Standard
Vad Àr en standard?
Försummelse Àr underlÄtenhet att göra erforderliga rÀntor eller amorteringar pÄ en skuld, oavsett om den Àr ett lÄn eller en sÀkerhet. Individer, företag och till och med lÀnder kan inte uppfylla sina skuldförbindelser. Risk för fallissemang Àr en viktig faktor för kreditgivare.
Standard förklarat
En fallissemang kan intrÀffa pÄ sÀkrade skulder,. till exempel ett hypotekslÄn med sÀkerhet i ett hus eller ett företagslÄn med sÀkerhet i ett företags tillgÄngar. Om en lÄntagare misslyckas med att göra betalningar i tid kan lÄnet gÄ i konkurs och tillgÄngen som anvÀnds för att sÀkra det skulle dÄ vara i fara. PÄ samma sÀtt skulle ett företag som inte kan göra erforderliga kupongbetalningar pÄ sina obligationer vara i konkurs.
Försummelser kan ocksÄ förekomma pÄ osÀkrade skulder som kreditkortsaldon. Ett fallissemang minskar lÄntagarens kreditvÀrdighet och kan begrÀnsa deras möjlighet att lÄna i framtiden.
Default pÄ sÀkrade skulder kontra osÀkrade skulder
NÀr en individ, ett företag eller ett land fallerar pÄ en skuld kan dess lÄngivare eller investerare stÀmma för att fÄ tillbaka medlen. Deras Ätervinningsmöjligheter kommer delvis att bero pÄ om skulden Àr sÀkerstÀlld eller osÀkrad.
SĂ€ker skuld
Om en lÄntagare misslyckas med ett bolÄn kan banken i slutÀndan utmÀta den bostad som sÀkrar bolÄnet. Om en lÄntagare misslyckas med ett billÄn, kan lÄngivaren ta tillbaka fordonet. Detta Àr exempel pÄ sÀkrade lÄn. Med ett lÄn med sÀkerhet har lÄngivaren ett juridiskt ansprÄk pÄ en viss tillgÄng som förvÀrvats med lÄnet.
Företag som saknar sÀkrade skulder kan ansöka om konkursskydd för att undvika förverkande , vilket ger tid för förhandlingar om en uppgörelse med borgenÀrer.
OsÀkrad skuld
En standard kan ocksĂ„ intrĂ€ffa pĂ„ osĂ€krade skulder, sĂ„som medicinska rĂ€kningar och kreditkortssaldon. Ăven om osĂ€krade skulder inte Ă€r sĂ€krade med en tillgĂ„ng, har lĂ„ngivaren fortfarande ett rĂ€ttsligt ansprĂ„k i hĂ€ndelse av ett fallissemang. Kreditkortsföretag vĂ€ntar ofta nĂ„gra mĂ„nader innan de skickar ett konto till standard. Efter sex eller fler mĂ„nader utan betalningar pĂ„ ett utestĂ„ende saldo, skulle skulden debiteras - vilket innebĂ€r att lĂ„ngivaren kommer att skriva av det som en förlust och stĂ€nga kontot. BorgenĂ€ren kan sedan sĂ€lja den avskrivna skulden till en inkassobyrĂ„, som sedan skulle försöka driva in frĂ„n lĂ„ntagaren.
NÀr ett fallissemang omfattar skuld utan sÀkerhet kan en inkassobyrÄ som köper skulden fÄ en pantrÀtt, eller dom, placerad mot lÄntagarens tillgÄngar. En dompant Àr ett domstolsavgörande som ger borgenÀrer rÀtt att ta en gÀldenÀrs egendom i besittning om gÀldenÀren inte fullgör avtalsenliga förpliktelser.
StandardinstÀllning pÄ ett studielÄn
StudielÄn Àr en annan typ av skuld utan sÀkerhet. Om du misslyckas med att betala tillbaka dina studielÄn kommer du förmodligen inte att hitta ett team av bevÀpnade amerikanska marskalkar vid din ytterdörr, som en man i Texas med en arresteringsorder som hÀrrörde frÄn hans studieskuld gjorde 2016. Men det Àr fortfarande en mycket dÄlig idé att ignorera den skulden.
I de flesta avseenden har ett misslyckande med ett studielÄn samma konsekvenser som att inte betala av ett kreditkort. Men i ett nyckelhÀnseende kan det vara mycket vÀrre. Den federala regeringen garanterar de flesta studielÄn, och inkasserare drömmer om att ha de befogenheter som Feds anvÀnder. Det kommer förmodligen inte att vara lika illa som bevÀpnade marschaller vid din dörr, men det kan bli vÀldigt obehagligt.
För det första Àr du "brottslig"
NÀr ditt lÄn Àr 90 dagar försenat Àr det officiellt förfallit. Detta faktum rapporteras till alla tre stora kreditbyrÄer. Din kreditvÀrdighet kommer att sjunka. Det innebÀr att nya ansökningar om kredit kan nekas, eller godkÀnnas endast till en högre rÀnta debiteras mer riskfyllda lÄntagare.
En dÄlig kreditvÀrdighet kan följa dig pÄ andra sÀtt. Potentiella arbetsgivare, sÀrskilt för alla anstÀllda som behöver ett sÀkerhetsgodkÀnnande, kontrollerar ofta de sökandes kreditvÀrdighet. SÄ gör mÄnga hyresvÀrdar.
DÀrefter Àr du "i standard"
NÀr en betalning Àr minst 270 dagar försenad kommer lÄnet att hamna i fallissemang. De flesta fallerade studielÄn innehas av det amerikanska utbildningsdepartementet.
LÄntagare som inte ingÄr ett lÄnerehabiliteringsavtal med Default Resolution Group pÄ avdelningens kontor för Federal Student Aid kan sÄ smÄningom bli föremÄl för innehÄllande av skatteÄterbetalningar och andra federala betalningar samt utmÀtningar pÄ upp till 15 % av hembetalningen.
SÄdana insamlingar, kÀnd som Treasury Offset Program, har avbrutits till den 28 februari 2023, som en del av den federala regeringens COVID-19-hjÀlpÄtgÀrder.
Enligt Institutionen för utbildning kommer alla lÄntagare vars studielÄn Àr förfallna eller Àr uteblivna att erbjudas en "nystart" nÀr betalningarna Äterupptas.
Alternativ till standard
Ett bra första steg Àr att kontakta din lÄngivare sÄ fort du inser att du kan ha problem med att hÀnga med dina betalningar. LÄngivaren kanske kan arbeta med dig om en mer genomförbar Äterbetalningsplan eller hjÀlpa dig att fÄ anstÄnd eller tÄlamod med lÄnebetalningar. Observera att betalningar av studielÄn och ackumulering av rÀntor pÄ utestÄende lÄn avbröts av utbildningsdepartementet till och med den 31 augusti 2022, som en hjÀlpÄtgÀrd för covid-19.
Om dina federala studielÄn Àr i standard kan du gÄ in i det federala studielÄnsrehabiliteringsprogrammet eller sÄ kan du anvÀnda lÄnekonsolidering.
Sovereign Default
SuverÀn standard uppstÄr nÀr ett land inte betalar tillbaka sina skulder. Till skillnad frÄn en enskild gÀldenÀr eller företagsgÀldenÀr kan ett land i fallissemang vanligtvis inte tvingas att uppfylla sina skyldigheter av en domstol, Àven om det stÄr inför en mÀngd andra risker och problem.
Ekonomin kan gÄ in i recession, eller valutan kan devalvera. Det fallerande landet kan komma att stÀngas ute frÄn skuldmarknaderna i mÄnga Är framöver.
Statliga fallissemang kan uppstÄ av en mÀngd olika anledningar, inklusive politisk oro, ekonomisk misskötsel eller en bankkris. Under 2015 misslyckades Grekland med en betalning pÄ 1,73 miljarder dollar till Internationella valutafonden (IMF) innan det sÀkrade ytterligare skuldlÀttnader frÄn Europeiska unionen.
Felaktig pÄ ett terminskontrakt
Försummelse av ett terminskontrakt intrÀffar nÀr en part inte uppfyller de förpliktelser som anges i avtalet. Försummelse hÀr innebÀr vanligtvis att avtalet inte kan regleras till det datum som krÀvs. Ett terminskontrakt Àr ett juridiskt avtal för en framtida transaktion som involverar en viss vara eller tillgÄng. Den ena parten i kontraktet gÄr med pÄ att köpa till ett visst datum och pris medan den andra parten gÄr med pÄ att sÀlja till kontraktets angivna milstolpar.
Vad hÀnder nÀr du misslyckas med ett lÄn?
NÀr en lÄntagare fallerar pÄ ett lÄn kan konsekvenserna inkludera:
Negativa kommentarer pÄ en lÄntagares kreditupplysning och en lÀgre kreditpoÀng,. ett numeriskt mÄtt pÄ en lÄntagares kreditvÀrdighet
Minskad sannolikhet att fÄ kredit i framtiden
Högre rÀntor pÄ eventuell ny skuld
UtmÀtning av löner och andra pÄföljder. Garnishment hÀnvisar till en juridisk process som instruerar en tredje part att dra av betalningar direkt frÄn en lÄntagares lön eller bankkonto.
En standard kommer att stanna pÄ dina kreditupplysningar och tas med i dina kreditvÀrden i sju Är, enligt kreditbyrÄn Experian.
Verkliga exempel pÄ en standard
Puerto Rico misslyckades 2015 nÀr det endast betalade 628 000 dollar mot en obligationsbetalning pÄ 58 miljoner dollar. Skador frÄn orkanen Maria 2017 förvÀrrade öns ekonomiska kris och skuldkris.
2019 tillkÀnnagav Puerto Rico planer pÄ att minska sin skuld till cirka 86 miljarder dollar frÄn 129 miljarder dollar i den största konkursen i USA:s historia. AnmÀlan om konkurs godkÀndes enligt en lag frÄn 2016 som antogs av kongressen. Puerto Ricos lag om tillsyn, förvaltning och ekonomisk stabilitet (POMESA) inrÀttade ocksÄ en styrelse för finansiell övervakning för att övervaka territoriets offentliga finanser.
I början av 2022 godkÀnde en amerikansk domare en omstruktureringsplan som minskade Puerto Ricos offentliga skuld pÄ 70 miljarder dollar med ungefÀr hÀlften som en del av konkursprocessen.
Höjdpunkter
Försummelser utsÀtter lÄntagare för rÀttsliga ansprÄk och kan begrÀnsa deras framtida tillgÄng till kredit.
En fallissemang uppstÄr nÀr en lÄntagare slutar göra de nödvÀndiga betalningarna pÄ en skuld.
â USA:s regering har pausat insamlingen av studielĂ„n och uppbĂ€rande av rĂ€ntor till och med den 31 augusti 2022, som en hjĂ€lpĂ„tgĂ€rd för covid-19.
â Försummelser kan förekomma pĂ„ sĂ€krade skulder, som ett bostadslĂ„n med sĂ€kerhet i ett hus, eller osĂ€krade skulder som kreditkort eller ett studielĂ„n.
