Kontantvärde Livförsäkring

Vad är Cash Value Livförsäkring?

är en form av permanent livförsäkring - som varar under innehavarens livstid - som har en komponent för att spara kontantvärde. Försäkringstagaren kan använda kontantvärdet för många ändamål, till exempel en källa till lån eller kontanter eller för att betala försäkringspremier.

Hur Cash Value Livförsäkring fungerar

Kontantvärdeförsäkring är en permanent livförsäkring eftersom den ger täckning för försäkringstagarens liv. Traditionellt har livförsäkring med kontantvärde högre premier än livförsäkring på grund av kontantvärdeelementet. De flesta livförsäkringar med kontantvärde kräver en premiebetalning på fast nivå, varav en del avsätts till kostnaden för försäkringen och resten sätts in på ett kontantvärdekonto.

Livförsäkringens kontanta värde ger en blygsam ränta, med skatter som skjuts upp på de ackumulerade inkomsterna. Livförsäkringens kontantvärde kommer alltså att öka över tiden. När livförsäkringens kontantvärde ökar minskar försäkringsbolagets risk, eftersom det ackumulerade kontantvärdet uppväger en del av försäkringsgivarens ansvar.

Exempel på Cash Value Livförsäkring

Överväg en policy med en 25 000 $ dödsfallsersättning. Försäkringen har inga utestående lån eller tidigare kontantuttag och ett ackumulerat kontantvärde på $5 000. Vid försäkringstagarens död betalar försäkringsbolaget hela dödsfallsersättningen på 25 000 USD. Pengar som samlas in i kontantvärdet är nu försäkringsgivarens egendom. Eftersom kontantvärdet är 5 000 USD är den verkliga ansvarskostnaden för försäkringsbolaget 20 000 USD (25 000 - 5 000 USD).

Hellivsförsäkring,. variabel livförsäkring och universell livförsäkring är alla exempel på livförsäkringar med kontantvärde. Terminsförsäkring är inte kontantvärdeförsäkring.

Fördelar och nackdelar med Cash Value Life Insurance

Kontantvärdekomponenten tjänar som en levande förmån för försäkringstagarna från vilken de kan dra pengar. Livförsäkringens nettokassavärde är vad försäkringstagaren eller dennes förmånstagare har över när försäkringsbolaget drar av sina avgifter eller eventuella utgifter som uppstått under ägandet av försäkringen. Det finns flera alternativ för att få tillgång till medel. För de flesta försäkringar är partiella överlämnanden eller uttag tillåtna men dessa kan minska dödsfallsersättningen.

Skatter skjuts upp på inkomster tills de dras ur försäkringen och delas ut. Efter utdelning är inkomsten skattepliktig enligt försäkringstagarens normalskattesats. Vissa policyer tillåter obegränsade uttag, medan andra begränsar hur många dragningar som kan tas under en period eller ett kalenderår. Vissa policyer begränsar de belopp som är tillgängliga för borttagning (t.ex. minst 500 USD).

De flesta livförsäkringar med kontantvärde tillåter lån från kontantvärdet. Precis som med alla andra lån kommer emittenten att ta ut ränta på den utestående kapitalbeloppet. Det utestående lånebeloppet kommer att minska dödsersättningen dollar för dollar i händelse av att försäkringstagaren dör innan hela lånet återbetalas. Vissa försäkringsbolag kräver återbetalning av låneräntan, och om de inte betalas kan de dra av räntan från det återstående kontantvärdet.

Kontantvärde kan också användas för att betala försäkringspremier. Om det finns ett tillräckligt belopp kan en försäkringstagare sluta betala premier ur fickan och låta kontantvärdekontot täcka betalningen

TTT

Höjdpunkter

• Till skillnad från livförsäkringar löper kontantvärdeförsäkringar inte ut efter ett visst antal år.

• Försäkringstagare kan låna mot en livförsäkring med kontantvärde.

– Livförsäkring med kontantvärde är dyrare än livsförsäkring.

• Permanenta livförsäkringar som hela livet eller universella liv kan ackumulera kontantvärde över tiden.

– De kan också ta ut kontanter från försäkringen, men det kommer också att tendera att minska dödsfallsersättningen.

Vanliga frågor

Vad händer när du tar ut pengar från livförsäkringen?

Om du gör ett uttag från kontantvärdet i en livförsäkring minskar dödsfallsersättningen. Om du tar tillbaka allt, upphör försäkringen. Att ta ut pengar från livförsäkring är skattemässigt fördelaktigt genom att IRS ansåg att dina uttag var en avkastning på premierna du betalade för försäkringen. Så du kan ta ut den summan pengar utan att betala skatt. Eventuella vinster från utdelningar skulle dock beskattas - men dessa skulle inte inträffa förrän du har dragit tillbaka alla dina premiebetalningar.

Hur är det med de höga premierna?

Ja, kontantvärdeförsäkringspremier är vanligtvis högre än vanliga livförsäkringar, eftersom en del av din betalning går till sparande.

Varför överväga en livförsäkring med kontantvärde?

Försäkringstagare av permanent lögnförsäkring har möjlighet att låna mot det ackumulerade värdet, som kommer från regelbundna premiebetalningar tillsammans med räntor och utdelningar som krediteras försäkringen.

Ska jag överväga att köpa en livförsäkring med kontantvärde?

De som vill bygga ett boägg över en tidshorisont på flera decennier kanske vill överväga livförsäkring med kontantvärde som ett sparalternativ, tillsammans med en pensionsplan som en IRA eller 401(k). Var medveten om att kontantvärden ofta inte börjar samlas förrän två till fem år har gått.