Obankat
Vad är obankat?
Unbanked är en informell term för vuxna som inte använder banker eller bankinstitut i någon egenskap. Även om det ofta är ett problem i utvecklingsvärlden, finns det också fickor av obankade vuxna i utvecklade länder, inklusive USA.
Förstå det obankade
Personer utan bank betalar vanligtvis för saker kontant eller köper postanvisningar eller förbetalda betalkort. Personer utan bank har vanligtvis inte heller försäkringar, pensioner eller någon annan typ av professionella pengarelaterade tjänster. De kan dra nytta av alternativa finansiella tjänster, såsom check-inlösen och avlöningslån,. om sådana tjänster är tillgängliga för dem.
Obankad vs. underbankad
Underbanked är en relaterad term. Det hänvisar till familjer som har check- eller sparkonton men som ofta förlitar sig på alternativa finansiella tjänster som postanvisningar, check-inbetalningstjänster och avlöningsdagslån, i motsats till traditionella lån och kreditkort, för att hantera sin ekonomi.
Hushåll utan bank i USA
En studie från Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) avslöjade att mer än 7 miljoner eller 5,4 % av de amerikanska hushållen var obankade 2019 i USA, vilket är det färsta som registrerats sedan undersökningen genomfördes första gången 2009. I sin studie från 2017, FDIC uppskattade att 8,4 miljoner eller 6,5 % av hushållen var utan bank.
FDIC uppgav att räntor utan banker tenderar att vara högre bland vissa segment av befolkningen, nämligen hushåll med låg, volatil eller ingen inkomst. Utbildning kan också vara inflytelserik eftersom personer utan gymnasieexamen ansågs vara mer benägna att sakna ett bankkonto.
Svarta och latinska hushåll är överrepresenterade bland de obankade, enligt en analys av Boston Consulting Group av FDIC-data. Medan de utgör 32 % av USA:s befolkning, representerar de 64 % av hushållen utan bank.
Andelen hushåll utan banker varierar kraftigt från en stat till en annan. Den högsta andelen hushåll utan bank är fortfarande i söder på 6,2 %. Hushåll utan bank i resten av landet var följande:
5 % av hushållen i Mellanvästern
4,9 % i väst
4,7 % i nordost
Mississippi och Louisiana var de stater som hade den högsta andelen hushåll utan bank, med 12,8 % respektive 11,4 %. New Hampshire och Vermont hade de lägsta fallen av hushåll utan bank med 0,5 % respektive 0,7 %.
Federal Reserve (Fed) gör också en undersökning om hur hushåll använder banktjänster. Enligt dess resultat var 5 % av de amerikanska hushållen obankade 2020.
Varför människor blir obankade
Den främsta anledningen till att vara obankad, enligt FDIC-studien, är kostnaden - de som är obankade kan inte uppfylla bankernas minimikravsaldon. Ett annat sätt att se på det: Traditionella banker ger inte tillgång till de finansiella tjänster och produkter som en befolkning utan bank behöver. Till exempel, någon som lever lönecheck till lönecheck med mycket låg eller volatil inkomst kanske inte kan vänta på att en lönecheck försvinner på en bank. Så de vänder sig till en check-inbetalningstjänst, som kommer att tillhandahålla kontanter omedelbart, om än mot en avgift.
I stadsdelar som är "banköknar" är sådana alternativa finansiella tjänster sannolikt också vanligare och har öppet längre tider – med andra ord mer lättillgängliga och bekväma än att ordna med transport till och från bankkontor under begränsade banktider. Dessa höga transaktionskostnader ( t.ex. tid/kostnad för att besöka bankkontor, obekväma öppettider), otydlighet om avgifter och alternativa produkter som gav ett mer övertygande värdeförslag har alla identifierats som orsaker till att människor inte är anslutna till bank.
Bristande förtroende för bankinstitutioner kan också spela in. Misstroende var den andra huvudorsaken som citerades i FDIC-studien för att vara obankad – inte förvånande med tanke på historien om utlåningsdiskriminering som upplevts av svarta och latinska i USA och de kvardröjande orättvisorna. Till exempel har övervägande svarta och latinska stadsdelar varit inriktade på rovlån,. inklusive subprime-lån. Nya invandrare som upplevt bankkriser i sina ursprungsländer kan också sakna förtroende för banker.
Att vara obankad tillskrivs ibland människors bristande finansiella kunskaper eller kunskap om bankprodukter. Men ungefär hälften av personer utan bank har tidigare haft ett bankkonto, så de är bekanta med banktjänster.
De tre huvudsakliga anledningarna till att människor är obankade är: att inte ha tillräckligt med pengar för att uppfylla minimikraven för saldo; inte litar på banker; och integritetsproblem, enligt FDIC.
Initiativ för att hjälpa unbanked
Olika statliga och federala program har varit inriktade på att hjälpa unbanked att få tillgång till banktjänster och finansiell kunskap. Några sådana initiativ inkluderar tidigare Kaliforniens guvernör Arnold Schwarzeneggers Bank on California Initiative och FDIC:s Money Smart-program.
USA:s finansdepartements Section 326-regler, som tillåter banker och kreditföreningar att acceptera identifikation som utfärdats av utländska regeringar, försöker hjälpa papperslösa utlänningar att hamna i bank. Det amerikanska finansdepartementet gör också federala betalningar till obankade federala förmånsmottagare med hjälp av ett förbetalt betalkort från Mastercard.
Höjdpunkter
– Regeringar och andra organisationer har initierat flera program för att "banka" de obankade, som till exempel FDIC:s Money Smart-program.
– De obankade är ofta koncentrerade till mindre utvecklade länder eller till fattigare regioner i utvecklade länder.
Unbanked syftar på vuxna som inte använder eller inte har tillgång till några traditionella finansiella tjänster, inklusive sparkonton, kreditkort eller personliga checkar.
Brist på pengar, förtroende och integritetsproblem är tre huvudsakliga anledningar till att människor i USA är obankade.
Vanliga frågor
Varför är det ett problem att bli fri från bank?
Att vara obankad kan vara oönskat av flera skäl. Alternativa finansiella tjänster, såsom kontantkontrolltjänster och avlöningslån, är mycket dyrare. Dessutom, utan ett bankkonto genererar människor inte den data de behöver för att fastställa kreditvärdighet. Som ett resultat, när det är dags att täcka en akut bilreparation eller medicinsk räkning, kan ett avlöningsdagslån vara deras enda alternativ. Dessa extra kostnader skadar avsevärt familjer som redan kämpar för att klara sig.
Hur många människor saknar bank?
Fed fann att 5 % av de vuxna i USA inte hade ett bankkonto 2020. FDIC, som använder olika kriterier, sa att uppskattningsvis 7 miljoner eller 5,4 % av de amerikanska hushållen var obankade 2019.
Vilka är de obankade?
FDIC säger att räntor utan bank vanligtvis är högre bland hushåll med lägre inkomster, mindre utbildade hushåll, svarta hushåll, hushåll från spansktalande, amerikanska indianer eller hushåll från Alaska infödda, hushåll med funktionshinder i arbetsför ålder och hushåll med volatil inkomst.
