Годовая процентная ставка (годовая)

Что такое годовая процентная ставка (годовая)?

Годовая процентная ставка (APR) относится к ежегодным процентам, генерируемым суммой, взимаемой с заемщиков или выплачиваемой инвесторам. Годовая процентная ставка выражается в процентах, которые представляют собой фактическую годовую стоимость средств в течение срока кредита или дохода, полученного от инвестиций. Это включает в себя любые сборы или дополнительные расходы, связанные с транзакцией, но не принимает во внимание начисление сложных процентов. APR предоставляет потребителям итоговую цифру, которую они могут сравнить между кредиторами, кредитными картами или инвестиционными продуктами.

Как работает годовая процентная ставка (APR)

Годовая процентная ставка выражается в виде процентной ставки. Он рассчитывает, какой процент от основной суммы вы будете платить каждый год, принимая во внимание такие вещи, как ежемесячные платежи. Годовая процентная ставка также представляет собой годовую процентную ставку по инвестициям без учета начисления процентов в течение этого года.

Закон о правде на кредитование (TILA) 1968 года предписывал кредиторам раскрывать годовую процентную ставку, которую они взимают с заемщиков. Компаниям, выпускающим кредитные карты, разрешено ежемесячно рекламировать процентные ставки, но они должны четко сообщать клиентам годовую процентную ставку, прежде чем подписывать соглашение.

Как рассчитывается годовая процентная ставка?

Годовая процентная ставка рассчитывается путем умножения периодической процентной ставки на количество периодов в году, в котором она применялась. Он не указывает, сколько раз ставка фактически применяется к балансу.

$\begin &\text = \left ( \left ( \frac{ \frac{ \text{Сборы} + \text{Проценты} }{ \text {Основная сумма} } } \right ) \times 365 \right ) \times 100 \ &\textbf{где:} \ &\text{Проценты} = \text{Общая сумма процентов, выплаченных за весь срок кредита} \ &\text{Основная сумма} = \text {Сумма кредита} \ &n = \text{Количество дней в сроке кредита} \ \end$ АПР=(( n ОсновнойСборы+Интерес)×365)×100где:Интерес<промежуток class="mspace" style="margin-right:0.2777777777777778em;">=Общая сумма процентов, выплаченных за весь срок кредитаОсновной=Сумма кредитаn=</s pan>Количество дней в сроке кредита< /промежуток></промежуток>

Типы APR

Годовая процентная ставка по кредитной карте зависит от типа платежа. Эмитент кредитной карты может взимать один APR за покупки, другой за снятие наличных и еще один за перевод баланса с другой карты. Эмитенты также взимают с клиентов высокие процентные ставки штрафа за просроченные платежи или нарушение других условий соглашения с держателем карты. Существует также вводная годовая процентная ставка — низкая или нулевая ставка, — с помощью которой многие компании, выпускающие кредитные карты, пытаются побудить новых клиентов оформить карту.

Банковские кредиты обычно имеют фиксированную или переменную процентную ставку. Фиксированный кредит APR имеет процентную ставку, которая гарантированно не изменится в течение срока действия кредита или кредита. Переменный кредит APR имеет процентную ставку, которая может измениться в любое время.

Годовых заемщиков взимается также зависит от их кредита. Ставки, предлагаемые тем, у кого отличная кредитная история, значительно ниже, чем те, которые предлагаются тем, у кого плохая кредитная история.

Сложные проценты или простые проценты?

Годовая процентная ставка не учитывает начисление процентов в течение определенного года: она основана только на простых процентах.

Годовая процентная ставка по сравнению с годовой процентной доходностью (APY)

Хотя APR учитывает только простые проценты, годовая процентная доходность (APY) учитывает сложные проценты. В результате APY кредита выше, чем его APR. Чем выше процентная ставка и, в меньшей степени, чем меньше период начисления сложных процентов, тем больше разница между годовой процентной ставкой и годовой процентной ставкой.

Представьте, что годовая ставка по кредиту составляет 12%, а сумма кредита составляет один раз в месяц. Если физическое лицо занимает 10 000 долларов, его процентная ставка в течение одного месяца составляет 1% от остатка, или 100 долларов. Это эффективно увеличивает баланс до 10 100 долларов. В следующем месяце на эту сумму начисляется процентная ставка в размере 1%, а выплата процентов составляет 101 доллар США, что немного выше, чем в предыдущем месяце. Если вы сохраните этот баланс за год, ваша эффективная процентная ставка станет 12,68%. APY включает эти небольшие сдвиги в процентных расходах из-за сложных процентов, а APR — нет.

Вот еще один способ взглянуть на это. Скажем, вы сравниваете инвестиции, приносящие 5% в год, с инвестициями, приносящими 5% ежемесячно. В первый месяц APY составляет 5%, как и APR. Но для второго APY составляет 5,12%, что отражает ежемесячное начисление сложных процентов.

Учитывая, что APR и разные APY могут представлять одну и ту же процентную ставку по кредиту или финансовому продукту, кредиторы часто подчеркивают более лестную цифру, поэтому Закон о правде на сбережения 1991 г. требует раскрытия как APR, так и APY в объявлениях, контрактах, и соглашения. Банк будет рекламировать годовую процентную ставку сберегательного счета крупным шрифтом, а соответствующую годовую процентную ставку — более мелким шрифтом, учитывая, что первый имеет внешне большее число. Обратное происходит, когда банк выступает в роли кредитора и пытается убедить своих заемщиков в том, что он взимает низкую ставку. Отличным ресурсом для сравнения ставок APR и APY по ипотеке является ипотечный калькулятор.

Пример APR против APY

Скажем, XYZ Corp. предлагает кредитную карту, которая взимает проценты в размере 0,06273% в день. Умножьте это на 365, и это 22,9% в год, что является рекламируемой годовой процентной ставкой. Теперь, если бы вы каждый день снимали со своей карты разные товары на 1000 долларов и ждали дня после даты платежа (когда эмитент начал взимать проценты), чтобы начать платежи, вы должны были бы 1000,6273 долларов за каждую вещь, которую вы купили.

Чтобы рассчитать APY или эффективную годовую процентную ставку — более типичный термин для кредитных карт — добавьте единицу (которая представляет собой основную сумму) и возведите это число в степень числа периодов начисления сложных процентов в году; вычтите единицу из результата, чтобы получить процент:

$\begin &\text = (1 + \text{Периодическая скорость}) ^ n - 1 \ &\textbf{где:} \ &n = \text{Количество периодов начисления процентов в год} \ \end$

В этом случае ваш APY или EAR будет равен 25,7%:

$\begin{выровнено} &( ( 1 + .0006273 ) ^ {365} ) - 1 = .257 \ \end{выровнено}$

Если вы храните остаток на своей кредитной карте только в течение одного месяца, с вас будет взиматься эквивалентная годовая ставка в размере 22,9%. Однако, если вы сохраните этот баланс за год, ваша эффективная процентная ставка станет 25,7% в результате начисления сложных процентов каждый день.

Годовая процентная ставка по сравнению с номинальной процентной ставкой по сравнению с ежедневной периодической ставкой

APR, как правило, выше, чем номинальная процентная ставка по кредиту. Это связано с тем, что номинальная процентная ставка не учитывает никаких других расходов, понесенных заемщиком. Номинальная ставка по ипотечному кредиту может быть ниже, если вы не учитываете расходы на закрытие, страховку и сборы за выдачу кредита. Если вы в конечном итоге вложите их в свою ипотеку, ваш остаток по ипотеке увеличится, как и ваш годовой доход.

Ежедневная периодическая ставка, с другой стороны, представляет собой проценты, начисляемые на остаток ссуды на ежедневной основе — годовая процентная ставка, деленная на 365. Однако кредиторам и поставщикам кредитных карт разрешено представлять годовую процентную ставку ежемесячно, если полный 12-месячный годовой доход указан где-то до подписания соглашения.

Недостатки годовой процентной ставки (APR)

Годовая процентная ставка не всегда точно отражает общую стоимость займа. На самом деле, это может занижать фактическую стоимость кредита. Это потому, что расчеты предполагают долгосрочные графики погашения. Затраты и сборы распределяются слишком тонко с расчетами APR для кредитов, которые погашаются быстрее или имеют более короткие сроки погашения. Например, среднегодовое влияние затрат на закрытие ипотечных кредитов намного меньше, если предположить, что эти затраты были распределены на 30 лет вместо семи-десяти лет.

Кто рассчитывает годовые процентные ставки?

Кредиторы имеют достаточные полномочия для определения того, как рассчитывать годовую процентную ставку, включая или исключая различные сборы и платежи.

APR также сталкивается с некоторыми проблемами с ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой (ARM). Оценки всегда предполагают постоянную процентную ставку, и хотя годовая процентная ставка учитывает предельные ставки,. окончательное число по-прежнему основано на фиксированных ставках. Поскольку процентная ставка по ARM изменится, когда период фиксированной ставки закончится, оценки APR могут сильно занизить фактические затраты по займам, если ставки по ипотечным кредитам вырастут в будущем.

Ипотечные APR могут включать или не включать другие расходы, такие как оценка,. право собственности, кредитные отчеты,. заявки, страхование жизни, адвокаты и нотариусы, а также подготовка документов. Существуют и другие сборы, которые намеренно исключены, в том числе штрафы за просрочку платежа и другие разовые сборы.

Все это может затруднить сравнение аналогичных продуктов, поскольку включаемые или исключаемые сборы различаются от учреждения к учреждению. Чтобы точно сравнить несколько предложений, потенциальный заемщик должен определить, какие из этих сборов включены, и, чтобы быть точным, рассчитать годовую процентную ставку, используя номинальную процентную ставку и другую информацию о затратах.

Нижняя линия

Годовая процентная ставка представляет собой базовую теоретическую стоимость или выгоду от ссуды или займа денег. Рассчитывая только простые проценты без периодического начисления сложных процентов, APR дает заемщикам и кредиторам моментальный снимок того, сколько процентов они зарабатывают или выплачивают в течение определенного периода времени. Если кто-то занимает деньги, например, используя кредитную карту или подавая заявку на ипотеку, APR может ввести в заблуждение, поскольку он представляет только базовое число того, что они платят, не тратя время на уравнение. И наоборот, если кто-то смотрит на годовую процентную ставку по сберегательному счету, это не иллюстрирует полного влияния процентов, полученных с течением времени.

Годовые процентные ставки часто являются точкой продажи различных финансовых инструментов, таких как ипотечные кредиты или кредитные карты. Выбирая инструмент с годовой процентной ставкой, не забудьте также принять во внимание годовую процентную ставку, потому что она покажет более точное число того, что вы будете платить или зарабатывать с течением времени. Хотя формула для вашего APR может остаться прежней, разные финансовые учреждения будут включать разные комиссии в основной баланс. Будьте в курсе того, что включено в ваш APR при подписании любого соглашения.

Особенности

APR обеспечивает последовательную основу для представления информации о годовых процентных ставках, чтобы защитить потребителей от вводящей в заблуждение рекламы.
APR не следует путать с APY (годовая процентная доходность), расчетом, который учитывает начисление процентов.
Финансовые учреждения должны раскрывать годовую процентную ставку финансового инструмента до подписания любого соглашения.
APR может не отражать фактическую стоимость заимствования, поскольку кредиторы имеют достаточную свободу действий при ее расчете, исключая определенные сборы.
Годовая процентная ставка (APR) - это годовая ставка, взимаемая за кредит или заработанная инвестициями.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Почему раскрывается годовая процентная ставка (годовая ставка)?

Законы о защите прав потребителей требуют, чтобы компании раскрывали годовую процентную ставку, связанную с предлагаемыми ими продуктами, чтобы компании не вводили клиентов в заблуждение. Например, если бы от них не требовалось раскрывать годовую процентную ставку, компания могла бы рекламировать низкую месячную процентную ставку, подразумевая клиентов, что это годовая ставка. Это может ввести клиента в заблуждение, заставив его сравнивать кажущуюся низкой месячную ставку с кажущейся высокой годовой. Требуя от всех компаний раскрывать свои APR, клиентам предоставляется сравнение «яблоки с яблоками».

Что такое хороший годовой доход?

То, что считается «хорошим» APR, будет зависеть от таких факторов, как конкурирующие ставки, предлагаемые на рынке, основная процентная ставка, установленная центральным банком, и собственный кредитный рейтинг заемщика. Когда основные ставки низкие, компании в конкурентных отраслях иногда предлагают очень низкие годовые процентные ставки по своим кредитным продуктам, например, 0% по автокредитам или вариантам лизинга. Хотя эти низкие ставки могут показаться привлекательными, клиенты должны проверить, действуют ли эти ставки в течение всего срока действия продукта или это просто вводные ставки, которые вернутся к более высокой годовой процентной ставке по истечении определенного периода. Кроме того, низкие APR могут быть доступны только для клиентов с особенно высоким кредитным рейтингом.

Как рассчитать годовую процентную ставку?

Формула расчета APR проста. Он состоит из умножения периодической процентной ставки на количество периодов в году, в течение которых применяется ставка. Точная формула выглядит следующим образом: $\begin{aligned} годовая цена = < мо забор="true">(<mo забор="true">(\frac{\frac{Сборы +< /mo>Проценты}{Основная сумма}}{n} <mo забор="true">)</ mo> \times 365 <mo забор="true">) \times 100 \\ где: < /mstyle> \\ Проценты = Общая сумма процентов, выплаченных за весь срок кредита \\ Основная сумма = Сумма кредита \\ n = Количество дней в сроке кредита \end{aligned} <кодировка аннотации ="application/x-tex">\begin &\text = \left ( \left ( \frac{ \frac{ \text{Сборы} + \text{Проценты} }{ \text { Основная сумма} } } \right ) \times 365 \right ) \times 100 \ &\textbf{где:} \ &\text{Проценты} = \text{Общая сумма процентов, выплаченных за весь срок кредита } \ &\text{Основная сумма} = \text{Сумма кредита} \ &n = \text{Количество дней в сроке кредита} \ \end$