Empréstimos Peer-to-Peer (P2P)
O que é empréstimo peer-to-peer (P2P)?
O emprĂ©stimo peer-to-peer (P2P) permite que os indivĂduos obtenham emprĂ©stimos diretamente de outros indivĂduos, eliminando a instituição financeira como intermediária. Sites que facilitam emprĂ©stimos P2P aumentaram muito sua adoção como mĂ©todo alternativo de financiamento.
O empréstimo P2P também é conhecido como “empréstimo social” ou “crowd lending”. Ele existe apenas desde 2005, mas a multidão de concorrentes já inclui Prosper, Lending Club, Upstart e StreetShares.
Entendendo o empréstimo peer-to-peer
Os sites de empréstimos P2P conectam os mutuários diretamente aos credores. Cada site define as taxas e os termos e possibilita a transação. A maioria dos sites tem uma ampla gama de taxas de juros com base na credibilidade do requerente.
Primeiro, um investidor abre uma conta no site e deposita uma quantia em dinheiro para ser distribuĂda em emprĂ©stimos. O solicitante do emprĂ©stimo publica um perfil financeiro ao qual Ă© atribuĂda uma categoria de risco que determina a taxa de juros que o solicitante pagará. O solicitante do emprĂ©stimo pode revisar as ofertas e aceitar uma. (Alguns candidatos dividem suas solicitações em partes e aceitam várias ofertas.) A transferĂŞncia de dinheiro e os pagamentos mensais sĂŁo feitos pela plataforma. O processo pode ser totalmente automatizado ou os credores e devedores podem optar por pechinchar.
Alguns sites sĂŁo especializados em tipos especĂficos de mutuários. O StreetShares, por exemplo, foi desenvolvido para pequenas empresas. E o Lending Club tem uma categoria “Patient Solutions” que conecta mĂ©dicos que oferecem programas de financiamento a pacientes em potencial.
Histórico de empréstimos peer-to-peer (P2P)
No inĂcio, o sistema de emprĂ©stimos P2P era visto como uma forma de oferecer acesso a crĂ©dito a pessoas que seriam rejeitadas por instituições convencionais ou uma forma de consolidar dĂvidas de emprĂ©stimos estudantis a uma taxa de juros mais favorável.
Nos Ăşltimos anos, no entanto, os sites de emprĂ©stimos P2P expandiram seu alcance. A maioria agora tem como alvo consumidores que desejam pagar dĂvidas de cartĂŁo de crĂ©dito a uma taxa de juros mais baixa. EmprĂ©stimos para melhoria da casa e financiamento de automĂłveis tambĂ©m estĂŁo disponĂveis em sites de emprĂ©stimos P2P.
As taxas para candidatos com bom crédito são geralmente mais baixas do que as taxas bancárias comparáveis, enquanto as taxas para candidatos com registros de crédito incompletos podem ser muito mais altas. LendingTree.com, por exemplo, listou taxas de empréstimo pessoal de 4,37% a 35,99% em maio de 2022. A Peerform divulgou taxas de empréstimo em uma faixa de 5,99% a 29,99%. A taxa média de juros do cartão de crédito era de 16,58% em 18 de maio de 2022, de acordo com CreditCards.com.
Para os credores, o empréstimo P2P é uma maneira de gerar receita de juros sobre seu dinheiro a uma taxa que excede as oferecidas por contas de poupança convencionais ou certificados de depósito (CDs).
Alguns sites P2P permitem que os credores comecem com um saldo de conta de apenas US$ 25.
Considerações Especiais
As pessoas que desejam emprestar dinheiro por meio de um site de empréstimos P2P precisam considerar a possibilidade de seus mutuários deixarem de pagar seus empréstimos, assim como os bancos convencionais. Pesquisas sobre plataformas de empréstimos P2P indicaram que os defaults são muito mais comuns do que aqueles enfrentados pelas instituições financeiras tradicionais, às vezes superiores a 10%.
Em comparação, o Ăndice composto S&P/Experian de taxas de inadimplĂŞncia em todos os tipos de emprĂ©stimos a mutuários dos EUA caiu de cerca de 1,96% para 0,50% nos dez anos anteriores a maio de 2022.
Qualquer consumidor ou investidor que considere um site de empréstimo P2P também deve verificar as taxas das transações. Cada site ganha dinheiro de forma diferente, mas taxas e comissões podem ser cobradas do credor, do mutuário ou de ambos. Assim como os bancos, os sites podem cobrar taxas de originação de empréstimos, taxas de atraso e taxas de pagamento devolvido.
##Destaques
O empréstimo peer-to-peer (P2P) é uma forma de tecnologia financeira que permite que as pessoas emprestem ou tomem emprestado dinheiro umas das outras sem passar por um banco.
Os sites de empréstimos P2P conectam os mutuários diretamente aos investidores. O site define as taxas e prazos e viabiliza as transações.
As taxas de inadimplência para empréstimos P2P são muito mais altas do que as das finanças tradicionais.
Os mutuários P2P buscam uma alternativa aos bancos tradicionais ou uma taxa de juros mais baixa.
Os credores P2P são investidores individuais que desejam obter um retorno melhor em suas economias em dinheiro do que obteriam de uma conta de poupança bancária ou certificado de depósito.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Qual é o tamanho do mercado para empréstimos peer-to-peer (P2P)?
O mercado global de empréstimos peer-to-peer valeu US$ 83,79 bilhões em 2021, segundo dados da Precedence Research. Esse número deve chegar a US$ 705,81 bilhões até 2031.
O empréstimo peer-to-peer (P2P) é seguro?
O empréstimo peer-to-peer é mais arriscado do que uma conta poupança ou certificado de depósito, mas as taxas de juros geralmente são muito mais altas. Isso ocorre porque as pessoas que investem em um site de empréstimos peer-to-peer assumem a maior parte do risco, que normalmente é assumido por bancos ou outras instituições financeiras.
Como você investe em empréstimos peer-to-peer?
A maneira mais simples de investir em emprĂ©stimos peer-to-peer Ă© criar uma conta em um site de emprĂ©stimos P2P e começar a emprestar dinheiro aos mutuários. Esses sites normalmente permitem que o credor escolha o perfil de seus tomadores, para que possam escolher entre alto risco/retornos altos ou retornos mais modestos. Alternativamente, muitos sites de emprĂ©stimos P2P sĂŁo empresas pĂşblicas, entĂŁo tambĂ©m Ă© possĂvel investir neles comprando suas ações.
