Jafningi (P2P) útlán

Hvað er jafningjalán (P2P)?

Peer-to-peer (P2P) lánveiting gerir einstaklingum kleift að fá lán beint frá öðrum einstaklingum og skera úr um fjármálastofnunina sem millilið. Vefsíður sem auðvelda P2P útlán hafa stóraukið upptöku þess sem annar aðferð við fjármögnun.

P2P útlán eru einnig þekkt sem „félagsleg útlán“ eða „fjölmennalán“. Það hefur aðeins verið til síðan 2005, en hópur keppenda inniheldur nú þegar Prosper, Lending Club, Upstart og StreetShares.

Skilningur á jafningjalánum

P2P lánavefsíður tengja lántakendur beint við lánveitendur. Hver vefsíða setur verð og skilmála og gerir viðskiptin kleift. Flestar síður eru með fjölbreytt úrval vaxta miðað við lánstraust umsækjanda.

Í fyrsta lagi opnar fjárfestir reikning hjá síðunni og leggur inn peningaupphæð til að dreifa í lán. Lánsumsækjandi birtir fjárhagssnið sem er úthlutað áhættuflokki sem ákvarðar vextina sem umsækjandi greiðir. Lánsbeiðandi getur skoðað tilboð og tekið því. (Sumir umsækjendur skipta beiðnum sínum upp í bita og samþykkja mörg tilboð.) Peningamillifærslan og mánaðarlegar greiðslur eru meðhöndlaðar í gegnum pallinn. Ferlið getur verið algjörlega sjálfvirkt, eða lánveitendur og lántakendur geta valið að prútta.

Sumar síður sérhæfa sig í sérstökum tegundum lántakenda. StreetShares, til dæmis, er hannað fyrir lítil fyrirtæki. Og Lending Club er með „Sjúklingalausnir“ flokk sem tengir lækna sem bjóða upp á fjármögnunaráætlanir við væntanlega sjúklinga.

Saga jafningjaútlána (P2P).

Snemma var litið svo á að P2P lánakerfið bjóði upp á lánsfjáraðgang fyrir fólk sem hefði verið hafnað af hefðbundnum stofnunum eða leið til að sameina námslánaskuldir á hagstæðari vöxtum.

Á undanförnum árum hafa P2P útlánasíður hins vegar víkkað út. Flestir miða nú við neytendur sem vilja greiða upp kreditkortaskuldir á lægri vöxtum. Heimilisbótalán og bílafjármögnun eru einnig fáanleg á P2P útlánasíðum.

Verð fyrir umsækjendur með gott lánstraust eru oft lægri en sambærileg bankavextir, á meðan verð fyrir umsækjendur með lélega lánstraust geta farið mun hærra. LendingTree.com, til dæmis, skráði vexti persónulegra lána frá 4,37% til 35,99% frá og með maí 2022. Perform birtu lánavexti á bilinu 5,99% til 29,99%. Meðalvextir kreditkorta voru 16,58% frá og með 18. maí 2022, samkvæmt CreditCards.com.

Fyrir lánveitendur eru P2P útlán leið til að afla vaxtatekna af reiðufé sínu á gengi sem er umfram það sem hefðbundnir sparireikningar eða innstæðuskírteini bjóða upp á.

Sumar P2P síður leyfa lánveitendum að byrja með reikningsjöfnuð upp á allt að $25.

Sérstök atriði

Fólk sem vill lána peninga í gegnum P2P útlánasíðu þarf að íhuga möguleikann á því að lántakendur þeirra muni standa í skilum með lán sín, rétt eins og hefðbundnir bankar gera. Rannsóknir á P2P útlánakerfum hafa gefið til kynna að vanskil eru mun algengari en hefðbundnar fjármálastofnanir, stundum yfir 10%.

Til samanburðar hefur S&P/Experian samsett vísitala vanskilahlutfalla fyrir allar tegundir lána til bandarískra lántakenda lækkað úr um 1,96% í 0,50% á tíu árum fyrir maí 2022.

Allir neytendur eða fjárfestir sem íhuga P2P útlánasíðu ættu einnig að athuga gjöldin fyrir viðskipti. Sérhver síða græðir peninga á annan hátt, en gjöld og þóknun geta verið rukkuð af lánveitanda, lántakanda eða hvort tveggja. Líkt og bankar geta vefsvæðin rukkað upphafsgjöld lána, vanskilagjöld og gjöld fyrir endurgreiðslu.

Hápunktar

• Jafningalán (P2P) er tegund fjármálatækni sem gerir fólki kleift að lána eða taka lán hvert af öðru án þess að fara í gegnum banka.

• P2P lánavefsíður tengja lántakendur beint við fjárfesta. Þessi síða setur verð og skilmála og gerir viðskiptin kleift.

• Vanskilahlutföll P2P lána eru mun hærri en í hefðbundnum fjármálum.

• P2P lántakendur leita eftir vali við hefðbundna banka eða lægri vexti.

• P2P lánveitendur eru einstakir fjárfestar sem vilja fá betri ávöxtun á peningasparnaðinn en þeir myndu fá af bankasparnaðarreikningi eða innstæðubréfi.

Algengar spurningar

Hversu stór er markaðurinn fyrir jafningjalán (P2P)?

Alþjóðlegur jafningjalánamarkaður var 83,79 milljarða dollara virði árið 2021, samkvæmt tölum frá Precedence Research. Gert er ráð fyrir að þessi tala nái 705,81 milljörðum Bandaríkjadala árið 2031.

Er jafningjalán (P2P) öruggt?

Jafningalán eru áhættusamari en sparireikningur eða innlánsskírteini, en vextirnir eru oft mun hærri. Þetta er vegna þess að fólk sem fjárfestir á jafningjalánasíðu tekur á sig mestu áhættuna sem bankar eða aðrar fjármálastofnanir taka venjulega á sig.

Hvernig fjárfestir þú í jafningjalánum?

Einfaldasta leiðin til að fjárfesta í jafningjalánum er að stofna reikning á P2P útlánasíðu og byrja að lána lántakendum peninga. Þessar síður láta lánveitandann venjulega velja snið lántakenda sinna, svo þeir geta valið á milli mikillar áhættu/hárar ávöxtunar eða hóflegri ávöxtunar. Að öðrum kosti eru margar P2P útlánasíður opinber fyrirtæki, svo maður getur líka fjárfest í þeim með því að kaupa hlutabréf þeirra.