Investor's wiki

Страхование жизни наличными

Страхование жизни наличными

Что такое страхование жизни с денежной стоимостью?

Страхование жизни с денежной стоимостью — это форма постоянного страхования жизни,. рассчитанная на всю жизнь держателя, которая включает в себя компонент накопления денежной стоимости. Страхователь может использовать денежную стоимость для многих целей, например, в качестве источника кредитов или наличных денег или для оплаты страховых взносов.

Как работает страхование жизни с денежной стоимостью

Страхование денежной стоимости является постоянным страхованием жизни, поскольку оно обеспечивает покрытие жизни страхователя. Традиционно страхование жизни с денежной стоимостью имеет более высокие премии, чем срочное страхование жизни,. из-за элемента денежной стоимости. Большинство полисов страхования жизни с денежной стоимостью требуют фиксированного страхового взноса, часть которого распределяется на стоимость страхования, а оставшаяся часть депонируется на счет денежной стоимости.

Денежная стоимость страхования жизни приносит скромную процентную ставку, при этом налоги откладываются на накопленную прибыль. Таким образом, денежная стоимость страхования жизни со временем будет увеличиваться. По мере увеличения денежной стоимости страхования жизни риск страховой компании уменьшается, поскольку накопленная денежная стоимость компенсирует часть ответственности страховщика.

Пример страхования жизни с денежной стоимостью

Рассмотрим полис с пособием по смерти в размере 25 000 долларов. Полис не имеет непогашенных кредитов или предыдущих снятий наличных, а накопленная денежная стоимость составляет 5000 долларов. В случае смерти страхователя страховая компания выплачивает полную компенсацию в размере 25 000 долларов США. Деньги, собранные в денежную стоимость, теперь являются собственностью страховщика. Поскольку денежная стоимость составляет 5000 долларов, реальная стоимость ответственности для страховой компании составляет 20 000 долларов (25 000–5 000 долларов).

Страхование жизни на всю жизнь,. переменную жизнь и универсальное страхование жизни — все это примеры страхования жизни с денежной стоимостью. Срочное страхование не является страхованием денежной стоимости.

Преимущества и недостатки страхования жизни с денежной стоимостью

Компонент денежной стоимости служит источником дохода для страхователей, из которого они могут получать средства. Чистая денежная стоимость страхования жизни — это то, что остается у держателя полиса или его выгодоприобретателя после того, как страховая компания вычитает свои сборы или любые расходы, понесенные во время владения полисом. Существует несколько вариантов доступа к средствам. Для большинства полисов допустима частичная сдача или снятие средств, но это может уменьшить пособие в случае смерти.

Налоги откладываются на доходы до тех пор, пока они не будут изъяты из политики и распределены. После распределения прибыль облагается налогом по стандартной налоговой ставке страхователя. Некоторые политики допускают неограниченное снятие средств, в то время как другие ограничивают количество розыгрышей, которые можно получить в течение семестра или календарного года. Некоторые политики ограничивают суммы, доступные для удаления (например, минимум 500 долларов США).

Большинство соглашений о страховании жизни с денежной стоимостью позволяют брать ссуды из денежной стоимости. Как и в случае с любым другим кредитом, эмитент будет взимать проценты с непогашенной основной суммы долга. Непогашенная сумма кредита уменьшит пособие по смерти доллар за доллар в случае смерти страхователя до полного погашения кредита. Некоторые страховщики требуют погашения процентов по кредиту, и, если они не выплачены, они могут вычесть проценты из оставшейся денежной стоимости.

Денежная стоимость также может быть использована для оплаты страховых взносов. При наличии достаточной суммы страхователь может перестать платить страховые взносы из своего кармана и использовать счет денежной стоимости для покрытия платежа.

ТТТ

Особенности

  • В отличие от срочного страхования жизни, полисы страхования наличными не истекают через определенное количество лет.

  • Страхователи могут брать кредит под полис страхования жизни с денежной стоимостью.

  • Страхование жизни с денежной стоимостью дороже, чем срочное страхование жизни.

  • Полисы постоянного страхования жизни, такие как пожизненное или универсальное страхование жизни, могут накапливать денежную стоимость с течением времени.

  • Они также могут снять наличные деньги с полиса, но это также будет иметь тенденцию к уменьшению пособия в связи со смертью.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Что происходит, когда вы снимаете деньги со страховки жизни?

Если вы сделаете вывод из денежной стоимости в полисе страхования жизни, пособие по смерти уменьшится. Если снять все, действие полиса прекращается. Снятие денег со страховки жизни имеет налоговые преимущества, поскольку IRS считает снятие средств возвратом премий, которые вы заплатили за полис. Таким образом, вы можете снять эту сумму денег без уплаты налогов. Любая прибыль от дивидендов, однако, будет облагаться налогом, но этого не произойдет, пока вы не снимете все свои премиальные платежи.

А как насчет этих высоких премий?

Да, страховые взносы по полису с денежной стоимостью обычно выше, чем по обычному страхованию жизни, потому что часть вашего платежа идет на сбережения.

Зачем рассматривать страхование жизни наличными?

Страхователи постоянного страхования от лжи имеют возможность брать кредиты под накопленную стоимость, которая поступает от регулярных премий, а также процентов и дивидендов, зачисленных на полис.

Должен ли я подумать о покупке полиса страхования жизни с денежной стоимостью?

Те, кто хочет накопить сбережения на несколько десятилетий, могут захотеть рассмотреть страхование жизни с денежной стоимостью в качестве варианта сбережений наряду с пенсионным планом, таким как IRA или 401 (k). Имейте в виду, что денежные ценности часто не начинают накапливаться до тех пор, пока не пройдет от двух до пяти лет.