субстандартный

Что такое субстандартный бизнес?

Субстандартный кредит — это кредитная категория ниже среднего для заемщиков с запятнанной или ограниченной кредитной историей, процентные ставки по которым выше среднего. Кредиторы будут использовать систему кредитного скоринга,. чтобы определить, на какие кредиты может претендовать заемщик. Субстандартные кредиты несут больший кредитный риск и, как таковые, также будут иметь более высокие процентные ставки.

Понимание субстандартного кредита

Иногда некоторые заемщики могут быть классифицированы как субстандартные, несмотря на хорошую кредитную историю. Причина этого в том, что заемщики решили не предоставлять подтверждение доходов или активов в процессе подачи заявки на кредит.

Ссуды в этой классификации называются ссудами с заявленным доходом и заявленными активами (SISA) или даже ссудами без дохода, без активов (NINA). Примерно 25% ипотечных кредитов классифицируются как субстандартные. Термин subprime получил свое название от основной ставки, которая представляет собой ставку, по которой люди и предприятия с отличной кредитной историей могут брать деньги в долг.

При ипотечном кредитовании субстандартные заемщики могут представлять меньший риск, чем в других видах необеспеченных субстандартных кредитных продуктов, потому что сама ипотека обеспечена домом в качестве залога. Тем не менее, субстандартным заемщикам может быть труднее получить ипотечный кредит, и они могут рассчитывать на более высокую процентную ставку, чем средний заемщик, если они это сделают.

Субстандартная ипотека и глобальный финансовый кризис

Многие субстандартные ипотечные кредиты, выданные в годы, предшествовавшие глобальному финансовому кризису, были выданы с регулируемой процентной ставкой, что позволяло заемщикам начать первые несколько лет ипотечного кредита с чрезвычайно низким платежом. После первых трех или пяти лет процентная ставка скорректировалась вверх, и ежемесячные платежи по ипотечным кредитам стали чрезвычайно дорогими для заемщиков. Многие заемщики не могли позволить себе платить их после того, как произошла эта корректировка .

До мирового финансового кризиса субстандартные кредиты, такие как ипотечные кредиты, объединялись в большие пулы кредитов и продавались инвесторам. Предполагалось, что в цифрах есть безопасность, а поскольку так много тысяч кредитов были объединены вместе, считалось, что даже в случае дефолта по некоторым из них ипотечные пулы останутся надежными инвестициями из-за ложного предположения, что большинство заемщиков до сих пор платят ипотечные платежи.

Тысячи кредитов, выданных людям, которые больше не могли позволить себе производить платежи после того, как их процентные ставки были скорректированы в сторону повышения, закончились дефолтом, объединенные ипотечные инвестиции разорились, и все это способствовало разжиганию мирового финансового кризиса.

Прочие субстандартные продукты

На сегодняшнем развивающемся рынке финансовых технологий ряд новых компаний, в том числе различные онлайн-кредиторы, теперь сосредоточены на субстандартных и тонких заемщиках. Кредитные агентства также разработали новые методики кредитного скоринга для таких заемщиков. Это помогло увеличить доступные предложения для субстандартных заемщиков.

Одним из широко доступных продуктов, который является альтернативой для субстандартных заемщиков, является обеспеченная кредитная карта. Заемщик кладет деньги на специальный банковский счет, а затем может потратить до определенного процента от этой суммы, используя обеспеченную карту. По истечении определенного периода времени заемщик может иметь право перейти на кредитную карту с более высоким кредитным лимитом.

Некоторые компании также предлагают обычные необеспеченные кредитные карты, предназначенные для субстандартных заемщиков. В их число входят Кредитный Банк, Первый Премьер Банк и Первый Сбербанк. Процентные ставки по этим кредитным картам могут превышать 30%, и они часто несут ежегодную плату в размере около 100 долларов США и ежемесячную плату в размере от 5 до 10 долларов США в месяц. Эти карты обычно также имеют более низкий кредитный лимит, чем другие карты, что является еще одним способом, которым кредиторы снижают некоторые риски субстандартного кредитования.

В дополнение к кредитным картам многие субстандартные кредиторы также предлагают невозобновляемые кредиты, такие как автокредиты, с процентными ставками в диапазоне 36%.

Кредиторы до зарплаты - еще одна, более спорная альтернатива субстандартному кредиту. Эти кредиторы предоставляют краткосрочные кредиты по годовым процентным ставкам (годовые процентные ставки),. которые в некоторых штатах могут превышать 400% .

Особенности

• Субстандартные кредиты относятся к заемщикам или кредитам, обычно предлагаемым по ставкам, намного превышающим базовую ставку, которые имеют плохой кредитный рейтинг.

• Субстандартное кредитование сопряжено с более высоким риском, учитывая более низкий кредитный рейтинг заемщиков, и в прошлом оно способствовало возникновению финансовых кризисов.

• Субстандартное жилье составляет около четверти внутреннего рынка жилья, но субстандартные продукты могут также включать неипотечные ссуды и кредиты.