Ótryggt
Hvað er ótryggt?
Ótryggt er átt við skuld eða skuldbindingu sem er ekki studd af neinni tryggingum.
Tryggingar eru eignir eða aðrar verðmætar eignir sem lántaki býður upp á sem leið til að tryggja lánið, sem er að finna í tryggðum skuldum. Í ótryggðu láni mun lánveitandinn lána fé út frá öðrum hæfum þáttum lántaka. Þessir hæfir þættir eru meðal annars lánssaga, tekjur, vinnustaða og aðrar núverandi skuldir.
Skilningur á ótryggðum
Óverðtryggð lán fela í sér mikla áhættu fyrir lánveitendur. Vegna þess að það er engin veð til að taka sem endurkröfu ef lántaki vanskilar lánið hefur lánveitandinn ekkert verðmætt til að krefjast og standa straum af kostnaði þeirra. Vanskil eiga sér stað þegar skuldari getur ekki staðið við lagalegar skyldur sínar til að greiða skuld. Í stað þess að krefjast trygginganna þarf lánveitandinn að snúa sér að einkamálum. Slíkar aðgerðir fela í sér að ráða innheimtustofu og höfða mál til að endurheimta ógreiddar eftirstöðvar.
Ótryggð lán og lánalínur (LOC) bera oft háa vexti. Þessir vextir hjálpa til við að einangra lánveitendur gegn áhættu á tapi. Algengustu form ótryggðra fjármuna eru kreditkort og persónuleg lán.
Óverðtryggð lán eða lánalínur (LOC) eru lán þar sem lánveitingar eiga sér stað án trygginga jafnvirðis.
Ótryggð vs. tryggð lán
Margir kannast nú þegar við verðtryggð lán í formi húsnæðislána og bílalána. Í báðum þessum tilvikum getur hald á veði sem tryggir lánið gerst ef um vanskil er að ræða. Fyrir húsnæðislán er þetta atvik kallað fjárnám. Þegar lántaki hefur misst af greiðslu er vanskilaferlið hafið. Þjónustuaðilinn mun ljúka lagalegum kröfum í lok þeirra til að endurheimta eignina sem tryggði veð.
Ef um er að ræða bíla-, báta- eða önnur stór tækjalán er þetta ferli endurheimt. Við fjárnám og endurheimt mun lántaki tapa hlutnum sem tryggir lánið.
Verðtryggð lán eða skuldir hafa takmörk sett af verðmæti þeirra trygginga sem boðið er upp á. Þegar um húsnæðislán er að ræða getur lántaki aðeins fengið hluta af heildar gangvirði eignarinnar. Bíla-, báta- og önnur lán fylgja líka þessu mynstri.
Dæmi: Vandamál með foreclosures
Með hrun á húsnæðismarkaði árið 2006 flæddu útilokaðar eignir yfir markaðinn. Þetta mikla innstreymi heimila dró verðmæti allra húsa niður. Fyrir hrun jókst verðmæti heimila veldisvísis og myndaði bólu. Þegar bólan á húsnæðismarkaði sprakk var vandamálið tvíþætt.
Í fyrsta lagi leiddi afgangur húsa til lægra heildarverðmæti húsa. Vegna þess að, eins og allar vörur, veldur meiri eftirspurn hærra verð, en meira framboð en eftirspurn þvingar verð niður. Þetta verðfall varð til þess að seinni skórinn féll. Húseigendur sem sáu verðmæti fjárfestingar sinna falla vonuðust til að selja. Vegna þess hversu mikið tilbúið framboð var, fannst þeim þetta oft erfitt, ef ekki ómögulegt. Þeir eru aftur á móti farin að fara í vanskil með húsnæðislánin sín.
Bankarnir endurheimtu þessar eignir og komust svo að því að þeir gátu ekki selt þær heldur. Sumir þessara banka fóru undir í kjölfarið, sem gaf dæmi um hvernig jafnvel tryggð lán geta verið áhættusöm viðskipti. Útlánakjör hafa breyst verulega frá húsnæðishruninu 2006 og bankar eru nú íhaldssamari fyrir vikið.
Hápunktar
Komi til vanskila ber að endurgreiða þessar skuldbindingar með öðrum hætti en haldlagningu tryggingar.
Vegna þess að þau eru áhættusamari munu óverðtryggð lán bera hærri vexti en tryggð lán.
Ótryggð er þegar skuld er ekki tryggð (tryggð) með veði, sem gerir þær tiltölulega áhættusamari en tryggðar skuldir.
Mörg persónuleg lán, lánalínur, kreditkort og sum viðskiptalán eða skuldabréf eru ótryggð.
