nämä sivustot antavat lainanantajan yleensä valita lainanottajiensa profiilin, jotta he voivat valita suuren riskin/korkean tuoton tai vaatimattomamman tuoton välillä. Vaihtoehtoisesti monet P2P-lainaussivustot ovat julkisia yrityksiä, joten niihin voi sijoittaa myös ostamalla niiden osakkeita.