Handikappförsäkring

Vad är invaliditetsförsäkring?

Som namnet antyder är sjukförsäkring en typ av försäkringsprodukt som ger inkomst i händelse av att en försäkringstagare hindras från att arbeta och tjäna en inkomst på grund av en funktionsnedsättning.

I USA kan individer få handikappförsäkring från regeringen genom socialförsäkringssystemet. De kan också köpa sjukförsäkring från privata försäkringsbolag.

Hur funktionsnedsättningsförsäkring fungerar

Ofta kommer försäkringsprodukter att skydda mot en specifik förlust, till exempel när en egendoms- och olycksfallsförsäkring ersätter försäkringstagaren för värdet av stulen egendom. Denna ersättning avser dock vid sjukförsäkring den förlorade inkomst som en funktionsnedsättning orsakat.

Till exempel, om en arbetare tjänade 50 000 USD per år innan han blev handikappad, och om deras funktionshinder hindrar dem från att fortsätta arbeta, skulle deras invaliditetsförsäkring kompensera dem för en del av deras förlorade inkomst förutsatt att de kvalificerar sig. I denna mening täcker invaliditetsförsäkringen i huvudsak alternativkostnaden för den nu funktionshindrade arbetstagaren.

I praktiken finns det många villkor som en försäkringstagare måste uppfylla för att få dessa utbetalningar. Detta gäller särskilt det amerikanska socialförsäkringssystemet. För att kvalificera sig för statligt sponsrad handikappförsäkring måste sökande bevisa att deras funktionshinder är så allvarlig att den hindrar dem från att engagera sig i någon typ av meningsfullt arbete överhuvudtaget.

Däremot kräver vissa privata planer endast att sökanden visar att de inte längre kan fortsätta i samma linje som de tidigare sysslade med. Socialförsäkringssystemet kräver också att sökande ska visa att deras funktionshinder förväntas pågå i minst 12 månader eller att det förväntas leda till dödsfall.

Som med alla typer av försäkringar kommer invaliditetsförsäkringar att bära dyrare premier om deras villkor är mer fördelaktiga för försäkringstagaren. Omvänt kommer planer med mindre generösa villkor vanligtvis att ha lägre försäkringspremier. Några av de nyckelfunktioner som påverkar försäkringspremier i invaliditetsförsäkringsplaner inkluderar längden på elimineringsperioden, vilket är den tid som den sökande måste vänta efter att ha blivit invalidiserad innan de kan börja få förmåner; förmånsperioden , vilket är hur länge dessa förmåner fortsätter att betalas ut; och hur strikt definitionen av "funktionshinder" är enligt policyn.

Verkliga exempel på invaliditetsförsäkring

Som en grov uppskattning kostar sjukförsäkringen vanligtvis cirka 2 % av årslönen för den försäkrade. Naturligtvis kommer det faktiska beloppet att bero på försäkringsbolaget och på policyfunktioner som de som diskuterats ovan. Olika individer kommer att ha olika preferenser när det gäller hur mycket de är villiga att betala i utbyte mot större eller sämre skydd mot potentiella funktionshinder.

För att illustrera, betrakta två hypotetiska arbetare. Arbetare A är en professionell som arbetar inom ett mycket specialiserat område. Det tog en arbetare tio års eftergymnasial utbildning för att bli kvalificerade inom sitt område, och detta har gjort det möjligt för dem att generera en relativt stor inkomst på $250 000 per år. Arbetare B, å andra sidan, är en gymnasieexamen som regelbundet byter mellan jobb och tjänar cirka 30 000 USD per år.

Arbetare A vet att om de blir funktionshindrade kanske de fortfarande kan arbeta inom ett annat område, men detta skulle med stor sannolikhet kräva en betydande inkomstförlust. Av denna anledning bestämmer de sig för att köpa en relativt dyr sjukförsäkringsplan som har en flexibel definition av funktionshinder.

På grund av arbetare A:s höga inkomst har de lätt råd med sina relativt höga premier. Arbetstagare B, å andra sidan, bestämmer sig för att välja en plan med lägre premier även om den planen har en striktare definition av funktionshinder. Förutom att ha färre resurser tillgängliga för att betala premier är arbetare B också mindre ovilliga att arbeta i ett område utanför sitt nuvarande yrke, eftersom deras arbete är mindre specialiserat.

##Höjdpunkter

– Sjukförsäkring är en typ av försäkring som skyddar mot inkomstbortfall på grund av funktionsnedsättning.

– Handikappförsäkring finns tillgänglig genom både offentliga och privata program.

• Några av de variabler som påverkar kostnaden för sjukförsäkring inkluderar de strikta kraven för att kvalificera sig enligt planerna; mängden inkomst som ska ersättas; den tid under vilken förmåner betalas ut; den medicinska historien; och hur lång tid försäkringstagare måste vänta innan de börjar ta ut dessa förmåner.