Usikret

Persoonlijke Financiën De grondbeginselen van een lening

Hvad er usikret?

Usikret refererer til en gæld eller forpligtelse, der ikke er støttet af nogen form for sikkerhed.

Sikkerhed er ejendom eller andre værdifulde aktiver, som en låntager tilbyder som en måde at sikre lånet på, som findes i sikret gæld. I et usikret lån vil långiver låne midler baseret på andre låntagers kvalificerende faktorer. Disse kvalificerende faktorer omfatter kredithistorik, indkomst, arbejdsstatus og anden eksisterende gæld.

Forståelse af usikret

Usikrede lån udgør en høj risiko for långivere. Fordi der ikke er nogen sikkerhed at tage som regres, hvis låntageren misligholder lånet, har långiveren intet af værdi at kræve og dække deres omkostninger. Misligholdelse sker, når debitor ikke er i stand til at opfylde deres juridiske forpligtelser til at betale en gæld. I stedet for at kræve sikkerheden skal långiveren vende sig til civile søgsmål. Sådanne handlinger omfatter leje af et inkassobureau og indgivelse af en retssag for at få tilbagebetalt ubetalte saldi.

Usikrede lån og kreditlinjer (LOC) har ofte høje renter. Disse satser hjælper med at isolere långivere mod risikoen for tab. De mest almindelige former for usikrede midler er kreditkort og personlige lån.

Usikrede lån eller lines of credit (LOC) er lån, hvor udlånet sker uden sikkerhedsstillelse af samme værdi.

Usikrede vs. sikrede lån

Mange mennesker er allerede bekendt med sikrede lån i form af realkreditlån og autolån. I begge disse tilfælde kan beslaglæggelse af sikkerheden, der sikrer lånet, ske i tilfælde af misligholdelse. For realkreditlån kaldes denne begivenhed en tvangsauktion. Når en låntager er gået glip af en betaling, er standardprocessen begyndt. Servicemedarbejderen vil opfylde de juridiske krav på deres side for at kræve den ejendom, der sikrede pantet.

I tilfælde af lån til bil, båd eller andet stort udstyr er denne proces tilbagetagelse. Ved både tvangsauktion og tilbagetagelse vil låntager miste den genstand, som sikrer lånet.

Sikkerhedslån eller gæld har grænser fastsat af værdien af den tilbudte sikkerhed. Når det kommer til et realkreditlån, kan en låntager kun modtage en del af ejendommens samlede markedsværdi. Bil, både og andre lån følger også dette mønster.

Eksempel: Problemer med tvangsauktioner

Med boligmarkedet krakket i 2006, oversvømmede afskærmede ejendomme markedet. Denne massive tilstrømning af boliger drev værdien af alle huse nedad. Før styrtet steg boligværdierne eksponentielt, hvilket skabte en boble. Da boligmarkedsboblen brast, var problemet dobbelt.

For det første førte overskuddet af huse til lavere boligværdier. For som alle andre produkter giver mere efterspørgsel øgede priser, mens mere udbud end efterspørgsel tvinger priserne ned. Dette fald i værdi fik den anden sko til at falde. Husejere, der så værdien af deres investering falde, håbede på at sælge. På grund af mængden af klar forsyning fandt de ofte dette svært, hvis ikke umuligt at gøre. De begynder til gengæld at misligholde deres realkreditlån.

Bankerne generobrede disse ejendomme og fandt derefter ud af, at de heller ikke kunne sælge dem. Nogle af disse banker gik under som et resultat, hvilket gav et eksempel på, hvordan selv sikrede lån kan være risikable forretninger. Lånevilkårene har ændret sig dramatisk siden boligkrakket i 2006, og bankerne er nu mere konservative som følge heraf.

Højdepunkter

I tilfælde af misligholdelse skal disse forpligtelser tilbagebetales på anden måde end beslaglæggelse af sikkerhedsstillelse.
Fordi de er mere risikable, vil usikrede lån have højere renter end sikrede lån.
Usikret er, når en gæld ikke er sikret (sikret) med sikkerhed, hvilket gør dem relativt mere risikable end sikret gæld.
Mange personlige lån, kreditlinjer, kreditkort og nogle erhvervslån eller obligationer er usikrede.