Pożyczki typu peer-to-peer (P2P)

Co to są pożyczki typu peer-to-peer (P2P)?

Pożyczki typu peer-to-peer (P2P) umożliwiają osobom fizycznym uzyskiwanie pożyczek bezpośrednio od innych osób, wykluczając instytucję finansową jako pośrednika. Strony internetowe, które ułatwiają pożyczki P2P, znacznie zwiększyły jego popularność jako alternatywną metodę finansowania.

Pożyczki P2P są również znane jako „pożyczki społecznościowe” lub „pożyczki społecznościowe”. Istnieje dopiero od 2005 roku, ale w tłumie konkurentów są już Prosper, Lending Club, Upstart i StreetShares.

Zrozumienie pożyczek peer-to-peer

Serwisy pożyczkowe P2P łączą pożyczkobiorców bezpośrednio z pożyczkodawcami. Każda strona internetowa ustala stawki i warunki oraz umożliwia dokonanie transakcji. Większość witryn ma szeroki zakres stóp procentowych w oparciu o zdolność kredytową wnioskodawcy.

Najpierw inwestor otwiera konto w serwisie i deponuje sumę pieniędzy do rozdysponowania w pożyczkach. Wnioskodawca o pożyczkę publikuje profil finansowy z przypisaną kategorią ryzyka, która określa stopę procentową, jaką zapłaci wnioskodawca. Wnioskodawca o pożyczkę może przejrzeć oferty i zaakceptować jedną. (Niektórzy kandydaci dzielą swoje żądania na porcje i akceptują wiele ofert). Przelew i miesięczne płatności są obsługiwane za pośrednictwem platformy. Proces może być całkowicie zautomatyzowany lub pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy mogą zdecydować się na targowanie się.

Niektóre strony specjalizują się w konkretnych typach pożyczkobiorców. Na przykład StreetShares jest przeznaczone dla małych firm. Klub pożyczkowy ma kategorię „Rozwiązania dla pacjentów”, która łączy lekarzy oferujących programy finansowania z potencjalnymi pacjentami.

Historia pożyczek peer-to-peer (P2P)

Na początku system pożyczek P2P był postrzegany jako oferujący dostęp do kredytów osobom, które zostałyby odrzucone przez konwencjonalne instytucje, lub sposób na konsolidację zadłużenia z tytułu kredytów studenckich przy korzystniejszym oprocentowaniu.

Jednak w ostatnich latach serwisy z pożyczkami P2P rozszerzyły swój zasięg. Większość z nich jest teraz skierowana do konsumentów, którzy chcą spłacić zadłużenie na karcie kredytowej po niższym oprocentowaniu. Pożyczki na poprawę domu i finansowanie samochodów są również dostępne w witrynach z pożyczkami P2P.

Stawki dla wnioskodawców z dobrym kredytem są często niższe niż porównywalne stawki bankowe, podczas gdy stawki dla wnioskodawców o niepewnej historii kredytowej mogą być znacznie wyższe. Na przykład LendingTree.com podawał oprocentowanie pożyczek osobistych od 4,37% do 35,99% w maju 2022 roku. Według CreditCards.com średnie oprocentowanie karty kredytowej na dzień 18 maja 2022 r. wyniosło 16,58%.

Dla pożyczkodawców pożyczki P2P to sposób na generowanie dochodu odsetkowego od ich gotówki w tempie, które przekracza te oferowane przez konwencjonalne konta oszczędnościowe lub certyfikaty depozytowe (CD).

Niektóre witryny P2P umożliwiają pożyczkodawcom rozpoczęcie od salda konta już od 25 USD.

Uwagi specjalne

Ludzie, którzy chcą pożyczać pieniądze za pośrednictwem strony z pożyczkami P2P, muszą wziąć pod uwagę możliwość, że ich pożyczkobiorcy nie wywiążą się ze swoich pożyczek, tak jak robią to zwykłe banki. Badania nad platformami pożyczkowymi P2P wykazały, że niewykonanie zobowiązania jest znacznie częstsze niż w przypadku tradycyjnych instytucji finansowych, czasami przekraczające 10%.

Dla porównania, złożony indeks S&P/Experian dotyczący niewypłacalności wszystkich rodzajów pożyczek udzielanych amerykańskim kredytobiorcom spadł z około 1,96% do 0,50% w ciągu dziesięciu lat poprzedzających maj 2022 r.

Każdy konsument lub inwestor rozważający witrynę z pożyczkami P2P powinien również sprawdzić opłaty za transakcje. Każda witryna zarabia inaczej, ale opłaty i prowizje mogą zostać naliczone pożyczkodawcy, pożyczkobiorcy lub obu. Podobnie jak banki, witryny mogą pobierać opłaty za udzielenie kredytu, opłaty za opóźnienie i opłaty za zwrot.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Pożyczki peer-to-peer (P2P) to forma technologii finansowej, która pozwala ludziom pożyczać sobie pieniądze bez przechodzenia przez bank.
Serwisy pożyczkowe P2P łączą pożyczkobiorców bezpośrednio z inwestorami. Strona ustala stawki i warunki oraz umożliwia transakcje.
Wskaźniki niewypłacalności pożyczek P2P są znacznie wyższe niż w przypadku tradycyjnych finansów.
Kredytobiorcy P2P szukają alternatywy dla tradycyjnych banków lub niższego oprocentowania.
Pożyczkodawcy P2P to indywidualni inwestorzy, którzy chcą uzyskać lepszy zwrot ze swoich oszczędności gotówkowych, niż uzyskaliby z bankowego konta oszczędnościowego lub certyfikatu depozytowego.

##FAQ

Jak duży jest rynek pożyczek peer-to-peer (P2P)?

Według danych Precedence Research światowy rynek pożyczek peer-to-peer był wart 83,79 miliarda dolarów w 2021 roku. Przewiduje się, że do 2031 r. liczba ta osiągnie 705,81 mld USD.

Czy pożyczki typu peer-to-peer (P2P) są bezpieczne?

Pożyczki typu peer-to-peer są bardziej ryzykowne niż konto oszczędnościowe lub certyfikat depozytowy, ale stopy procentowe są często znacznie wyższe. Dzieje się tak dlatego, że ludzie, którzy inwestują w stronę pożyczek peer-to-peer, ponoszą większość ryzyka, które zwykle ponoszą banki lub inne instytucje finansowe.

Jak inwestować w pożyczki typu peer-to-peer?

Najprostszym sposobem inwestowania w pożyczki typu peer-to-peer jest założenie konta na stronie pożyczkowej P2P i rozpoczęcie pożyczania pieniędzy pożyczkobiorcom. Witryny te zazwyczaj pozwalają pożyczkodawcy wybrać profil swoich pożyczkobiorców, dzięki czemu mogą wybierać między wysokim ryzykiem/wysokimi zwrotami lub bardziej skromnymi zwrotami. Alternatywnie, wiele serwisów pożyczkowych P2P to firmy publiczne, więc można w nie inwestować, kupując ich akcje.