Ungesichert

Was ist ungesichert?

Unbesichert bezieht sich auf eine Schuld oder Verpflichtung, die nicht durch irgendeine Art von Sicherheiten abgesichert ist.

Sicherheiten sind Eigentum oder andere wertvolle Vermögenswerte, die ein Kreditnehmer anbietet, um das Darlehen zu sichern, das sich in besicherten Schulden befindet. Bei einem unbesicherten Darlehen leiht der Kreditgeber Gelder auf der Grundlage anderer qualifizierender Faktoren für den Kreditnehmer. Zu diesen qualifizierenden Faktoren gehören Kredithistorie, Einkommen, Arbeitsstatus und andere bestehende Schulden.

Ungesichert verstehen

Unbesicherte Kredite stellen ein hohes Risiko für die Kreditgeber dar. Da es keine Sicherheiten gibt, die als Rückgriff genommen werden können, wenn der Kreditnehmer mit dem Kredit in Verzug gerät,. hat der Kreditgeber nichts Wertvolles, gegen das er sich wehren und seine Kosten decken könnte. Zahlungsverzug tritt ein, wenn der Schuldner seinen gesetzlichen Verpflichtungen zur Zahlung einer Schuld nicht nachkommen kann. Anstatt die Sicherheiten zu verlangen, muss der Kreditgeber zivilrechtliche Schritte einleiten. Zu diesen Maßnahmen gehören die Beauftragung eines Inkassobüros und die Einreichung einer Klage zur Beitreibung unbezahlter Beträge.

Unbesicherte Kredite und Kreditlinien (LOC) haben oft hohe Zinssätze. Diese Sätze tragen dazu bei, die Kreditgeber vor Verlustrisiken zu schützen. Die häufigsten Formen ungesicherter Gelder sind Kreditkarten und Privatkredite.

Unbesicherte Kredite oder Kreditlinien (LOC) sind Kredite, bei denen die Kreditvergabe ohne Deckung durch gleichwertige Sicherheiten erfolgt.

Ungesicherte vs. besicherte Kredite

Viele Menschen kennen bereits besicherte Kredite in Form von Hypotheken und Autokrediten. In beiden Fällen kann es im Falle eines Zahlungsausfalls zu einer Pfändung der Sicherheiten kommen, die das Darlehen besichern. Bei Hypotheken wird dieser Vorgang als Zwangsvollstreckung bezeichnet. Sobald ein Kreditnehmer eine Zahlung versäumt hat, beginnt der Verzugsprozess. Der Servicer wird die gesetzlichen Anforderungen seinerseits erfüllen, um das Eigentum zurückzufordern, das die Hypothek gesichert hat.

Im Falle von Auto-, Boots- oder anderen großen Ausrüstungskrediten ist dieser Prozess eine Rücknahme. Sowohl bei der Zwangsvollstreckung als auch bei der Zwangsvollstreckung verliert der Kreditnehmer den Gegenstand, der das Darlehen sichert.

Kredite oder Schulden haben Grenzen, die durch den Wert der angebotenen Sicherheiten festgelegt sind. Wenn es um eine Hypothek für ein Eigenheim geht, erhält ein Kreditnehmer möglicherweise nur einen Teil des gesamten Verkehrswerts der Immobilie. Auto-, Boots- und andere Kredite folgen ebenfalls diesem Muster.

Beispiel: Probleme mit Zwangsvollstreckungen

Mit dem Wohnungsmarktcrash 2006 überschwemmten Zwangsvollstreckungen den Markt. Dieser massive Zuzug von Häusern trieb den Wert aller Häuser nach unten. Vor dem Crash stiegen die Immobilienwerte exponentiell und bildeten eine Blase. Als die Immobilienmarktblase platzte, gab es zwei Probleme.

Erstens führte der Überschuss an Häusern zu insgesamt niedrigeren Hauswerten. Denn wie bei allen Produkten führt mehr Nachfrage zu höheren Preisen, während mehr Angebot als Nachfrage die Preise nach unten drückt. Dieser Wertverlust führte dazu, dass der zweite Schuh fiel. Hausbesitzer, die den Wert ihrer Investition sinken sahen, hofften auf einen Verkauf. Aufgrund der Menge an Fertigangeboten war dies oft schwierig, wenn nicht gar unmöglich. Sie wiederum geraten mit ihren Hypotheken in Verzug.

Die Banken forderten diese Immobilien zurück und stellten dann fest, dass sie sie auch nicht verkaufen konnten. Einige dieser Banken gingen daraufhin bankrott, was ein Beispiel dafür war, wie riskant selbst besicherte Kredite sein können. Die Kreditkonditionen haben sich seit der Immobilienkrise 2006 dramatisch verändert, und die Banken sind infolgedessen jetzt konservativer.

Höhepunkte

• Im Falle eines Ausfalls müssen diese Verpflichtungen auf andere Weise als durch die Verpfändung von Sicherheiten zurückgezahlt werden.

• Weil sie riskanter sind, werden unbesicherte Kredite höhere Zinssätze tragen als besicherte Kredite.

• Unbesichert ist, wenn eine Schuld nicht durch Sicherheiten abgesichert (gesichert) ist, was sie relativ riskanter macht als besicherte Schulden.

• Viele Privatkredite, Kreditlinien, Kreditkarten und einige Geschäftskredite oder Anleihen sind ungesichert.