Prestito peer-to-peer (P2P).
Che cos'è il prestito peer-to-peer (P2P)?
Il prestito peer-to-peer (P2P) consente alle persone di ottenere prestiti direttamente da altre persone, escludendo l'istituto finanziario come intermediario. I siti Web che facilitano il prestito P2P hanno notevolmente aumentato la sua adozione come metodo di finanziamento alternativo.
Il prestito P2P è anche noto come "prestito sociale" o "prestito della folla". Esiste solo dal 2005, ma la folla di concorrenti include già Prosper, Lending Club, Upstart e StreetShares.
Capire il prestito peer-to-peer
I siti Web di prestito P2P collegano i mutuatari direttamente ai prestatori. Ogni sito web stabilisce le tariffe e i termini e abilita la transazione. La maggior parte dei siti ha un'ampia gamma di tassi di interesse basati sull'affidabilità creditizia del richiedente.
Innanzitutto, un investitore apre un conto presso il sito e deposita una somma di denaro da disperdere in prestiti. Il richiedente del prestito pubblica un profilo finanziario a cui viene assegnata una categoria di rischio che determina il tasso di interesse che il richiedente pagherà . Il richiedente del prestito può esaminare le offerte e accettarne una. (Alcuni candidati suddividono le loro richieste in blocchi e accettano più offerte.) Il trasferimento di denaro e i pagamenti mensili vengono gestiti tramite la piattaforma. Il processo può essere completamente automatizzato, oppure prestatori e mutuatari possono scegliere di contrattare.
Alcuni siti sono specializzati in particolari tipi di mutuatari. StreetShares, ad esempio, è progettato per le piccole imprese. E Lending Club ha una categoria "Soluzioni per i pazienti" che collega i medici che offrono programmi di finanziamento con potenziali pazienti.
Storia del prestito peer-to-peer (P2P).
All'inizio, il sistema di prestito P2P era visto come un'offerta di accesso al credito a persone che sarebbero state respinte dalle istituzioni convenzionali o un modo per consolidare il debito del prestito studentesco a un tasso di interesse più favorevole.
Negli ultimi anni, tuttavia, i siti di prestito P2P hanno ampliato la loro portata. La maggior parte ora si rivolge ai consumatori che vogliono ripagare il debito della carta di credito a un tasso di interesse inferiore. Prestiti per la casa e finanziamenti auto sono disponibili anche presso i siti di prestito P2P.
Le tariffe per i richiedenti con un buon credito sono spesso inferiori a tassi bancari comparabili, mentre le tariffe per i candidati con record di credito imprecisi possono aumentare molto. LendingTree.com, ad esempio, ha elencato tassi di prestito personale dal 4,37% al 35,99% a maggio 2022. Peerform ha pubblicato tassi di prestito compresi tra il 5,99% e il 29,99%. Il tasso di interesse medio della carta di credito era del 16,58% al 18 maggio 2022, secondo CreditCards.com.
Per gli istituti di credito, il prestito P2P è un modo per generare interessi attivi sulla propria liquidità a un tasso che supera quelli offerti dai conti di risparmio convenzionali o dai certificati di deposito (CD).
Alcuni siti P2P consentono agli istituti di credito di iniziare con un saldo del conto di appena $ 25.
Considerazioni speciali
Le persone che desiderano prestare denaro tramite un sito di prestito P2P devono considerare la possibilità che i loro mutuatari siano inadempienti sui loro prestiti, proprio come fanno le banche convenzionali. La ricerca sulle piattaforme di prestito P2P ha indicato che i default sono molto più comuni di quelli che devono affrontare le istituzioni finanziarie tradizionali, a volte superiori al 10%.
In confronto, l'indice composito S&P/Experian dei tassi di insolvenza su tutti i tipi di prestito a mutuatari statunitensi è sceso da circa l'1,96% allo 0,50% nei dieci anni precedenti al maggio 2022.
Qualsiasi consumatore o investitore che consideri un sito di prestito P2P dovrebbe anche controllare le commissioni sulle transazioni. Ogni sito guadagna in modo diverso, ma le commissioni e le commissioni possono essere addebitate al prestatore, al mutuatario o a entrambi. Come le banche, i siti possono addebitare commissioni di origine del prestito, commissioni per ritardi e commissioni di pagamento rimbalzato.
Mette in risalto
Il prestito peer-to-peer (P2P) è una forma di tecnologia finanziaria che consente alle persone di prestare o prendere in prestito denaro l'una dall'altra senza passare per una banca.
I siti Web di prestito P2P collegano i mutuatari direttamente agli investitori. Il sito imposta le tariffe e le condizioni e abilita le transazioni.
I tassi di default per i prestiti P2P sono molto più alti di quelli della finanza tradizionale.
I mutuatari P2P cercano un'alternativa alle banche tradizionali o un tasso di interesse più basso.
I prestatori P2P sono investitori individuali che desiderano ottenere un rendimento migliore sui propri risparmi in contanti rispetto a quello che otterrebbero da un conto di risparmio bancario o da un certificato di deposito.
FAQ
Quanto è grande il mercato dei prestiti peer-to-peer (P2P)?
Il mercato globale dei prestiti peer-to-peer valeva 83,79 miliardi di dollari nel 2021, secondo i dati di Precedence Research. Si prevede che questa cifra raggiungerà i 705,81 miliardi di dollari entro il 2031.
Il prestito peer-to-peer (P2P) è sicuro?
Il prestito peer-to-peer è più rischioso di un conto di risparmio o di un certificato di deposito, ma i tassi di interesse sono spesso molto più elevati. Questo perché le persone che investono in un sito di prestito peer-to-peer si assumono la maggior parte del rischio, che normalmente viene assunto dalle banche o da altri istituti finanziari.
Come si investe nel prestito peer-to-peer?
Il modo più semplice per investire nel prestito peer-to-peer è creare un account su un sito di prestito P2P e iniziare a prestare denaro ai mutuatari. Questi siti in genere consentono al prestatore di scegliere il profilo dei propri mutuatari, in modo che possano scegliere tra alto rischio/rendimenti elevati o rendimenti più modesti. In alternativa, molti siti di prestito P2P sono società pubbliche, quindi si può anche investire in esse acquistando le proprie azioni.
