غير مضمون
ما هو غير مؤمن؟
يشير مصطلح غير المضمون إلى دين أو التزام غير مدعوم بأي نوع من الضمانات.
الضمان هو الممتلكات أو الأصول القيمة الأخرى التي يقدمها المقترض كطريقة لتأمين القرض ، الموجود في الديون المضمونة. في القرض غير المضمون ، سيقرض المقرض الأموال بناءً على عوامل مؤهلة أخرى للمقترض. تتضمن هذه العوامل المؤهلة التاريخ الائتماني والدخل وحالة العمل والديون القائمة الأخرى.
فهم غير مضمون
تمثل القروض غير المضمونة مخاطر عالية للمقرضين. نظرًا لعدم وجود ضمانات يمكن الرجوع إليها إذا تخلف المقترض عن سداد القرض ، فليس للمقرض أي قيمة للمطالبة به وتغطية تكاليفه. يحدث التخلف عن السداد عندما يكون المدين غير قادر على الوفاء بالتزاماته القانونية لسداد الدين. وبدلاً من المطالبة بالضمانات ، سيحتاج المُقرض إلى اللجوء إلى الإجراءات المدنية. وتشمل هذه الإجراءات التعاقد مع وكالة تحصيل ورفع دعوى قضائية لاسترداد الأرصدة غير المدفوعة.
غالبًا ما يكون للقروض وخطوط الائتمان غير المضمونة معدلات فائدة مرتفعة. تساعد هذه المعدلات على عزل المقرضين ضد مخاطر الخسارة. أكثر أشكال الأموال غير المضمونة شيوعًا هي بطاقات الائتمان والقروض الشخصية.
القروض غير المضمونة أو خطوط الائتمان (LOC) هي قروض يتم فيها الإقراض دون دعم ضمانات ذات قيمة متساوية.
القروض غير المضمونة مقابل القروض المضمونة
كثير من الناس على دراية بالفعل بالقروض المضمونة في شكل رهون عقارية وقروض سيارات. في كلتا الحالتين ، يمكن أن يتم الاستيلاء على الضمان الذي يؤمن القرض في حالة التخلف عن السداد. بالنسبة للرهون العقارية ، يسمى هذا الحدوث حبس الرهن. بمجرد أن يفوت المقترض السداد ، تبدأ عملية التخلف عن السداد. سيقوم الخادم بإكمال المتطلبات القانونية من نهايتها لاستعادة الممتلكات التي ضمنت الرهن العقاري.
في حالة قروض السيارات أو القوارب أو قروض المعدات الكبيرة الأخرى ، فإن هذه العملية هي الاستعادة. في كل من الرهن والاستعادة ، سيخسر المقترض العنصر الذي يؤمن القرض.
للقروض المضمونة أو الديون حدود محددة بقيمة الضمان المقدم. عندما يتعلق الأمر برهن المنزل ، قد يتلقى المقترض جزءًا فقط من إجمالي القيمة السوقية العادلة للعقار. كما تتبع قروض السيارات والقوارب والقروض الأخرى هذا النمط.
مثال: مشاكل مع حبس الرهن
مع انهيار سوق الإسكان عام 2006 ، أغرقت العقارات الممنوعة السوق. أدى هذا التدفق الهائل للمنازل إلى انخفاض قيمة جميع المنازل. قبل الانهيار ، زادت قيم المنزل بشكل كبير ، مما أحدث فقاعة. عندما انفجرت فقاعة سوق الإسكان ، كانت المشكلة ذات شقين.
أولاً ، أدى الفائض من المنازل إلى انخفاض قيم المساكن الإجمالية. لأنه ، مثل جميع المنتجات ، أدت أوامر الطلب إلى زيادة الأسعار ، في حين أن زيادة العرض عن الطلب تؤدي إلى انخفاض الأسعار. تسبب هذا الانخفاض في القيمة في انخفاض الحذاء الثاني. كان أصحاب المنازل الذين رأوا قيمة استثماراتهم ينخفض يأملون في البيع. نظرًا لكمية الإمدادات الجاهزة ، غالبًا ما وجدوا هذا الأمر صعبًا ، إن لم يكن مستحيلًا. وهم بدورهم يبدأون في التخلف عن سداد قروضهم العقارية.
استعادت البنوك هذه العقارات ثم وجدت أنها لا تستطيع بيعها أيضًا. ونتيجة لذلك ، تعرضت بعض تلك البنوك للإفلاس ، مما قدم مثالاً على كيف يمكن أن تكون القروض المضمونة عملاً محفوفًا بالمخاطر. لقد تغيرت شروط الإقراض بشكل كبير منذ انهيار الإسكان عام 2006 ، ونتيجة لذلك أصبحت البنوك أكثر تحفظًا نتيجة لذلك.
يسلط الضوء
في حالة التخلف عن السداد ، يجب سداد هذه الالتزامات بطرق أخرى غير الحجز على الضمانات.
نظرًا لأنها أكثر خطورة ، فإن القروض غير المضمونة ستحمل معدلات فائدة أعلى من القروض المضمونة.
غير المضمون عندما لا يكون الدين مدعومًا (مضمونًا) بضمانات ، مما يجعله أكثر خطورة نسبيًا من الديون المضمونة.
العديد من القروض الشخصية وخطوط الائتمان وبطاقات الائتمان وبعض القروض أو السندات التجارية غير مضمونة.
