teminatsız

Teminatsız Nedir?

teminatla desteklenmeyen bir borç veya yükümlülüğü ifade eder .

teminatlı borçta bulunan krediyi güvence altına almanın bir yolu olarak sunduğu mülk veya diğer değerli varlıklardır . Teminatsız bir kredide, borç veren, diğer borçluyu niteleyen faktörlere dayalı olarak fon ödünç verecektir. Bu niteleyici faktörler arasında kredi geçmişi, gelir, çalışma durumu ve diğer mevcut borçlar bulunur.

Güvenli Olmayanı Anlama

Teminatsız krediler, borç verenler için yüksek risk oluşturmaktadır. Borçlunun temerrüde düşmesi durumunda rücu olarak alınacak bir teminat olmadığı için , borç verenin talep edebileceği ve masraflarını karşılayabileceği hiçbir değeri yoktur. Temerrüt, borçlunun borcunu ödemek için yasal yükümlülüklerini yerine getirememesi durumunda gerçekleşir. Borç verenin teminat talep etmek yerine hukuk davalarına başvurması gerekecektir. Bu tür eylemler, bir tahsilat acentesi kiralamayı ve ödenmemiş bakiyeleri telafi etmek için dava açmayı içerir.

Teminatsız krediler ve kredi limitleri (LOC) genellikle yüksek faiz oranlarına sahiptir. Bu oranlar, borç verenleri kayıp risklerine karşı yalıtmaya yardımcı olur. Teminatsız fonların en yaygın biçimleri kredi kartları ve kişisel kredilerdir.

Teminatsız krediler veya kredi limitleri (LOC), kredinin eşit değerde teminat olmadan gerçekleştiği kredilerdir.

Güvenli olmayan vs. Güvenli Krediler

Birçok kişi ipotek ve otomobil kredisi şeklinde teminatlı kredilere zaten aşinadır. Her iki durumda da, temerrüt durumunda krediyi güvence altına alan teminatın alınması gerçekleşebilir. İpotekler için bu olaya haciz denir . Borçlu bir ödemeyi kaçırdığında, temerrüt süreci başlamıştır. Hizmet veren, ipoteği güvence altına alan mülkü geri almak için yasal gereklilikleri kendi taraflarında tamamlayacaktır.

Otomobil, tekne veya diğer büyük ekipman kredileri söz konusu olduğunda, bu süreç geri almadır. Hem haciz hem de geri almada, borçlu krediyi güvence altına alan öğeyi kaybedecektir.

Teminatlı krediler veya borç, sunulan teminatın değerine göre belirlenen limitlere sahiptir. Bir ev ipoteği söz konusu olduğunda, bir borçlu mülkün toplam adil piyasa değerinin yalnızca bir kısmını alabilir. Otomobil, tekneler ve diğer krediler de bu modeli takip ediyor.

Örnek: Hacizlerle İlgili Sorunlar

2006 konut piyasası çöküşüyle birlikte, hacizli mülkler piyasayı sular altında bıraktı. Bu büyük ev akını, tüm evlerin değerini aşağı çekti. Kazadan önce, ev değerleri katlanarak arttı ve bir balon oluşturdu. Konut piyasası balonu patladığında sorun iki yönlüydü.

İlk olarak, evlerin fazlası, toplam ev değerlerinin düşmesine yol açtı. Çünkü, tüm ürünler gibi, daha fazla talep fiyatları artırırken, talepten daha fazla arz fiyatları aşağı çekmeye zorlar. Değerdeki bu düşüş ikinci ayakkabının da düşmesine neden oldu. Yatırımlarının değerinin düştüğünü gören ev sahipleri satmayı umuyordu. Hazır tedarik miktarı nedeniyle, bunu yapmak imkansız değilse de genellikle zor buldular. Onlar da ipoteklerini temerrüde düşürmeye başlarlar.

Bankalar bu mülkleri geri aldılar ve sonra onları da satamayacaklarını gördüler. Sonuç olarak bu bankalardan bazıları iflas etti ve bu da teminatlı kredilerin bile nasıl riskli bir iş olabileceğine dair bir örnek sağladı. 2006 konut çöküşünden bu yana kredi verme koşulları önemli ölçüde değişti ve bunun sonucunda bankalar artık daha muhafazakar.

##Öne çıkanlar

• Temerrüt halinde, bu yükümlülükler teminat almaktan başka yollarla geri ödenmelidir.

• Daha riskli oldukları için teminatsız krediler, teminatlı kredilerden daha yüksek faiz oranlarına sahip olacaktır.

• Teminatsız, bir borcun teminatla desteklenmemesi (güvence altına alınmaması), onları teminatlı borçlardan nispeten daha riskli hale getirir.

• Birçok kişisel kredi, kredi limiti, kredi kartı ve bazı ticari krediler veya tahviller teminatsızdır.