点对点 (P2P) 借贷

什么是点对点 (P2P) 借贷？

点对点 (P2P) 借贷使个人能够直接从其他人那里获得贷款，从而将金融机构作为中间人。促进 P2P 借贷的网站大大增加了其作为替代融资方式的采用率。

P2P借贷也被称为“社会借贷”或“众筹”。它自 2005 年以来才存在，但竞争对手已经包括 Prosper、Lending Club、Upstart 和 StreetShares。

了解 P2P 借贷

P2P 借贷网站将借款人与贷方直接联系起来。每个网站都设置费率和条款并启用交易。根据申请人的信誉，大多数网站的利率范围很广。

首先，投资者在网站上开立账户并存入一笔资金以分散贷款。贷款申请人发布的财务概况被分配了一个风险类别，该风险类别决定了申请人将支付的利率。贷款申请人可以查看报价并接受报价。（一些申请人将他们的请求分成几块并接受多个报价。）汇款和每月付款通过平台处理。该过程可以完全自动化，或者贷方和借方可以选择讨价还价。

一些网站专门针对特定类型的借款人。例如，StreetShares 是为小型企业设计的。 Lending Club 有一个“患者解决方案”类别，将提供融资计划的医生与潜在患者联系起来。

点对点 (P2P) 借贷的历史

早期，P2P 借贷系统被视为为那些被传统机构排斥的人提供信贷渠道，或者是一种以更优惠的利率整合学生贷款债务的方式。

然而，近年来， P2P 借贷网站的范围扩大了。现在大多数针对希望以较低利率偿还信用卡债务的消费者。 P2P借贷网站也提供家装贷款和汽车融资。

信用良好的申请人的利率通常低于可比较的银行利率，而信用记录粗略的申请人的利率可能要高得多。例如，截至 2022 年 5 月，LendingTree.com 列出的个人贷款利率为 4.37% 至 35.99%。Peerform 公布的贷款利率为 5.99% 至 29.99%。根据 CreditCards.com 的数据，截至 2022 年 5 月 18 日，平均信用卡利率为 16.58%。

对于贷方而言，P2P 借贷是一种通过现金产生利息收入的方式，其利率高于传统储蓄账户或存款证 (CD)提供的利率。

一些 P2P 网站允许贷方从低至 25 美元的账户余额开始。

特别注意事项

希望通过 P2P 借贷网站借贷的人需要考虑他们的借款人可能会像传统银行一样拖欠贷款。对 P2P 借贷平台的研究表明，违约比传统金融机构面临的违约更为普遍，有时甚至超过 10%。

相比之下，在 2022 年 5 月之前的十年中，向美国借款人提供的所有类型贷款的 S&P/Experian 违约率综合指数已从约 1.96% 降至 0.50%。

任何考虑使用 P2P 借贷网站的消费者或投资者还应检查交易费用。每个网站的赚钱方式都不同，但可能会向贷方、借方或两者收取费用和佣金。与银行一样，这些网站可能会收取贷款发起费、滞纳金和退票费。

＃＃强调

点对点 (P2P) 借贷是一种金融技术形式，它允许人们在不通过银行的情况下相互借贷。
P2P 借贷网站将借款人与投资者直接联系起来。该站点设置费率和条款并启用交易。
P2P贷款的违约率远高于传统金融。
P2P 借款人寻求传统银行的替代方案或较低的利率。
P2P 贷方是个人投资者，他们希望从现金储蓄中获得比从银行储蓄账户或存款证明中获得更好的回报。

＃＃常问问题

点对点 (P2P) 借贷市场有多大？

根据 Precedence Research 的数据，2021 年全球 P2P 借贷市场价值 837.9 亿美元。预计到 2031 年，这一数字将达到 7058.1 亿美元。

点对点借贷 (P2P) 安全吗？

点对点借贷比储蓄账户或存款证风险更大，但利率通常要高得多。这是因为投资点对点借贷网站的人承担了大部分风险，这通常由银行或其他金融机构承担。

您如何投资 P2P 借贷？

投资 P2P 借贷的最简单方法是在 P2P 借贷网站上开一个账户，然后开始向借款人借贷。这些网站通常让贷方选择借款人的资料，因此他们可以在高风险/高回报或更适度的回报之间进行选择。或者，许多 P2P 借贷网站都是上市公司，因此人们也可以通过购买股票来投资它们。