Peer-to-Peer (P2P) utlån

Hva er Peer-to-Peer (P2P)-utlån?

Peer-to-peer (P2P) utlån gjør det mulig for enkeltpersoner å få lån direkte fra andre individer, og utelukker finansinstitusjonen som mellommann. Nettsteder som legger til rette for P2P-utlån har i stor grad økt bruken som en alternativ finansieringsmetode.

P2P-utlån er også kjent som "sosiale utlån" eller "publikumslån." Det har bare eksistert siden 2005, men mengden av konkurrenter inkluderer allerede Prosper, Lending Club, Upstart og StreetShares.

Forstå peer-to-peer-utlån

P2P-utlånsnettsteder kobler låntakere direkte til långivere. Hvert nettsted angir prisene og vilkårene og muliggjør transaksjonen. De fleste nettsteder har et bredt spekter av rentesatser basert på kredittverdigheten til søkeren.

Først åpner en investor en konto på nettstedet og setter inn en sum penger som skal spres i lån. Lånesøker legger ut en finansiell profil som er tilordnet en risikokategori som bestemmer renten søkeren skal betale. Lånesøkeren kan gjennomgå tilbud og akseptere et. (Noen søkere deler opp forespørslene sine i biter og godtar flere tilbud.) Pengeoverføringen og de månedlige betalingene håndteres gjennom plattformen. Prosessen kan være helt automatisert, eller långivere og låntakere kan velge å prute.

Noen nettsteder spesialiserer seg på spesielle typer låntakere. StreetShares, for eksempel, er designet for små bedrifter. Og Lending Club har en "Patient Solutions"-kategori som kobler leger som tilbyr finansieringsprogrammer med potensielle pasienter.

Historien om peer-to-peer (P2P) utlån

Tidlig ble P2P-utlånssystemet sett på som å tilby kreditttilgang til personer som ville bli avvist av konvensjonelle institusjoner eller en måte å konsolidere studielånsgjelden til en mer gunstig rente.

De siste årene har imidlertid P2P-utlånssider utvidet rekkevidden. De fleste retter seg nå mot forbrukere som ønsker å betale ned kredittkortgjeld til en lavere rente. Oppussingslån og bilfinansiering er også tilgjengelig på P2P-utlånssider.

Satsene for søkere med god kreditt er ofte lavere enn sammenlignbare banksatser, mens satsene for søkere med skissere kredittkort kan gå mye høyere. LendingTree.com, for eksempel, oppførte personlige lånerenter fra 4,37 % til 35,99 % per mai 2022. Peerform publiserte lånerenter i et område på 5,99 % til 29,99 %. Gjennomsnittlig kredittkortrente var 16,58 % per 18. mai 2022, ifølge CreditCards.com.

For långivere er P2P-utlån en måte å generere renteinntekter på kontanter med en rate som overstiger de som tilbys av konvensjonelle sparekontoer eller innskuddsbevis (CD-er).

Noen P2P-nettsteder lar långivere starte med en kontosaldo på så lite som $25.

Spesielle hensyn

Folk som ønsker å låne ut penger gjennom en P2P-utlånsside, må vurdere muligheten for at låntakerne vil misligholde lånene sine, akkurat som vanlige banker gjør. Forskning på P2P-utlånsplattformer har indikert at mislighold er mye mer vanlig enn de som møter tradisjonelle finansinstitusjoner, noen ganger over 10 %.

Til sammenligning har den sammensatte S&P/Experian-indeksen for misligholdsrater for alle typer utlån til amerikanske låntakere falt fra omtrent 1,96 % til 0,50 % i løpet av de ti årene før mai 2022.

Enhver forbruker eller investor som vurderer en P2P-utlånsside bør også sjekke gebyrene på transaksjoner. Hvert nettsted tjener penger forskjellig, men gebyrer og provisjoner kan belastes långiveren, låntakeren eller begge deler. I likhet med banker, kan nettstedene belaste oppstartsgebyrer for lån, gebyrer for forsinket betaling og gebyrer for returnerte betalinger.

##Høydepunkter

• Peer-to-peer (P2P) utlån er en form for finansiell teknologi som lar folk låne ut eller låne penger av hverandre uten å gå gjennom en bank.

• P2P-utlånsnettsteder kobler låntakere direkte til investorer. Nettstedet setter priser og vilkår og muliggjør transaksjoner.

– Misligholdsratene for P2P-lån er mye høyere enn i tradisjonell finans.

– P2P-låntakere søker et alternativ til tradisjonelle banker eller lavere rente.

– P2P-långivere er individuelle investorer som ønsker å få bedre avkastning på pengesparingene enn de ville fått fra en banksparekonto eller innskuddsbevis.

##FAQ

Hvor stort er markedet for peer-to-peer (P2P)-lån?

Det globale peer-to-peer-utlånsmarkedet var verdt 83,79 milliarder dollar i 2021, ifølge tall fra Precedence Research. Dette tallet anslås å nå 705,81 milliarder dollar innen 2031.

Er peer-to-peer-utlån (P2P) trygt?

Peer-to-peer-lån er mer risikabelt enn en sparekonto eller innskuddsbevis, men rentene er ofte mye høyere. Dette er fordi folk som investerer i en peer-to-peer utlånsside påtar seg mesteparten av risikoen, som normalt påtas av banker eller andre finansinstitusjoner.

Hvordan investerer du i peer-to-peer-lån?

Den enkleste måten å investere i peer-to-peer-lån på er å opprette en konto på en P2P-utlånsside og begynne å låne ut penger til låntakere. Disse nettstedene lar vanligvis långiveren velge profilen til sine låntakere, slik at de kan velge mellom høy risiko/høy avkastning eller mer beskjeden avkastning. Alternativt er mange P2P-utlånssider offentlige selskaper, så man kan også investere i dem ved å kjøpe aksjene deres.