Osäkrad

Vad är osäkrat?

Osäkrad hänvisar till en skuld eller förpliktelse som inte backas upp av någon form av säkerhet.

Säkerhet är egendom eller andra värdefulla tillgångar som en låntagare erbjuder som ett sätt att säkra lånet, som finns i säkrad skuld. I ett lån utan säkerhet kommer långivaren att låna ut medel baserat på andra kvalificerande faktorer för låntagaren. Dessa kvalificerande faktorer inkluderar kredithistorik, inkomst, arbetsstatus och andra befintliga skulder.

Förstå osäkert

Lån utan säkerhet utgör en hög risk för långivare. Eftersom det inte finns några säkerheter att ta som regress om låntagaren misslyckas med lånet, har långivaren inget av värde att kräva mot och täcka sina kostnader. Försummelse inträffar när gäldenären inte kan uppfylla sina rättsliga skyldigheter att betala en skuld. I stället för att kräva säkerheten kommer långivaren att behöva vända sig till civilrättsliga åtgärder. Sådana åtgärder inkluderar att anlita en inkassobyrå och lämna in en stämningsansökan för att få tillbaka obetalda saldon.

Lån utan säkerhet och kreditlinjer (LOC) har ofta höga räntor. Dessa räntor hjälper till att isolera långivare mot riskerna för förlust. De vanligaste formerna av osäkra medel är kreditkort och personliga lån.

Lån utan säkerhet eller kreditlinjer (LOC) är lån där utlåning sker utan uppbackning av likvärdiga säkerheter.

Osäkrade vs. säkrade lån

Många är redan bekanta med säkrade lån i form av bolån och billån. I båda dessa fall kan beslagtagande av säkerheten som säkrar lånet ske i händelse av ett fallissemang. För inteckningar kallas denna händelse en utmätning. När en låntagare har missat en betalning har standardprocessen börjat. Servicetjänstemannen kommer att slutföra de juridiska kraven för att återkräva fastigheten som säkrade inteckningen.

I fallet med bil-, båt- eller annan stor utrustningslån är denna process återtagande. Vid både utmätning och återtagande kommer låntagaren att förlora föremålet som säkrar lånet.

Säkerställda lån eller skulder har gränser som bestäms av värdet på de säkerheter som erbjuds. När det gäller ett bostadslån kan en låntagare bara få en del av det totala marknadsvärdet på fastigheten. Bil, båtar och andra lån följer också detta mönster.

Exempel: Problem med utmätningar

Med bostadsmarknadskraschen 2006 översvämmade utestängda fastigheter marknaden. Denna massiva tillströmning av bostäder drev värdet på alla hus nedåt. Före kraschen ökade hemvärdena exponentiellt, vilket skapade en bubbla. När bostadsmarknadsbubblan sprack var problemet dubbelt.

För det första ledde överskottet av hus till lägre totala bostadsvärden. För, precis som alla produkter, kräver mer efterfrågan ökade priser, medan mer utbud än efterfrågan tvingar ner priserna. Detta värdefall fick den andra skon att sjunka. Husägare som såg värdet av sin investering falla hoppades kunna sälja. På grund av mängden färdiga leveranser fann de ofta detta svårt, för att inte säga omöjligt att göra. De börjar i sin tur misslyckas med sina bolån.

Bankerna tog tillbaka dessa fastigheter och fann sedan att de inte heller kunde sälja dem. Några av dessa banker gick under som ett resultat, vilket gav ett exempel på hur även säkrade lån kan vara riskabla affärer. Utlåningsvillkoren har förändrats dramatiskt sedan bostadskraschen 2006, och bankerna är nu mer konservativa som ett resultat.

Höjdpunkter

– Vid fallissemang ska dessa förpliktelser återbetalas på annat sätt än utmätning av säkerheter.

– Eftersom de är mer riskfyllda kommer blancolån att bära högre räntor än säkrade lån.

• Osäkrad är när en skuld inte är skyddad (säkrad) av säkerheter, vilket gör dem relativt mer riskfyllda än säkrade skulder.

• Många personliga lån, kreditlinjer, kreditkort och vissa företagslån eller obligationer är osäkra.