Suojaamaton

Mikä on suojaamaton?

Vakuudeton viittaa velkaan tai velvoitteeseen, jonka takaa ei ole minkäänlaista vakuutta.

Vakuus on omaisuutta tai muuta arvokasta omaisuutta, jota lainanottaja tarjoaa vakuudellisessa lainassa olevan lainan vakuutena. Vakuudettomassa lainassa lainanantaja lainaa varoja muiden lainanottajan kelpoisuustekijöiden perusteella. Näitä perusteita ovat luottohistoria, tulot, työasema ja muut olemassa olevat velat.

Suojaamattoman ymmärtäminen

Vakuudettomat lainat ovat suuri riski lainanantajille. Koska lainanottajan laiminlyönnissä ei ole vakuuksia,. lainanantajalla ei ole mitään arvokasta vaatia ja kattaa kulut. Laiminlyönti tapahtuu, kun velallinen ei pysty täyttämään lakisääteisiä velvoitteitaan maksaa velkaa. Sen sijaan, että lainanantaja vaatii vakuuksia, hänen on käännyttävä siviilioikeudellisiin kanteisiin. Tällaisia toimia ovat perintätoimiston palkkaaminen ja kanteen nostaminen maksamattomien saldojen takaisin saamiseksi.

Vakuudettomilla lainoilla ja luottolimiiteillä (LOC) on usein korkeat korot. Nämä korot auttavat eristämään lainanantajia tappioriskeiltä. Yleisimmät vakuudettomat varat ovat luottokortit ja henkilökohtaiset lainat.

Vakuudettomat lainat tai luottolimiitit (LOC) ovat lainoja, joissa luotonanto tapahtuu ilman samanarvoista vakuutta.

Vakuudettomat vs. vakuudelliset lainat

Monet ihmiset tuntevat jo vakuudelliset lainat asuntolainojen ja autolainojen muodossa. Molemmissa tapauksissa lainan takaavien vakuuksien takavarikointi voi tapahtua laiminlyönnin yhteydessä. Asuntolainoissa tätä tapahtumaa kutsutaan ulosmittaukseksi. Kun lainanottaja on myöhästynyt maksusta, oletusprosessi on alkanut. Huoltomies täyttää lakisääteiset vaatimukset saadakseen takaisin asuntolainan vakuutena olevan omaisuuden.

Auton, veneen tai muiden suurten varustelainojen tapauksessa tämä prosessi on takaisinotto. Sekä ulosmittauksessa että haltuunotossa lainanottaja menettää lainan vakuutena olevan esineen.

Vakuudellisille lainoille tai velalle on asetettu rajat tarjotun vakuuden arvon mukaan. Asuntolainassa lainanottaja voi saada vain osan kiinteistön käyvästä markkina-arvosta. Myös autot, veneet ja muut lainat noudattavat tätä mallia.

Esimerkki: ulosmittausongelmat

Vuoden 2006 asuntomarkkinoiden romahduksen myötä suljetut kiinteistöt tulvivat markkinat. Tämä valtava asuntovirta pudotti kaikkien talojen arvoa. Ennen kolaria kodin arvot nousivat eksponentiaalisesti, mikä teki kuplan. Kun asuntomarkkinoiden kupla puhkesi, ongelma oli kaksinkertainen.

Ensinnäkin asuntojen ylijäämä johti asuntojen kokonaisarvojen laskuun. Koska, kuten kaikki tuotteet, enemmän kysyntää nostaa hintoja, kun taas enemmän tarjontaa kuin kysyntää pakottaa hinnat laskemaan. Tämä arvon lasku aiheutti toisen kengän putoamisen. Asunnonomistajat, jotka näkivät sijoituksensa arvon laskevan, toivoivat myyvänsä. Valmiiden tarvikkeiden määrän vuoksi he pitivät tätä usein vaikeana, ellei mahdottomana. He puolestaan alkavat laiminlyödä asuntolainaansa.

Pankit vaativat nämä kiinteistöt takaisin ja huomasivat sitten, että he eivät myöskään voineet myydä niitä. Jotkut näistä pankeista menivät konkurssiin, mikä oli esimerkki siitä, kuinka vakuudellisetkin lainat voivat olla riskialtista liiketoimintaa. Lainaehdot ovat muuttuneet dramaattisesti vuoden 2006 asuntokriisin jälkeen, ja pankit ovat nyt sen seurauksena konservatiivisempia.

Kohokohdat

• Laiminlyönnin yhteydessä nämä velvoitteet on maksettava takaisin muulla tavoin kuin vakuuksien takavarikointiin.

• Koska vakuudettomat lainat ovat riskialttiimpia, niiden korot ovat korkeammat kuin vakuudellisilla lainoilla.

• Vakuudeton on silloin, kun velkaa ei ole (vakuutettu) vakuudella, mikä tekee niistä suhteellisen riskialttiimpia kuin vakuudelliset velat.

• Monet henkilökohtaiset lainat, luottolimiitit, luottokortit ja jotkin yrityslainat tai joukkovelkakirjat ovat vakuudettomia.