Préstamos entre pares (P2P)

¿Qué son los préstamos entre pares (P2P)?

Los préstamos entre pares (P2P) permiten a las personas obtener préstamos directamente de otras personas, eliminando a la institución financiera como intermediario. Los sitios web que facilitan los préstamos P2P han aumentado considerablemente su adopción como método alternativo de financiación.

Los préstamos P2P también se conocen como "préstamos sociales" o "préstamos colectivos". Solo existe desde 2005, pero la multitud de competidores ya incluye Prosper, Lending Club, Upstart y StreetShares.

Comprender los préstamos entre pares

Los sitios web de préstamos P2P conectan a los prestatarios directamente con los prestamistas. Cada sitio web establece las tarifas y los términos y permite la transacción. La mayoría de los sitios tienen una amplia gama de tasas de interés basadas en la solvencia del solicitante.

Primero, un inversionista abre una cuenta en el sitio y deposita una suma de dinero para distribuirla en préstamos. El solicitante del préstamo publica un perfil financiero al que se le asigna una categoría de riesgo que determina la tasa de interés que pagará el solicitante. El solicitante del préstamo puede revisar las ofertas y aceptar una. (Algunos solicitantes dividen sus solicitudes en partes y aceptan múltiples ofertas). La transferencia de dinero y los pagos mensuales se manejan a través de la plataforma. El proceso puede ser completamente automatizado, o los prestamistas y los prestatarios pueden optar por regatear.

Algunos sitios se especializan en tipos particulares de prestatarios. StreetShares, por ejemplo, está diseñado para pequeñas empresas. Y Lending Club tiene una categoría de "Soluciones para pacientes" que vincula a los médicos que ofrecen programas de financiación con posibles pacientes.

Historia de los préstamos entre pares (P2P)

Al principio, se consideró que el sistema de préstamos P2P ofrecía acceso a crédito a personas que serían rechazadas por instituciones convencionales o una forma de consolidar la deuda de préstamos estudiantiles a una tasa de interés más favorable.

Sin embargo, en los últimos años, los sitios de préstamos P2P han ampliado su alcance. La mayoría ahora se enfoca en los consumidores que quieren pagar la deuda de la tarjeta de crédito a una tasa de interés más baja. Los préstamos para mejoras del hogar y la financiación de automóviles también están disponibles en los sitios de préstamos P2P.

Las tasas para los solicitantes con buen crédito a menudo son más bajas que las tasas bancarias comparables, mientras que las tasas para los solicitantes con antecedentes crediticios incompletos pueden ser mucho más altas. LendingTree.com, por ejemplo, enumeró tasas de préstamos personales de 4,37 % a 35,99 % a partir de mayo de 2022. Peerform publicó tasas de préstamos en un rango de 5,99 % a 29,99 %. La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito era del 16,58 % al 18 de mayo de 2022, según CreditCards.com.

Para los prestamistas, los préstamos P2P son una forma de generar ingresos por intereses sobre su efectivo a una tasa que supera las que ofrecen las cuentas de ahorro convencionales o los certificados de depósito (CD).

Algunos sitios P2P permiten a los prestamistas comenzar con un saldo de cuenta de tan solo $25.

Consideraciones Especiales

Las personas que deseen prestar dinero a través de un sitio de préstamos P2P deben considerar la posibilidad de que sus prestatarios no paguen sus préstamos, tal como lo hacen los bancos convencionales. La investigación sobre las plataformas de préstamos P2P ha indicado que los incumplimientos son mucho más comunes que los que enfrentan las instituciones financieras tradicionales, a veces por encima del 10%.

En comparación, el índice compuesto S&P/Experian de tasas de incumplimiento en todos los tipos de préstamos a prestatarios estadounidenses ha caído de aproximadamente 1,96 % a 0,50 % durante los diez años anteriores a mayo de 2022.

Cualquier consumidor o inversor que esté considerando un sitio de préstamos P2P también debe verificar las tarifas de las transacciones. Cada sitio gana dinero de manera diferente, pero se pueden cobrar tarifas y comisiones al prestamista, al prestatario o a ambos. Al igual que los bancos, los sitios pueden cobrar cargos por originación de préstamos, cargos por pagos atrasados y cargos por pagos rebotados.

Reflejos

• Los préstamos entre pares (P2P) son una forma de tecnología financiera que permite a las personas prestarse o pedir dinero prestado entre sí sin pasar por un banco.

• Los sitios web de préstamos P2P conectan a los prestatarios directamente con los inversores. El sitio establece las tarifas y los términos y permite las transacciones.

• Las tasas de impago de los préstamos P2P son mucho más altas que las de las finanzas tradicionales.

• Los prestatarios P2P buscan una alternativa a los bancos tradicionales o una tasa de interés más baja.

• Los prestamistas P2P son inversores individuales que desean obtener un mejor rendimiento de sus ahorros en efectivo que el que obtendrían de una cuenta de ahorro bancaria o un certificado de depósito.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Qué tan grande es el mercado de préstamos entre pares (P2P)?

El mercado mundial de préstamos peer-to-peer valía 83.790 millones de dólares en 2021, según cifras de Precedence Research. Se prevé que esta cifra alcance los 705.810 millones de dólares para 2031.

¿Es seguro el préstamo entre pares (P2P)?

Los préstamos entre pares son más riesgosos que una cuenta de ahorro o un certificado de depósito, pero las tasas de interés suelen ser mucho más altas. Esto se debe a que las personas que invierten en un sitio de préstamos entre pares asumen la mayor parte del riesgo, que normalmente es asumido por los bancos u otras instituciones financieras.

¿Cómo se invierte en préstamos entre pares?

La forma más sencilla de invertir en préstamos entre pares es crear una cuenta en un sitio de préstamos P2P y comenzar a prestar dinero a los prestatarios. Estos sitios generalmente permiten que el prestamista elija el perfil de sus prestatarios, de modo que puedan elegir entre alto riesgo/altos rendimientos o rendimientos más modestos. Alternativamente, muchos sitios de préstamos P2P son empresas públicas, por lo que también se puede invertir en ellos comprando sus acciones.